Сложности российской ипотеки
Ипотечное кредитование в России строилось на финансировании со стороны западных рынков. Кредитование должно было быть основано на длинных дешевых средствах, которых в России не было.
Поначалу, когда на рынке была избыточная ликвидность, ипотека росла опережающими темпами, но с началом кризиса на Западе тот самый рынок закрылся для российских банков.
Западные банки ужесточили кредитную политику, увеличили цена заимствований и снизили их доступность. Еще одной немаловажным фактором снижения роста ипотечного кредитования, стало замедление процесса секьюритизации ипотечных активов.
Помимо сложностей, возникающих из-за финансового кризиса, банки указывают на непрекращающийся увеличение стоимости жилья, что является ещё одним негативным фактором для ипотеки. Рост цен на жилую недвижимость приводит к снижению доступности жилья для населения, к снижению спроса на жилье и на ипотечные кредиты. Такая картина характерна не только для Москвы. Тенденция замедления темпов строительства наблюдается и в других регионах страны. А это говорит о том, что при повышенном спросе и сниженном предложении ипотека в регионах будет дорожать.
Последние годы доля ипотеки в общем объеме кредитов населению росла в среднем на 224% в год. В прошедшем году она составила 15,6% от всех кредитов, по сравнению с 11,6% в 2006-м и 3,6% в 2005 году. Объем рынка ипотечного жилищного кредитования в России вырос с 665,3 миллиона до 22,7 миллиарда долларов. Такой подъем стал результатом изменений в законодательстве, позволивших применять жилую недвижимость в качестве залогового обеспечения кредитов, повышенного спроса на жилье, а ещё стремительного роста цен на недвижимость и зарплат граждан.
Цены на жилье выросли вдвое, а средняя заработная плата увеличилась больше чем на 28%. Но реальное цифра граждан, которые могут употребить ипотекой, остается незначительным (не более 5-10% населения страны). При этом, чем ниже порядок жизни и доходов в регионе, тем выше ставки по ипотеке.
В регионах, где заработки высоки, растут и цены на недвижимость, и объемы выданных кредитов. Например, в Москве, где стоимость жилья с начала года увеличилась без малого на 40%, многие ведущие банки снижают ставки по ипотеке. А в других регионах, напротив, банки отказываются от выдачи ипотечных кредитов из-за кризиса ликвидности. При этом спрос на ипотеку не уменьшается, и по законам рынка ставки растут. Вместе с ними растет и габарит просроченной задолженности по кредитам.
Опубликовано: 11 августа 2008
