Зачем нужен брокер?
Все большее численность заемщиков в эти дни прибегают к услугам ипотечных брокеров. Это обусловлено увеличением количества ипотечных программ.
Если потенциальный заемщик ипотечного кредита не может или не хочет независимо соображать в обширном потоке информации, касающемся ипотеки, ему на поддержка придет ипотечный брокер.
Зачем нужен брокер?
При кажущейся схожести ипотечных программ разных банков и однообразии их подхода к оценке кредитоспособности заемщика различий также немало. Конечно, понять во всех этих тонкостях потенциальный заемщик может и сам. Вопрос только только в том, сколь сил, времени и нервов он на это потратит.
Например, покупка квартиры в строящемся доме сквозь ипотеку - отдельная история. Ее нюансы в том, что только единицы новостроек аккредитованы в банках, следовательно, ипотеку не возбраняется обрести неблизко не всегда. Множество подводных камней имеется и в процессе сбора документов, тогда как профессиональный ипотечный брокер заблаговременно осведомлен об этих моментах.
В комплексную услугу, предоставляемую профессиональным ипотечным брокером, как правило, входят проведение предварительного андеррайтинга, а ещё отбор из многочисленных предложений банков наиболее оптимальной программы кредитования для конкретного заемщика. Далее следует создание кредитного дела с последующей передачей его в выбранный банк-кредитор и составление пакета документов на предмет недвижимости, тот, что приглянулся клиенту. Затем проходит операция одобрения банком этой недвижимости в качестве объекта залога. Брокер берет на себя представление интересов клиента в страховой и оценочной компаниях и, конечно, в банке - при подписании кредитного договора.
Профессиональный брокеридж выгоден не только заемщикам, которые могут заполучить эксклюзивные преференции в рамках кредитных программ, но и банкирам. Последние имеют от брокера заведомо "качественных" клиентов, что позволяет отбояриться от необходимости предварительного андеррайтинга. Если же гутарить о каких-то бонусах от банка для клиента брокера, то как правило это отмена комиссий за рассмотрение заявки клиента или уменьшение суммы комиссий за обслуживание и ведение счета.
Региональный рынок
Ипотечный брокеридж ещё не утвердился на региональном рынке ипотечного кредитования. "Белые" брокеры представлены сетевыми компаниями и местными кредитными брокерскими фирмами. И все же ипотечным брокериджем чаще всего занимаются не профессиональные организации, а риэлторские агентства.
С одной стороны, ипотечные брокеры, работающие в агентствах недвижимости, неизменно могут притянуть соответствующих специалистов. Учитывая, что большинство клиентов, желающих принять ипотечный кредит, хотят улучшить свои жилищные условия, возникает задача продажи старого жилья, подбора нового, оформления купли-продажи. Понятно, что вывод этих проблем лучше доверить специалисту по недвижимости. Кроме того, в некоторых агентствах недвижимости услуги ипотечного брокера предоставляются бесплатно, при условии, что заемщик будет подбирать и обретать ипотечное жилье с помощью этого агентства.
Независимые ипотечные брокеры считают таковой подход не самым правильным. По их мнению, основная мишень риэлтора - не подбор реально подходящей кредитной программы, а продажа недвижимости. Приоритеты расставляются просто: комиссионные риэлтора за оформление сделки с недвижимостью зачастую намного превышают брокерскую комиссию.
Исходя из этого позиции сетевых брокерских компаний выглядят предпочтительнее, так как их цель - приобретение кредита на выгодных для заемщика условиях. Вдобавок профессиональные брокеры зачастую имеют соглашения с банками, подписанные на федеральном уровне, с головными офисами, что позволяет предоставлять клиентам хорошие условия. Однако статистика свидетельствует: риэлторы намного превосходят независимых ипотечных брокеров по объемам выданных с их помощью кредитов.
Оказывают "консультационные" услуги и негласные участники рынка - "черные" брокеры. В регионах спрос на их услуги стабилен. То есть полно организаций-посредников, которые обещают подмогнуть в получении кредита с помощью различных схем. Среди них и те, кто добросовестно выполняет свою работу, и те, кто, по сути, занимается мошенничеством.
К сожалению, эффективных механизмов влияния на работу кредитных и, в том числе, ипотечных брокеров нынче не существует, В данный миг предпринимаются попытки ввести систему лицензирования их деятельности (как это уже произошло со страховыми брокерами), но в то время как это на уровне изучения проблемы. Существует и альтернативный вариант: он подразумевает переход услуг ипотечного брокериджа на больше цивилизованные рельсы путем создания профессиональными участниками рынка саморегулируемой отраслевой организации.
В регионах с участием брокеров содержится не более 30% кредитных договоров, причем только 4% из них - с помощью "легальных" брокеров. То есть уровень непрозрачности рынка достаточно высока, имеет местоположение явление "черного" брокериджа. Также определенную долю рынка оттягивают на себя риэлторские агентства.
У нас ипотечный брокеридж освоили первыми агентства недвижимости. Но это не компетенция риэлторов.
Главное для риэлтора - вылезти на сделку, а для брокера - получить одобрение банка для клиента на выгодных условиях. У риэлторов и брокеров разные цели, значит, и клиенты у нас разные. Клиенты хотят выгодных условий кредитования, а клиенты риэлторов всё одинаково приходят к ипотечным брокерам посредством немного месяцев за помощью в рефинансировании кредита, полученного с помощью агентств недвижимости. Поэтому потенциальному заемщику желательно обращаться к профессиональным участникам рынка ипотечного брокериджа.
Такой консультант не будет потворствовать мошенникам, врать банк, оттого что ему дорого его доброе имя. К примеру, "чистота" и платежеспособность клиентов определяется с помощью нарочно разработанных STOP-факторов и программы первичного андеррайтинга. При личном контакте проводится предварительная оценка заемщиков по нескольким параметрам: порядок дохода, соответствие дохода внешнему виду, существование кредитной истории, регистрации и другим.
Именно профессиональные ипотечные брокеры благодаря наличию перманентно пополняемой базы данных находят самые низкие возможные ставки путем сравнения условий всех игроков рынка. Важен и тот факт, что ипотечный брокер не аффилирован с конкретным банком. Причем он не обязан советовал программы определенного банка, что позволяет сыскивать несколько приемлемых вариантов для конкретного заемщика.
Таким образом, соединяя профессионализм с опытом и информированностью, самостоятельный профессиональный ипотечный брокер завсегда поможет нарыть самое выгодное и экономное решение. Немаловажно, что брокер экономит час заемщика, что для большинства клиентов является одним из основных параметров в получении ипотечного кредита.
К слову, заключение банка клиенты получают за два дня и могут им употребить в течение полугода. Также предоставляется вероятность усилить лимит предоставляемого кредита. Разумеется, специалисты сопровождают заемщика на всем пути - от выбора ипотечной программы до подписания кредитного договора, тем самым гарантируя юридическую чистоту сделки.
Вдобавок у профессионального ипотечного брокера намного больше шансов получить аккредитацию в крупнейших банках, а значит, он имеет возможность дать своим клиентам эксклюзивные условия кредитования. Они могут выражаться в виде более низкой процентной ставки, в возможности досрочного погашения и рефинансирования кредита, что в конечном итоге сводит на нет расходы заемщика на ипотечного брокера. Стоимость услуг ипотечного брокериджа у брокеров находится в пределах 1- 4% от суммы ипотечного кредита.
Опубликовано: 11 августа 2008
