Кому могут отказать в получении ипотечного кредита?
Проанализировав ситуацию, происходящую на ипотечном рынке США, российские банки стали больше настороженно приближаться к вопросу выдачи кредитов.
"До августа прошлого года банки снижали кредитные ставки, появлялись программы без первоначального взноса.
В некоторых банках для того, чтобы удостоверить свойский доход, клиенту довольно было наполнить специальную форму, - рассказывает Юлия Полякова, глава отдела по связям с общественностью кредитного брокера "Фосборн Хоум". - С осени обстановка изменилась. Банки увидели, что одной из причин ипотечного кризиса в США была выдача кредитов рискованной группе заемщиков, и чтобы такая ситуация не повторилась в России, требования, предъявляемые к потенциальному клиенту, стали более жесткими".
Хотя, по мнению вице-президента по развитию коммерциала DeltaCredit Динары Юнусовой: "Ужесточения произошли, но только в тех банках, чья кредитная политика была изначально уж очень лояльной. События на мировом финансовом рынке заставили эти банки пересмотреть свои взгляды. И, как следствие, они стали близиться более скрупулезно к анализу кредитоспособности клиентов, стали сторониться труднопрогнозируемых. Те же банки, которые изначально придерживались разумной политики в этом вопросе, в числе которых DeltaCredit, своих требований к заемщикам не изменили".
По данным кредитного брокера "Фосборн Хоум", возле 15% заемщиков, которые могли в прошлом году принять ипотечный кредит, ныне лишились таковой возможности, "рискованную группу" отсекают уже на уровне заявок. К примеру, потенциальному заемщику с "серой" зарплатой в последнее пора стало шибко сложно заполучить ипотечный кредит, если он хотя бы частично не может засвидетельствовать наш барыш справкой 2-НДФЛ", - говорит Юлия Полякова.
Как и прежде, полагать на позитивный отклик может джентльмен со стабильным высоким "белым" доходом. По словам Ольги Садовской, члена правления Городского ипотечного банка: "Получивший хорошее образование, работающий в известной/крупной компании не единственный год, не имеющий больших перерывов в трудовом стаже, с хорошей кредитной историей дядя может планировать на положительный результат".
А вот если хотя бы один из вышеперечисленных пунктов не соблюдается, с получением кредита, скорее всего, возникнут проблемы. "Причины отказа могут быть в первую очередность связаны с величиной и характером доходов клиента. Это может быть недостаточность и нестабильность дохода, непрозрачность источников доходов. Например, младой мастак работает в крупной международной компании, получает недурной доход, но стаж его работы на этом месте, скажем, пара месяцев. Ему надобно проработать более продолжительный срок, чтобы претендовать на долгосрочный кредит. Другой образец - клиент работает в компании, которая проходит по уголовному делу. Ему, конечно, откажут в выдаче кредите", - поясняет ситуацию Динара Юнусова.
Сейчас банки объединяют свои базы кредитных историй, бойко работает БКИ (Бюро кредитных историй), вследствие этого за прошлые "недосдачи" придется расплачиваться сегодня: более того за незначительную просрочку в прошлом банк не выдаст клиенту кредит на квартиру. Очередная сложность ждет заемщика, если на нем уже "висит" кредит. Банк будет сопоставлять доходы и расходы и, как говорит Ольга Садовская, "если габаритность существенная, то есть имеющаяся долговая нагрузка велика, вероятно, что заемщик не сможет рассчитывать на большую сумму ипотечного кредита".
По данным кредитного брокера из "Фосборн Хоум", банки стали более предвзято относиться к некоторым профессиям: частным предпринимателям, юристам, людям, работающим в ювелирной сфере, представителям творческих профессий или зарабатывающих на фондовом рынке - тем, у кого нестабильный доход. Хотя, как говорит Динара Юнусова: "Если вы художник, это отнюдь не означает, что ипотека вам недоступна. Если у вас достаточные и стабильные доходы, то у вас есть все шансы обрести ипотечный кредит".
Несмотря на то что существуют достаточно жесткие условия получения ипотечного кредита, аналитики предсказывают ипотечному кредитованию большое будущее. "Темпы роста рынка ипотеки составляют порядка 115% по сравнению с прошлым годом. Связано это и с растущими доходами россиян, и с увеличением объемов строительства, и с таким, на первостепеннный взгляд, негативным фактором, как растущие цены на недвижимость. Ведь в таких условиях ипотека остается основным рыночным инструментом приобретения жилья. По разным оценкам, 60-70% россиян хотели бы улучшить жилищные условия, и уже в текущее время в России насчитывается немного миллионов семей, которые бы хотели, и, исходя из своего дохода, могут получить ипотечный кредит. Если обозревать на относительные показатели, то на нынешний день только 15% всех сделок на рынке недвижимости происходит с использованием ипотеки, а доля задолженности по ипотеке в ВВП составляет порядка 5%. Это в десятки раз меньше, чем в других странах. Но аккурат тот самый факт наиболее показательно иллюстрирует потенциал российской ипотеки и масштабы дальнейшего развития российской ипотечной отрасли", - отмечает Ольга Садовская.
Опубликовано: 11 августа 2008
