Как в Америке
Российским банкам придется перейти на плавающие ставки.
Роспотребнадзор ещё вышел на связь с финансовым сектором. Ведомство Геннадия Онищенко готовится обследовать осуществление закона "О банках и банковской деятельности", обязывающего банки с июля доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита.
По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора (РПН) Олега Прусакова, проверки начнутся скоро: соответствующее задание уже направлено в территориальные представительства РПН. Банки же должны к этим проверкам подготовиться со всей тщательностью: развесить на стендах материалы с информацией о стоимости кредитных продуктов, примерами расчетов ежемесячных платежей, дополнительных комиссий и т. д.
Внимания РПН удостоятся не все розничные кредиты: послабление сделают для кредитных карт и ипотечных кредитов, выданных по плавающей ставке, - загодя наречь полную сумму выплат невозможно. Но если с картами все ясно (отделения РПН уже предупреждали заемщиков, что кредитки - самый-самый жуткий зверюга в лесу), то с плавающей ставкой все значительно интереснее. Ее роль меняется в зависимости от стоимости денег на межбанковском рынке, и конечную цена кредита предсказать нельзя.
Если сотрудники Роспотребнадзора проявят известное рвение (то есть будут ревизовать банки нередко и скрупулезно, с написанием актов и обнародованием результатов), то кредитным организациям переход на плавающие ставки крайне может помочь. Правда, последствия для заемщиков могут угодить крайне и жутко неприятными.
Банки, устанавливающие плавающие ставки по кредитам, как правило, получают финансирование кроме того по плавающим ставкам. Поэтому для заемщиков стоимость займа привязана к ставке Британской банковской ассоциации (LIBOR), если заем номинирован в долларах, и ставке Национальной валютной ассоциации (MosPrime), если речь идет о рублевом кредите. Именно так поступили некоторые российские банки осенью прошлого года, когда стоимость денег на межбанковском рынке превысила минимальную стоимость ипотечных кредитов. Для банка такая стратегия выгодна: он перекладывает риски дефицита ликвидности на своих клиентов.
Однако может предстать ситуация, когда ставка для заемщика вырастет настолько, что он будет без затей не способен выплачивать кредит. Как подсчитал замдиректора департамента ипотечного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев, при сумме кредита 200 000 долларов, сроке кредитования 20 лет и ставке 9% годовых ежемесячный платеж по кредиту составляет 1799 долларов. В случае же роста ставки на 1 п. п. платеж увеличится до 1930 долларов. А оттого что увеличение ставки может собрать и 2, и 3 п. п. (что и происходило в окончательный год на рынке).
В США в начале 2007 г. аккурат это и случилось. Сперва применяемая американскими банками схема, при которой плавающая ставка вводилась только сквозь два года затем выдачи кредита, позволяла заемщику более того заработать, продав жилище перед наступлением часа икс. Но падение цен на недвижимость сделало невозможным погашение займов путем продажи залога, а подъем ставки ФРС привел к неплатежеспособности клиентов.
В России у банков приманки в виде льготного периода нет. Тем, кто берет ипотеку по плавающим ставкам (этот продукт предлагают сегодня "ДельтаКредит", "КИТ Финанс", ДжиИ Мани Банк и Московское ипотечное агентство), приходится безотложно уплачивать по полной. Единственный плюс - плавающие ставки немного ниже фиксированных. Сейчас рублевые кредиты теоретически позволительно схватить по 11%, долларовые - по 8%. При средних фиксированных ставках 12,5 и 10,9% условия кажутся выгодными.
При больше массовом предложении услуги заемщик к ней привыкнет, тем более что деваться ему будет некуда. Но если ставки на "межбанке" поплывут вверх, то понимать с некогда счастливыми покупателями квартир придется вновь же Роспотребнадзору. Как сказал управляющий департамента банковского надзора Центробанка Алексей Симановский, "если... заемщик чувствует себя обиженным, ущемленным, расстроенным, то [ему надобно обращаться] либо в РПН и его территориальные учреждения, либо в Банк России и его территориальные учреждения". Там его, расстроенного, пожалеют.
Опубликовано: 13 августа 2008
