Ипотечный брокер ndash; давайте знакомиться!
Обо всех тонкостях отношений с банком и продавцом недвижимости знает ипотечный брокер. Он сделает для заемщика банка всю "грязную" работу. Такие специалисты появились на рынке недвижимости не так давно, но уже завоевывают родное местоположение под солнцем.
Ипотечный кредит разрешено брать и без экономического образования, были бы средства и уверенность, что завтра гроши также будут. Обо всех тонкостях отношений с банком и продавцом недвижимости может поведать ипотечный брокер. Он сделает для заемщика банка всю "грязную" работу. Такие специалисты появились на рынке недвижимости не так давно, но уже завоевывают близкое место под солнцем.
При покупке жилья в кредит нервы человека, как правило, взвинчены до предела: зарабатывая на квартиру, он попутно вынужден разыскивать подходящую ипотечную программу банка-кредитора и составлять необходимые справки и документы. Снимая с себя добавочный груз, некоторые заемщики уже в текущий момент останавливают свой выбор обращаться к посреднику, ипотечному брокеру.
Суть профессии ипотечного брокера, как и для любого другого брокера, страхового ли, биржевого ли, - оказать услугу по продаже. Ипотечный брокер продает ипотечные кредиты: находит человека, которому нужен таковой кредит, готовит для него пакетик документов с учетом требований того или иного банка. И получает плату за свою услугу и процент от полученной суммы.
Именно эти специалисты обязаны смекать в бесконечном множестве ипотечных продуктов, подбирать, какая как раз программа подойдет конкретному заемщику. Особенно это существенно на Западе, где большая количество жилья покупается аккурат с помощью ипотечного кредита. К примеру, в США ипотечные брокеры способствуют в выдаче 70% ипотечных кредитов, в Европе эта цифра колеблется в районе 30%.
В настоящее пора специалисты различают так называемых риелторских, банковских и независимых брокеров. Риелторские брокеры в то же время сопровождают сделку по получению ипотечного кредита, консультируют и предлагают жилье из базы данных своей компании. У брокера-риелтора двоякий интерес: он сопровождает клиента, в силу того что что тот приобретает квартиру сквозь компанию. При этом брокер сотрудничает с банком, оттого есть определенная подневольность от финансирующего учреждения. Риелторский брокер будет лоббировать свои интересы и даст клиенту программу того банка, с которым группа имеет соглашение: если клиент в этом банке не получит ипотечный кредит, ему может показаться, что и в другом ему откажут, хотя на самом деле сегодня существует возле 70 банковских программ, разработанных под разные займы.
Банки кроме того предлагают подобные услуги и программы самостоятельно: ипотечные брокеры банков рассматривают пакеты документов перед вынесением финансовым учреждением решения - выдавать кредит или нет. Однако банку невыгодно удерживать на балансе брокера, потому как что возвращать эту услугу на аутсорсинг влетает дешевле. Поэтому существуют ещё независимые ипотечные брокеры.
В различие от брокеров-риелторов, независимые ипотечные брокеры не подчиняются банку, лоббировать интересы строительной компании им тоже не нужно, и они некогда всего отстаивают интересы клиентов. Их первая проблема - ориентировать клиента, какая программа ему подходит. Если клиент может в месяц вносить 500-долларовый взнос, ему придется выплачивать кредит в течение 30 лет, а если взнос равен 1000 долл. в месяц - срок уменьшается до 10 лет. Все это просчитывает ипотечный брокер.
Банки предпочитают, чтобы брокеры были внештатными сотрудниками: организация большого количества рабочих мест при нынешних арендных ставках очень недешева. Поэтому зачастую брокер - это либо агент, работающий дома, либо небольшая компания, которая сама заботится о своем офисе.
Пока услугами таких специалистов пользуются единицы, но многие предсказывают взлет популярности этой профессии в недалеком будущем. Так же как и риелторы, к которым в первую очередь относились с недоверием, ипотечные брокеры будут восприниматься как неотъемлемая доля сделок с недвижимостью.
За рубежом услугами посредников в ипотечных делах пользуется большинство заемщиков. К примеру, в США 71% всех предоставленных ипотечных кредитов проходит посредством посредника. В России до этого показателя в то время как сильно далеко. В то же момент способ работы российского брокера немного отличается от западного. Зарубежным коллегам за каждого успешного клиента комиссионные платит банк, у нас же тот самый груз взвален на заемщика.
В любом случае, заемщик вправе выбирать. Стоимость брокерских услуг может быть значительно меньше, если, например, необходимо легко откопать квартиру. Брокерские компании предоставляют как отдельные услуги, так и комплексные. Они возьмутся за подбор квартиры, заполнение заявки в банк на приобретение кредита, соберут все необходимые документы и более того представят ваши интересы в банке. Эти услуги недешевы, но зато уменьшается риск, что клиенту откажут в кредите. Полный пакет услуг ипотечного брокера обойдется в среднем в 3-6% от стоимости жилья. Существуют и фиксированные ставки за каждую отдельную услугу.
Банкам выгодно привлекать клиентов, и сотрудничество с ипотечными брокерами им на руку. Такое партнерство может быть построено на жутко выгодных условиях как для банка, так и для посредника. Особенно это касается тех, кто приводит в банк большое численность клиентов. К примеру, банк может предложить брокерам некоторые послабления - ускорить рассмотрение заявки, произвести скидку на комиссионные. Понятно, что брокер выбирает для потенциального заемщика ипотечную программу из тех, что предлагают банки-партнеры, а не самую выгодную из существующих на рынке. Выгода заемщика в данном случае только одна - положительное и быстрое вывод банка о выдаче ипотечного кредита.
Но в эти дни не только заемщики не спешат употребить услугами ипотечных брокеров. Из-за того что ипотека - молодое явление для России, и ещё не все шероховатости сглажены, банки отдают предпочтение сами оценивать кредитоспособность заемщика, и не торопятся доверяться посреднику.
Желание заполучить свою комиссию всякий ценой становится причиной искушения околпачить банк, тот, что в свою очередность не желает выдавать кредит заведомо несостоятельному заемщику. Однако брокер, как человек, компетентный банковскую кухню, может всю дорогу применять это знание для "ретуширования" финансового положения потенциального заемщика.
Самые неприятные последствия подделки справок для клиента таковы. Если подлог вскроется, во-первых, банк занесет брокера в черный список и больше не будет с ним работать, во-вторых, заемщик тоже угодит в черный список, а в его кредитной истории появится "черная метка". Сегодня без малого на 10 миллионов россиян заведены кредитные истории, причем большинство граждан даже не знают об этом, ибо их заводят не только по кредитам, но и по коммунальным платежам. Банки обмениваются кредитными историями, а специальные кредитные бюро аккумулируют информацию о кредиторах, без затей эта практика не достигла еще такого масштаба, как в западных странах.
"Подделка документов (к примеру, справки о доходах) уголовно наказуема", - напоминает глава отделения "Октябрьское поле" корпорации "ИНКОМ-Недвижимость" Михаил Раздольский. Пока, правда, не было ни одного подобного дела, но это ничего не гарантирует заемщику, который совершил подлог. Понятно, что если банк не сможет достичь договоренности с несостоятельным заемщиком, то совершенно может передать лжесправку в правоохранительные органы. А банк в случае прекращения выплат заемщиком остается в крайне неприятном положении, так что от него позволительно дожидаться и больше жестких мер.
Опубликовано: 13 июля 2008
