Плач о кредитах
Некто юный и предприимчивый захотел вскрыть собственное дело, родил перспективную идею, взял кредит на раскрутку и стал жить-поживать и добра наживать. Рыночная экономика, "американская мечта"...
В российском варианте для ее реализации надобно располагать и "американского дядюшку": идей полно, а денег нет. Российский малый коммерциал и банки в то время как с трудом находят корпоративный язык.
Анатолий П., владелец небольшой, но преуспевающей петербургской парикмахерской, убедился, что более того при наличии устоявшегося дела принять банковскую ссуду трудно. Дела парикмахерской шли хорошо, клиенты записывались в очередность и к имеющимся трем креслам Анатолий замыслил привосокупить новое. Плюс оборудование и метров 15 к арендуемым площадям. Всего на круг необходимо было рядом 12-14 тыс. долл.
Выяснилось, что ни единственный банк дать эдакий кредит не готов. Во-первых, банкиров смущала чуток имущества клиента: помещение Анатолий арендует, а ножницы, зеркала и фены в качестве залога банк не рассматривает. Во-вторых, Анатолий может стричь, но абсолютно не умеет собирать требуемые в банках бизнес-планы.
На переговоры и отказы ушло два месяца. Потом Анатолий обратился за помощью к питерским брокерам, которые посоветовали ему плюнуть на беспросветные попытки и за три дня оформили пять потребительских кредитов на него и его сотрудников. В итоге нужная сумма была собрана, кресло поставлено и парикмахер исправно гасит ссуды своих коллег.
Подобный сюжет типичен для российского малого бизнеса. Несмотря на то, что чуть ли не все банки рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям, - раз-два и обчелся. Уже пункт первостепеннный ставит на пути большинства непреодолимую преграду: "белая" бухгалтерия. Хм...
Пункт второй - адекватность бизнес-планов требованиям кредитора. "Нам приходится приводить отчетность наших клиентов в удобочитаемый для банков формат, - говорит Василий Белов, гендиректор брокерской компании "Фосборн Хоум". - По сути, это стало одной из традиционных услуг для малого бизнеса".
Пункт третий большинство предпринимателей вообще исключает из числа потенциальных заемщиков. Это существование обеспечения. Читай - недвижимости. Понятно, что заурядно малый бизнес использует арендуемые помещения.
В минувшем году Ассоциация российских банков (АРБ) провела изучение препон на пути кредитования малого бизнеса. Банкиры указали, что основные из них - отсутствие надежных заемщиков (37,9%), высокие операционные издержки (21,3%), отсутствие обеспечения займов (13,8%), несоответствие условиям банка (12,4%), непрозрачность коммерциала (4,3%).
"Большая доля "серого" бизнеса и отсутствие нормального учета у значительной части небольших и средних компаний - один из основных факторов, сдерживающих кредитование, - считает Сергей Рыбин, зампредправления банка "Стройкредит". - Конечно, банки стараются ступать навстречу клиенту, беря на себя финансовый разбор бизнеса. Можно увидеть, что за последние три-четыре года объемы кредитования малого бизнеса выросли. Однако в целом спрос на такие займы удовлетворен только на 15-20%".
Оценку банкира подтверждают и государственные мужи. Еще в прошлом году тревогу забил Герман Греф. Глава МЭРТ отметил, что потребности российского малого бизнеса в кредитах оцениваются эдак в 1 трлн рублей, а банки выдали кредитов лишь на 123 млрд.
Бизнес хочет денег
Подвижки, разумеется, происходят. Если три года вспять лишь 30% российских банков предлагали ссуды для малого бизнеса, то в настоящее время - больше половины. "Можно констатировать, что двери банков все же начинают вскрываться для малых предпринимателей, - отмечает Иван Захаров, начальник интернет-портала Pro-Credit.ru. - В нашей базе данных появляется все больше банковских продуктов, адресованных аккурат малому и среднему бизнесу".
Действительно, многие участники кредитного рынка готовы трудиться с "малышами". Например, Альфа-Банк предлагает предпринимателям особый микрокредит (до 100 тыс. долл.) и универсальный кредит и пошел на создание гибкого графика платежей: погашение ссуды может быть выстроено в соответствии с сезонными особенностями бизнеса заемщика. Кроме того, в различие от потребкредитования, предприниматель может активизировать гасить кредит не сразу, а через полгода.
В Пробизнесбанке предпринимателям предлагают специальный экспресс-кредит на сумму до 5 млн рублей. График и ставки платежей заново же могут быть выстроены в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. БИНБАНК предлагает кредиты малому коммерциалу на сумму до 12 млн рублей. Здесь, как и в СМП-банке, разработана специальная скоринговая программа, позволяющая максимально сократить срок принятия решения о кредитовании.
Однако банки осторожничают, требуя от клиента доказательств прибыльности бизнеса и не менее 6-12 месяцев работы на рынке. Плюс к тому при более-менее внушительной сумме кредита требуется залоговое обеспечение. То есть о ссудах для предпринимателей начинающих или не обремененных ликвидным имуществом калякать на практике не приходится.
"Теоретически одним из перспективных направлений является кредитование предприятий, только открывающих собственную деятельность, - говорит Сергей Рыбин из "Стройкредита". - Наш банк, например, планирует это инициировать к концу года. Однако покуда тот самый сегмент остается в зачаточном состоянии, так как такие ссуды игрокам кредитного рынка представляются ещё излишне рискованными".
Так что пока кредитная политика банков в отношении предпринимательства по-прежнему соответствует русской поговорке: "Мягко стелят, да жестко спать".
По словам Владимира Киевского, вице-президента АРБ, условия кредитования малого бизнеса мало-помалу улучшаются. Например, "цена" займа: средняя процентная ставка по таким ссудам за последние пять лет снизилась с 26,6% до 16%. Значительно сократились сроки кредитования: "подходящему" клиенту сегодня выдают ссуду в среднем за три-четыре дня. Однако проблем по-прежнему больше, чем позитива. Доля ссуд малому бизнесу в совокупном кредитном портфеле российских банков составляет примерно 10%, между тем посреди клиентов банков как раз малые и средние предприниматели составляют более 83%.
"Политика банков в сфере кредитования малого бизнеса оставляет хотеть лучшего, - говорит Лидия Горшкова, партнер юридической фирмы "ЛИД Консалтинг". - Предоставление финансовых услуг субъектам малого предпринимательства для банков не является приоритетным, в отличие, например, от потребкредитования. Практически нет предложений по кредитованию startup-проектов. Используются сложные схемы кредитования, требующие поручительства, поддержание оборотов по счету, страхование".
Еще одна задача - ипотека для бизнесменов. По словам Владимира Квашенко, президента Ассоциации кредитных брокеров, по идее, в законе об ипотеке нет запрета кредитования покупки коммерческих помещений, значит, они попадают под нормы, применяемые для кредитования жилья. Однако пока бизнес-ипотека распространяется с трудом. Например, в Петербурге, по оценке Квашенко, не возбраняется сообщать лишь приблизительно о 100-150 кредитах, выданных на приобретение коммерческой недвижимости.
Обходным путем
В поисках денег бизнесмены начинают разыскивать обходные пути. Например, факторинговые схемы, в основе которых лежит покупка факторской компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях.
По оценке экспертов, в последние полтора года увеличение этого сегмента (как, впрочем, и лизинга) финансового рынка в России впечатляет. Во многом именно потому, что "банковские" гроши для бизнеса пока менее доступны и дороже обходятся.
В принципе, это соответствует мировым стандартам. Эрик Тиммерман, босс международной факторинговой ассоциации International Factors Group, говорит, что "во всем мире факторинг - общепризнанный инструмент финансирования малого и среднего бизнеса. Его преимуществом перед банками стала высокая прыть принятия решений о финансировании. Для малого бизнеса это является очень важным".
По мнению Тиммермана, в перспективе рынок факторинга в России достигнет $45 млрд. Однако квазикредитные механизмы финансирования специфичны. Например, факторинг актуален в основном для торговли. Проблем развития производства, становления бизнеса или преодоления какого-то кризиса в делах он не решает.
А "способ парикмахера Анатолия" (см. инициация статьи) кроме того удовлетворяет вдали не всех. Прежде всего - ценой: потребкредиты на сотрудников взяты под 16-20% годовых, в то период как приемлемой планкой для бизнеса предприниматели считают порядок в 12-13%.
Поэтому еще одна форма небанковского кредитования также употребляется предпринимателями только в форс-мажорных обстоятельствах. Речь идет о кредитных кооперативах, организованных в некоторых российских городах.
"Хорошо забытое старое": когда-то российские купцы, не надеясь на банки, формировали на паях ссудные кассы. Ныне подобные структуры возрождаются - например, казанский Кредитный союз или петербургское Агентство кредитного обеспечения. Плюсы - упрощенная операция и скорость выдачи кредита: в Казани малую ссуду позволительно брать даже ночью. Минус - "цена вопроса".
В той же Казани она составляет 40-50% годовых. Понятно, что под таковой процент капиталы берут лишь на крайне недлинный срок или в экстремальных обстоятельствах. К тому же у этакий формы кредитования риски намного выше, нежели у банка.
"В принципе, такая форма субсидирования малого бизнеса до сих пор существует в развитых странах параллельно с банковской сетью, - отмечает аналитик Вилора Авилова. - Однако в наших условиях становление кредитных союзов - занятие трудное, ибо у нас в обществе пока еще нет традиций финансового доверия".
Долой дотации?
Кредитный дефицит малого бизнеса давнехонько стал притчей во языцех и головной болью властей, в прошлом всего - региональных. В периферии вопросительный мотив развития предпринимательства - ключевой, в особенности на фоне стагнации или умирания нерентабельных градообразующих монстров советской индустриализации. Во многих регионах приняты специальные программы поддержки малого и среднего предпринимательства.
Центробанк одобрил идею кредитных гарантий, которые малому бизнесу могут выдавать создаваемые в регионах специальные фонды. Суть этого подхода: казенных денег на формирование предпринимательства у государства не хватит, а вот на гарантии банкам - полностью может хватить. Это снимет у банков недоверие к кредитоспособности заемщиков и решит проблему залога.
Первопроходцем в апробировании схемы среди российских регионов стал Татарстан. Первый вице-премьер татарстанского правительства Равиль Муратов уже немного лет обратно предложил программу, по которой правительственное агентство дает банкам гарантии под 75% выдаваемых малым предприятиям кредитов. Идея проходила с трудом, под негодующие крики чиновников: с какой это стати расходовать бюджетные финансы на страховку кредитов для малого бизнеса?
В головах "казеннокоштных" срабатывает известная схема: наши денежки - сами и разделим как надо. Именно поэтому, по мнению многих наблюдателей, проблема кредитования малого бизнеса - это еще и проблема менталитета. Того самого менталитета, благодаря которому в основе российской финансовой политики по-прежнему лежат бухгалтерские, а не инвестиционные подходы.
"Мы боимся, что кредитование даст людям уж очень хоть отбавляй свободы и самостоятельности, - считает Гарегин Тосунян, президент АРБ. - Мы кричим о создании среднего класса, предпринимательства, но обычный класс не вырастает на распределительной экономике. На распределительной экономике растет криминал, олигархи и иждивенцы. Кредитная экономика создает вовсе другие условия. Она инициирует творчество, независимость, самостоятельность, действенный риск. У нее есть свои недостатки, но иного пути развития российского предпринимательства я не вижу".
Опубликовано: 13 августа 2008
