Как принять кредит на близкое дело?
Число мелких и средних предпринимателей в России стабильно растёт. Некоторые из них для нужд своего коммерциала идут в банк за кредитом.
Однако финансовые специалисты отмечают, что таких людей все ещё ничтожно немного и идеально мало для того, чтобы малый и обычный коммерциал в стране развивался на должном уровне.
Чаще всего человека удерживает от похода в банк боязнь и финансовая неграмотность, утверждают эксперты.
Чего боимся?
Самый "мертвый" с точки зрения кредитования мелких предпринимателей регион, как ни странно, - Москва. Столичные обитатели отдают предпочтение пользоваться "кредитными" услугами приятель друга. Главная причина, по которой граждане не торопятся шагать в банк, - это отсутствие информации. Да и сами предприниматели, по словам банкиров, не очень-то спешат эту информацию получать.
Банковские представители кроме того сетуют, что зачастую приходится отказывать клиенту в кредите только потому, что он не предоставляет все нужные сведения о своем бизнесе. Откуда такая скрытность? Вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России" Павел Сигал считает, что на сто процентов раскрыться гражданам мешают сами банковские сотрудники. "У многих из них есть свойский бизнес, не связанный с банковским делом. Часто тот самый бизнес конкурирует с тем, что ведет пришедший за кредитом клиент. Он это знает. И, чтобы обезопасить себя, придерживает коммерческую информацию", - пояснил г-н Сигал.
Однако иной эксперт - заместитель исполнительного директора Фонда содействия кредитования малого бизнеса в Москве Евгений Ларин, - хотя и признает излишнюю личную заинтересованность банкиров в коммерческой информации, считает, что "это не должно останавливать от похода в банк за кредитом. Случаи, когда банкиры ведут себя нечестно, чрезвычайно редки".
Существует ещё мнение, что нимало начинающим предпринимателям вообще стоит рассчитывать только на свои силы и воздержаться от обращения в банк. Его высказала генеральный босс мебельной фабрики "Anderssen" Елена Симонова: "Мой совет - не забирать кредитов в банке, в то время как не станешь на ноги". Причина такого совета, видимо, в том, что возможность гибели нового проекта - 70%; если же предприятие продержалось больше полутора лет, вероятность его банкротства уменьшается.
Справедливости с целью стоит сказать, что в России покуда что не так хоть отбавляй банков, готовых финансировать стартовый капитал. Может быть, потому, что, к сожалению, в нашей стране пока что нет практики страхования собственного бизнеса от банкротства, эдакий привычной для стран Западной Европы.
На старте...
Если никакого бизнеса пока в наличии нет, да и средств, для того чтобы его начать, также - не страшно. Главное, чтобы на вооружении была конкретная мысль и охота действовать на себя. Так считает Евгений Ларин: "Нужно внятно решить, чего ты хочешь, и оформить эту идею на бумаге. Затем следует провести мониторинг банков: объехать их и предпочесть тот, что нравится. Чем раньше дядя дойдет до банка, тем лучше. Ведь если на первых порах может и хватить средств, взятых у кума или свата, то по мере развития их уже будет не хватать".
Выбор банка упрощает тот факт, что в России перечень финансовых структур, занимающихся кредитованием малого и среднего бизнеса, достаточно короткий. В остальных банках обретать кредит тоже можно, но операция будет куда сложнее. Ведь хозяина мелкого бизнесмена будут встречать так же, как владельца крупного предприятия, а с них и спрос больше. К примеру, для оформления заявки требуется большее численность справок.
Преимущество специализированных отделов по малому и среднему коммерциалу в том, что там могут более того подсобить начинающему бизнесмену собрать бизнес-план, просчитать риски и проконсультировать по волнующим вопросам ведения бизнеса, не связанным с кредитами. Об этом поведала начальство отдела кредитования среднего и малого бизнеса Анна Малышева. "Для того чтобы начать, нужно самое меньшее документов - только учредительные и регистрационные. Затем на местоположение бизнеса выезжает кредитный специалист. Он же, при необходимости, составляет бизнес-план и доклад о прибыли и об убытках", - пояснила г-жа Малышева.
Одно из условий, без выполнения которого в некоторых банках не выдают кредит, - это страхование кредита от невозврата. В роли гарантов могут выступать государственные или общественные гарантийные фонды либо страховые компании. В последнем случае цена кредита для получателя будет больше, ибо ему придется оплатить услуги страховой компании. Правда, в Москве постановлением столичного правительства предусмотрено возмещение таких расходов государством. Более подробную информацию разрешается обрести в Фонде содействия кредитования малого бизнеса в Москве.
Если банком все же было отказано в выдаче кредита на формирование или на открытие собственного бизнеса, отчаиваться не стоит. Нужно продолжать разыскивать "свой" банк. Или употребить потребительским кредитом. Что, кстати, многие мелкие предприниматели и делают. В России предельный охват такового без обеспечения (в роли обеспечения могут выступать ценные бумаги, материальные ценности или поручитель) 750 тыс. рублей или 25 тыс. долларов США, с обеспечением - 3 млн рублей или 100 тыс. долларов США/евро. Максимальный срок возврата - 7 лет.
Обойдемся без банка?
Впрочем, помимо банка есть и другие "краны" для небольших финансовых вливаний. Это специальные фонды по поддержке малого и среднего бизнеса, которые выдают льготные кредиты (процентная ставка таких кредитов в два - два с половиной раза меньше). В столице также существуют специальные программы Правительства Москвы - сквозь фонды для старта собственного бизнеса разрешено получить субсидию.
Среди государственных льгот в распоряжении новичков бизнес-инкубаторы, которые ныне создаются во многих регионах страны. К примеру, в Ярославской области в этом году заканчивается возведение такого центра. На 3 тыс. кв метрах там разместятся офисы больше 100 новых малых предприятий. В течение трех лет предприниматели будут оплачивать только коммунальные услуги, охватывая телефонные. По окончании этого срока удачно работающим предпринимателям продлят аренду, а остальных попросят избавить бизнес-инкубатор.
Итоги
Получать кредиты - это целая наука и кропотливый труд. Вот только обучать этому никто пока не берется. Все, что остается предпринимателям, - обучаться методом проб и ошибок и набираться опыта. Поднаторев, стоит не забывать о советах финансовых экспертов, не утрачивать бдительность и сверх меры не увлекаться кредитами. Иначе велика вероятность угодить в подневольность от банковских кредитов и усесться на так называемую "кредитную иглу".
Опубликовано: 19 августа 2008
