Конференция КРЕДИТ-РОССИЯ 2007

Реклама

В Конференц-зале на Красной Пресне состоялась Пятая Международная практическая конференция "КРЕДИТ-РОССИЯ 2007". Конференция проходила в рамках проекта КредитЭКСПО 2007.

Конференция "Кредит-Россия 2007" ориентирована на профессионалов кредитно-финансового рынка и призвана содействовать его цивилизованному развитию и консолидации. В этом году участниками рассматривались два основных вопроса. Первый - взаимодействие кредитного рынка и системы государственной поддержки. Вторая сессия была посвящена новым тенденциям в российской ипотеке.

Как отметил в своем выступлении заместитель директора Департамента корпоративного управления МЭРТ РФ Дмитрий Валерьевич Скрипичников, одной из наиболее острых потребностей в сфере потребительского кредитования является введение механизма банкротства гражданина (не частного предпринимателя). В различие от России, в странах с развитым правопорядком создание института банкротства граждан происходило вместе с тем с появлением конкурсного права в целом и в настоящее пора данный институт просторно применяется в гражданских правоотношениях как механизм, обеспечивающий баланс интересов гражданина - должника и кредиторов.

Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института "потребительского банкротства" благом для добросовестного гражданина, потому что позволяет ему в ходе одного процесса отбояриться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами близкое собственность (правовая доктрина "fresh start"). В зарубежном законодательстве, регулирующем отношения несостоятельности (банкротства), имеются довольно успешные механизмы применения института банкротства граждан.

Так, Кодексом о банкротстве США 1978 года, Германским законом о банкротстве 1994 года, шведским Актом об освобождении от долгов, принятым в дополнение к закону о банкротстве, предусматривается вероятность введения реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. При этом операция реорганизации в отношении гражданина - должника заурядно вводится в соответствии с утверждаемым судом и согласованным с большинством кредиторов "реорганизационным планом" (планом освобождения от долгов) при соблюдении, как правило, следующих типовых условий:

- добровольная подача гражданином, имеющим непрерывный источник дохода, заявления о признании его банкротом;

- воплощение в жизнь гражданином, в отношении которого введены реорганизационные процедуры, в течение срока, установленного планом освобождения от долгов, обязанности по уплате текущих платежей и погашению требований кредиторов в соответствии с планом;

- отсутствие сделок, заключенных должником, имеющих целью сокрытие имущества и воспрепятствование кредиторам в их возможности взыскать сумму долга по требованиям за счет имущества должника.

Гражданину-должнику, при соблюдении вышеперечисленных условий, может быть предоставлена рассрочка уплаты суммы основного долга, отбояривание от уплаты штрафной неустойки и процентов, а кроме того части основного долга.

В настоящее момент вопросы банкротства гражданина в России регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 25 -банкротство индивидуального предпринимателя), Федеральным законом от 26 октября 2002 г. 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - закон о банкротстве). При этом статьей 231 закона о банкротстве предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы, в том числе в Гражданский кодекс Российской Федерации.

Отсутствие механизма реализации банкротства граждан в современном российском законодательстве по сути дела означает невозможность обеспечения равной защиты прав и законных интересов кредиторов граждан, а ещё справедливого (соразмерного) удовлетворения их требований. Кроме того, граждане, оказавшиеся в трудном финансовом положении, лишены ряда гарантий, которые могут быть предоставлены в рамках процедуры банкротства по сравнению с единственным возможным в настоящее период способом взыскания долгов - исполнительным производством.

Сущностью исполнительного производства является воззвание взыскания на добро гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Иные кредиторы, не знающие об открытии исполнительного производства, могут не поспеть предъявить свои требования и остаются лишенными возможности взыскать задолженность с гражданина. Кроме того, это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга должника, стимулирует кредиторов в том числе кредитные организации к использованию полукриминальных способов взыскания долгов - так называемая задача private enforcement of contracts - что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а пособить должнику сберечь имущественный и общественный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

Как показывает статистика Банка России по 30 крупнейшим банкам, по состоянию за 2006 год просроченная задолженность граждан банкам увеличилась больше чем втрое, составив без малого 33 млрд. руб. Соответствующая статистика не может не отражаться негативно на экономической ситуации в государстве и вызывает в целом отрицательное касательство к институту потребительского кредитования.

Вместе с тем, для обеспечения экономического роста государства необходимо стимулирование спроса, чему в значительной степени способствует аккурат институт потребительского кредитования. Однако полноценная реализация потребительского кредитования невозможна без формирования механизма банкротства потребителей как наиболее рационального способа урегулирования задолженности граждан по кредитам.

Законодательно закрепленными принципами процедуры банкротства являются финансовое оздоровление и восстановление платежеспособности должника, а также соразмерное блаженство требований кредиторов. В этой связи применение процедуры банкротства как механизма финансового оздоровления граждан (урегулирования задолженности) должно в полной мере распространяться не только на юридических, но и на физических лиц.

Безусловно, реализация положений, регулирующих банкротство граждан, повлияет на загруженность арбитражных судов и тем самым потребует дополнительного финансирования системы арбитражного судопроизводства, но соответствующие затраты являются целиком оправданными средствами достижения высокого уровня экономического развития России.

Проект федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" (в части введения реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника)" (далее - законопроект), подготовленный Минэкономразвития России с учетом зарубежного опыта, направлен на обеспечение защиты прав и интересов граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями при осуществлении в отношении них процедуры банкротства, и их кредиторов.

Одно из наиболее важных положениях законопроекта - возможность введения так называемой "реорганизационной" процедуры в отношении гражданина, признанного несостоятельным (банкротом). В ходе наблюдения должник вправе представить в арбитражный суд проект реструктуризации долгов, составленный в соответствии с требованиями, предусмотренными законопроектом, и согласованный с большинством кредиторов.

Одновременно законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов в том случае, если планом предусмотрено полное ублаготворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы принять при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов. Либо удовлетворение требований кредиторов третьей очереди не менее чем на 80% суммы долга и начисленных на нее процентов.

В целях защиты прав и законных интересов как должника-гражданина, так и его кредиторов, законопроектом предусматривается затворенный перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана. Вместе с тем, должнику в любом случае предоставляется возможность исправить допущенное при осуществлении плана ломание правил в установленный законопроектом срок, с тем, чтобы ограничить возможность давления на должника со стороны кредиторов.

В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию. Если гражданин, напротив, в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение о признании такого гражданина банкротом и об открытии конкурсного производства, в ходе которого активы должника, на которые может быть обращено заявочное пожелание кредиторов, распределяются между ними пропорционально суммам их требований.

Законопроект предполагает возможность предоставления гражданину-должнику отсрочки (рассрочки) по уплате налогов и сборов на отрезок времени реализации плана реструктуризации долгов но решению налогового органа. В целях минимизации расходов на проведение процедур банкротства обязанности арбитражного управляющего могут быть возложены на самого должника, за исключением случаев, когда по ходатайству кредитора (собрания кредиторов) утверждается арбитражный управляющий. При этом расходы на выплату вознаграждения арбитражному управляющему возмещает кредитор (кредиторы), настоявшие на его введении в процесс. Кроме того, существует строй ограничений и запретов в отношении должника-гражданина:

- право на повторную подачу гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов, а также на приобретение новых кредитов в банках возникает по истечении 5-летнего "период ожидания" между предыдущей и последующей процедурами банкротства);

- запрет на дело предпринимательской деятельностью, учреждение юридических лиц r течение года с момента признания гражданина несостоятельным (банкротом).

Таким образом, реализация мер, предлагаемых Законопроектом, позволит стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации потребительской задолженности. Увеличение потребительских расходов будет в конечном итоге способствовать увеличению внутреннего валового продукта.

Михаил Воронько, патрон управления продуктового маркетинга, ФК "УРАЛСИБ" рассмотрел современные тенденции рынка кредитования физических лиц. Далее он дал оценку влияния фактора просроченной задолженности на рынок розничного кредитования и рассказал о перспективах развития целевых кредитов на неотложные нужды.

"Рынок кредитов физическим лицам развивается стабильно высокими темпами, - отметил М. Воронько, - с характерным замедлением, связанным с "эффектом роста базы". Доля долгосрочных кредитов (сроком от одного года) потихоньку растет, что связано с активным развитием ипотеки, автокредитов и "минных" кредитов на неотложные нужды. Между тем просроченная задолженность растет темпами, на практике вдвое опережающими темп роста рынка, при всем при том она только неоднородна по различным кредитным продуктам".

Что касается продуктовых стратегий, то нынче разрешено выделить два направления. Стратегия классического потребительского кредитования позволяет в наибольшей степени реализовать преимущества развитой филиальной сети банка, предлагая разумное соединение стоимости кредита, степени подтверждения доходов заемщика и материального обеспечения ссуды. Здесь мы видим высокие лимиты кредитования, длительные сроки, сравнительно тщательная оценка кредитоспособности заемщиков, умеренные кредитные риски, использование только отдельных элементов технологии кредитного конвейера.

Стратегия доступности, подразумевающая минимальные требования к заемщикам, полноценное употребление технологии кредитного конвейера, монопродуктовую направленность, высокую цена кредитов для заемщиков, высокие кредитные риски, характерна для наиболее технологичных мононродуктовых банков, однако, по мнению М. Воронько, вряд ли подходит для крупных сетевых банков федерального уровня.

Елена Тарасова, старший вице-президент, заместитель директора Департамента ипотечного кредитования, "ВТБ 24" рассказала о конкретных шагах, которые были сделаны банком в поисках компромисса между приемлемым уровнем рисков и движением навстречу заемщику.

"В 2006 году, как вы помните, был резкий увеличение цен, в особенности в Московском регионе. И получалось так, что заемщики не могли взять квартиру на ту сумму, которую им был согласен выдать банк. Было проведено маркетинговое изучение (Москва, Питер, Екатеринбург), которое выявляло предпочтения людей относительно ипотечных программам. Исследование рассматривало, что же представляется важным для потенциальных заемщиков, а что нет".

Как выяснилось, первостепенный мотивацией обращения в банк является не приобретение кредита как такового, а финальная мишень человека - покупка квартиры. Далее следуют в порядке уменьшения приоритетности следующие факторы, влияющие на отбор заемщика. После ключевой мотивации для потенциального клиента важны такие критерии, как репутация банка, рекомендации знакомых, навык пользования услуг банка и простота оформления

На третьей позиции стоят процентная ставка, срок, охват первоначального взноса. Елена Владимировна обратила чуткость делегатов на то, что это только третья позиция, а не первая, как полагают многие банки. Четвертым пунктом идут грамотное обслуживание, быстрота принятия решения, удобство расположения банка.

Возможность досрочного погашения без штрафов оказалась на пятом месте. Здесь же находится и вопросительный мотив о валюте. Большинство заемщиков предпочитает обретать кредит в той же валюте, в какой получает зарплату. В равной степени заемщики выделяют точную координату выдачи кредита, современность банка, возможность работы с индивидуальным менеджером. Последнее, как правило, ценят VIP-клиенты.

"Во всем мире это все уже давнехонько отработано, - отметила Е. Тарасова, - а у нас в то же время со становлением кредитного рынка идет становление рынка недвижимости. Естественно, в условиях нестабильного рынка все идет медленнее и скачками".

Проанализировав данные опроса, руководители "ВТБ 24" предприняли ряд мер по пути навстречу заемщикам. Как показал опыт, несмотря на повышение рисков, эти меры оказались жутко и очень эффективными.

1. Отмена первоначального взноса. После этого коэффициент реализации кредитных решений вырос с 30 до 65.
2. Снижение процентной ставки по рублевым кредитам, вдогон за АИЖК, в связи со стабилизацией рубля.
3. Рассмотрение дохода всех членов семьи заемщика.
4. Расширение продуктного ряда, предоставление корпоративных кредитных предложений.
5. Скоринговая организация принятия решений - особенно это было актуально в 2006 году (рост цен).
6. Предоставление кредитных средств до регистрации.
7. Кредит на строящиеся объекты. "Мы не рекомендуем подобные предложения и не даем гарантии. Просто заявляем о том, что для банка эти риски приемлемы, вот и все. Если застройщики окажутся несостоятельными и квартирка так и не будет построена, то должок клиенту никто извинять не будет. Хотя, конечно, банку не нужны неплатежеспособные заемщики, и банк проводит предварительную аккредитацию застройщика. Мы готовы не забирать дополнительное обеспечение на этапе строительства до оформления права собственности".
8. Размещение риелторов в отделениях банка.
9. Межфилиальные сделки. Теперь, например, клиент из Воронежа может получить кредит в любом регионе. Эти технические ограничения устранены.
10. Уведомление обо всех расходах, дополнительных платах.

В итоге просрочка по кредитам почти не увеличилась. "Она была только техническая - в связи с тем, что на период праздников люди уезжали и не могли своевременно привнести платеж. Но позже платежи гасились, оттого что не были связаны с финансовыми трудностями клиентов", - подвела результат Елена Тарасова. Таким образом, движение навстречу нашим заемщикам, хоть и связанное с определенными рисками, оказалось совершенно эффективным и себя оправдало.

Сергей Иванович Круглик, глава Федерального Агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству РОССТРОЙ подробно остановился на вопросе реализации проекта по формированию доступного рынка жилья в России.

В настоящее миг в Российской Федерации реализуется Приоритетный Национальный план "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Приоритетные национальные проекты - это совсем новая форма концентрации усилий всех ветвей власти и населения на решении важнейших социально-экономических задач. Контролирует выполнение Национального проекта лично Президент Российской федерации, а отвечает за его реализацию начальный вице-премьер российского Правительства. "Не останавливаясь детально на ситуации в жилищной сфере, - начал родное выступление Сергей Круглик, - отмечу лишь, что на сегодня:

- создана институциональная база рынка жилья - больше 70% жилья находится в частной собственности; ежегодно у 3% жилья меняется собственник; более 90% строительных организаций являются частными компаниями;

- начиная с 2001 т. происходит повышение объемов ввода жилья, по сравнению с предыдущим годом прирост составил в 2005 г. - 6,3%, за первое полугодие 2006 -9,6%.

- существенно увеличился объем индивидуального жилищного строительства, его доля в общем объеме ввода жилья в 2004 г. составила 39,4%, в 2005 г. - 40,3%.

Вместе с тем, в очереди на улучшение жилищных условий стоят порядка 4,5 млн. семей. По отношению к 1,2 млн. семей держава имеет установленные законодательством обязательства по обеспечению жильем. Среднее же час ожидания в очереди составляет 15-20 лет, почти 2/3 россиян не удовлетворены жилищными условиями, при этом каждая четвертая семья проживает в жилье, находящемся в плохом или сильно плохом состоянии. Кроме того, групповой объем жилищного строительства в 2005 г. составил 43,6 млн. кв. м, что на 70,5% меньше, чем в 1990 г."

Следующим шагом на пути достижения поставленной стратегической цели должна сделаться практическая реализации Приоритетного Национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Целью приоритетного Национального проекта является формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания граждан России. Для достижения поставленной цели дело всех ветвей власти должна концентрироваться на решении следующих основных задач:

-увеличение объемов строительства жилья и необходимой коммунальной инфраструктуры, формирование финансово-кредитных институтов и механизмов;

-приведение существующего жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества;

-обеспечение доступа населения к потреблению жилья и коммунальных услуг в соответствии с платежеспособным спросом и социальными стандартами.

Главным организационно-финансовым механизмом реализации Национального проекта является федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 гг. и входящие в ее состав подпрограммы, модернизированная и утвержденная Правительством Российской Федерации в декабре 2005 г. В подпрограмме "Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой" осуществляются предоставление за счет средств федерального бюджета государственных гарантий на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и субсидирование процентов по банковским кредитам.

Государственные гарантии Российской Федерации будут предоставляться на доля суммы основного долга (в 2006 году не более 80%, в 2007 году - не более 65% и в 2008-2009 годах не более 50%), ответственность за оставшуюся количество возлагается на банки и заемщиков. Субсидирование процентов по кредитам будет производиться в размере не более 50% процентов на весь кредитный период. Данная мера федеральной бюджетной поддержки будет реализована на условиях софинансирования со стороны региональных или местных бюджетов на паритетной основе.

В подпрограмме "Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры" осуществляется привлечение средств частных инвесторов с целью совершенствования коммунальной инфраструктуры населенных пунктов. Целью подпрограммы является повышение качества и надежности предоставления коммунальных услуг населению, улучшение экологической ситуации в регионах, создание устойчивых и эффективных механизмов привлечения частных инвестиций для модернизации объектов коммунальной инфраструктуры.

В 2006 году будет разработана методика оценки инвестиционных проектов и их реализации на принципах государственно-частного партнерства. На реализацию подпрограммы предусмотрено:

- в бюджете 2006 г. - 4,75 млрд. рублей;

- в бюджете 2007 г. - 5,32 млрд. рублей, в том числе 4,22 млрд. рублей на модернизацию объектов коммунальной инфраструктуры и 1,1 млрд. рублей на переселение из ветхого жилья.

В рамках подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" осуществляется государственная подмога в форме предоставления бюджетных субсидий молодым семьям и молодым специалистам на селе на погашение первого взноса при получении жилищного ипотечного кредита.

Субсидирование молодым семьям первого взноса при приобретении жилья (строительстве индивидуального жилья) будет производиться на уровне 40% стоимости стандартного жилья, при этом 10% - за счет средств федерального бюджета и 30% - за счет регионального и местного бюджетов. 60% - за счет средств ипотечных кредитов. Реализация данной меры позволит за 2006-2007 гг. снабдить в рамках подпрограммы 88 тыс. молодых семей, или 35,2% нуждающихся. Всего за 2006-2010 гг. в рамках подпрограммы смогут улучшить жилищные условия 350 тыс. молодых семей.

На государственную поддержку молодых семей предусмотрено:

- в бюджете 2006 г. - 2,1 млрд. рублей;
- с 2007 г. - по 3,6 млрд. рублей ежегодна.

И, наконец, четвертая подпрограмма - "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан". Мероприятия этой подпрограммы разработаны с учетом опыта реализации подпрограммы "Государственные жилищные сертификаты". Для военнослужащих, увольняемых с военной службы, граждан, уволенных с военной службы, и приравненных к ним лиц, граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан Российской Федерации, непрерывно работающих на комплексе "Байконур" и подлежащих отселению, вынужденных переселенцев габарит субсидии за счет средств федерального бюджета будет определяться исходя из стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья в среднем по Российской Федерации.

На реализацию данной подпрограммы в федеральном бюджете предусмотрено:

-в 2006 г. - 17,8 млрд. рублей;

-в 2007 г. - 23,86 млрд. рублей.

В целом за период 2006-2010 гг. будет обеспечено 132,26 тыс. семей отдельных категорий граждан. Что составляет примерно 20% от общего числа участников подпрограммы.

Итогами реализации Национального проекта к 2010 году будут следующие результаты:

- Увеличение объемов жилищного строительства в 2 раза - с 41,2 до 80 млн. кв. м;

- Увеличение объемов выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов в 20 раз - с 20 до 415 млрд. руб.;

- Снижение среднего времени нахождения в очереди с 15-20 до 5-7 лет;

- Увеличение доли семей, которым доступно приобретение жилья в 3,2 раза с 9% до 30%,

Реализуемый в настоящее время в Российской Федерации Приоритетный Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" призван принять решение одну из самых сложных социально-значимых задач - создания условий для реального обеспечения населения страны современными и адекватными жилыми помещениями в городах и других населенных пунктах с тенденцией устойчивого развития.

Реклама

Реклама

Keywords: