Кредиты малышам
В прошлом году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил около 300 млрд. рублей.
Но эксперты считают, что и это капля в море: "малышам" требуется как минимум втрое больше кредитов. Опрос ста российских банков, проведенный в прошлом году, показал, что около 50% их клиентов - малые предприятия.
А вместе со средним бизнесом эта доля превышает 80%. Казалось бы, цифры внушительные. Но что за ними скрывается? Какие программы предлагают банки малым предпринимателям?
Сегодня ни для кого не секрет, что десять лет назад на рынке кредитования малого и среднего бизнеса было всего несколько банков, которые осуществляли эту деятельность.
"Сейчас же каждый банк идет в кредитование малого и среднего бизнеса, так как если смотреть вообще структуру доли продуктов в структуре валового внутреннего продукта страны, то это порядка 50-60%, соответственно растет этот рынок, и банки хотят этот рынок в текущем моменте захватывать", - говорит Ольга Замараева, заместитель председателя правления "Росэнергобанка".
Некоторые аналитики отмечают, что пока этот рынок развивается достаточно медленно, потому что в России еще нет сложившейся системы стандартов выдачи кредитов малому и среднему бизнесу. "Такая проблема существует и в первую очередь это проблема методологии, например, еще год назад очень тяжело было сравнивать программы кредитования малого бизнеса разных банков, так как они по-разному определяли, что такое малый бизнес", - говорит Михаил Мамута, президент российского микрофинансового центра.
"Основными потребностями малого и среднего бизнеса является пополнение оборотных средств - это текущие вопросы, которые предприятие закрывает, и инвестиционное кредитование, связанное с тем, что необходимо модернизировать оборудование, либо предприятие, которое уже долго арендует помещение, сокращает свои издержки, приобретая в собственность недвижимость и соответственно обращается в банк за кредитом", - объясняет Ольга Замараева.
Примерно 70% обращающихся и получающие кредит предприятия малого бизнеса - это как раз торговля, а все остальное идет уже производство и услуги. Ограничение по сумме при займе идет примерно 15 млн. рублей, а выдаваемые кредиты в среднем по миллиону рублей, продолжает эксперт.
"Процентные ставки для малого бизнеса всегда были чуть выше, чем для среднего или крупного, это справедливо отображает специфику ценообразования и рентабельности этих предприятий, но при этом последние 3-4 года идет стремительное снижение процентных ставок", - замечает Михаил Мамута. Это связано с тем, что конкуренция растет, и дешевеют источники фондирования, за счет которых производится этот кредит, объясняет эксперт.
Если малое предприятие работает менее трех лет, то с большой долей вероятности банк откажет ему в кредитовании, а получить деньги на начальном этапе развития бизнеса вообще невозможно. Следующий проект, который будет интересен и востребован на рынке, - это кредитование старт-апов (кредит под новый проект) - ниша, которой банки будут заниматься последнее время, считает Ольга Замараева.
По мнению экспертов, основными причинами отказов, кроме маленького стажа деятельности, является непрозрачность или нежелание открывать свое реальное финансовое состояние банкиру и в некоторых случаях отсутствие обеспечения, когда речь идет о крупных кредитах. В качестве залога, при кредитовании бизнеса выступает любое имущество, которое есть у собственника бизнеса. Можно также получить кредит без залога, только нужно учитывать тот факт, что доля у любого банка ограничена определенной суммой, в среднем это 600-800 тысяч рублей. Кроме того, банк практически всегда требует поручителей.
Сегодня у большинства банков программы очень похожи, с одной стороны, это очень хорошо, так как у клиента среди одинаковых программ появляется возможность выбрать лучшие условия, с другой стороны, нужны новые программы, нужно смотреть в будущее и думать о таких продуктах, как факторинг, кредитование экспортных предприятий и другие программы. А темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса в дальнейшем не только сохраняться, но и продолжат расти, уверены эксперты.
Опубликовано: 21 ноября 2007
