Быстрый старт
Все больше банков собирается кредитовать "нулевой" бизнес. Основной акцент – бизненс-план проекта.
Потребности в средствах малых и средних российских предприятий, по данным МЭРТ, доходят до 40 млрд. долларов.
Сегодня разрешено гутарить о том, что и банки заинтересованы в их кредитовании. Однако процент сделок в этом секторе не так уж и высок. Получить кредит начинающему бизнесмену на практике невозможно. Аналитики утверждают, что такое несоответствие между спросом и предложением - временное явление.
"Безусловно, на рынке кредитования малых предприятий остается весь строй нерешенных проблем", - отвечает на вопросительный мотив "РБК.Кредит" Владимир Тарачев, лекарь экономических наук, член банковского комитета Госдумы. По словам законодателя, причины такого положения дел сильно многообразны: это отсутствие у большинства предприятий и кредитной истории, и надежных залогов.
"Не меньшее важность имеет и конъюнктура на мировых фондовых рынках, - продолжает Владимир Тарачев. - Но в первую очередность это проблемы, связанные с оценкой надежности малых предприятий. К сожалению, малый коммерциал остается в значительной мере непрозрачным". "Любой банк действует в интересах собственников и вкладчиков, и вследствие этого в первую очередь минимизирует риски, связанные с размещением средств", - объясняет простую в общем-то вещь Ринат Шабакаев, управляющий департамента кредитования корпоративных клиентов БИНБАНКа.
В эдакий ситуации начинающим предпринимателям (start up) практически нельзя обрести кредит. "Существующие в всамделишный миг технологии оценки кредитных заявок, поступающих от малого бизнеса, в подавляющем большинстве банков ориентированы на работающий бизнес", - комментирует ситуацию Алексей Доманов, патрон управления продаж департамента малого и среднего коммерциала Русского банка развития. Однако спрос рождает предложение. Начинают являться программы для тех, кто находится на стадии start up.
Банк должен уверовать предпринимателю-новичку
"Start up в малом и среднем коммерциале - это вечно приподнято рисковый проект. По статистике, только 20% новых бизнесов перешагивает годовой предел со дня своего рождения", - фиксируют аналитики банка "Траст". Именно потому банки с особой осторожностью относятся к новичкам.
Случаи кредитования под идею, а не наличествующий бизнес - единичны, но уже возможны. Тому, кто только начинает родное занятие и хочет принять кредит, банки должны поверить: план стоит вложенных в него денег, и отдача будет. "Модели оценки бизнес-планов, как и модели оценки рисков для таких проектов, абсолютно иные, оттого банки покуда только прощупывают данную почву", - подытоживают в "Трасте".
Самое главное тут для предпринимателя - приготовить весомое свидетельство - бизнес-план проекта. "Тот, кто только открывает собственное дело, в первую очередь должен понимать: какие результаты будут достигнуты, какая будет прибыль. Поэтому должен быть подготовлен адекватный бизнес-план проекта", - поясняет Ринат Шабакаев.
Опрошенные "РБК.Кредит" эксперты сходятся во мнении, что крайне большое значимость имеет навык предпринимателя. "При кредитовании проекта start up возникают дополнительные риски, связанные хотя бы с отсутствием опыта ведения бизнеса", - отмечает Ринат Шабакаев. Поэтому банки стремятся действовать с предпринимателями, у которых близкое дело существует как самое меньшее 3-6 месяцев. "По сути это тот же start up, но все-таки уже оформившийся бизнес, который, оценивается специалистами банка на предмет возможности финансирования", - поясняют банкиры "Траста".
Специалисты кредитных организаций могут учесть и свой опыт предпринимателя. Например, если потенциальный заемщик имеет опыт руководящей работы предприятия, принадлежащего другому лицу. "Если речь идет о человеке, тот, что не располагает ни соответствующим опытом, ни имуществом, ни образованием, то такого клиента банки вряд ли будут кредитовать, так как риски очень высоки, - уверен Ринат Шабакаев. - Во всех остальных случаях кредитные организации подходят индивидуально к каждому проекту и принимают во участливость все".
При открытии собственного дела начинающему предпринимателю не возбраняется применять и опыт, а точнее раскрученный бренд своих успешных коллег. Многие банки считают кредитование бизнесов-франчайзи менее рискованными из всех start up. Аналитики банка "Траст" приводят следующие цифры: больше 60% предпринимателей, решивших развивать свойский бизнес под маркой просторно раскрученного бренда, благополучно преодолевают планку своего развития в 1 год и растут дальше. Получается, что начинающие франчайзи намного эффективнее своих "свободных" коллег, и банки их изначально рассматривают как более перспективные проекты.
В любом случае, по мнению Алексея Доманова, "разработка методов оценки бизнес-плана "на нулевом" этапе и разбор инвестиционных проектов потенциального заемщика являются одной из приоритетных задач банков 2007-2008 годов".
Банкиру необходимо наш бизнес "объяснить"
Мудрые люди говорят: боишься того, чего не знаешь. Банки отдают предпочтение кредитовать ясный бизнес, поэтому в разговоре с кредитным специалистом в первую очередь необходимо растолковать мишень получения ссуды. "Определение целей финансирования происходит на первом этапе диалога с банком", - говорит Алексей Доманов.
Далее кредитный мастер поинтересуется, из какого источника будет погашаться кредит. И это не праздное любопытство. "Цель и источник рассматриваются в системной взаимосвязи, ибо по результатам переговоров работник банка должен предложить клиенту наиболее оптимальный кредитный продукт", - выделяет Алексей Доманов. Так, если кредит нужен на закупку товара, то, по мнению эксперта, наилучшим решением будет либо кредитная линия, либо овердрафт - все зависит от времени, проходящего между оплатой товара продавцу и моментом поступления денежных средств от покупателя.
В случае с краткосрочными кредитами сотрудникам банка необходимо провести детальный анализ цикла оборота активов (чтобы не просчитаться). Кредиты на долговременный срок лучше забирать тем предприятиям, польза которых отложена по времени. При этом надобно во что бы то ни стало учитывать: чем больше срок, тем выше общая цена заемных средств.
Для получения ссуды любого формата предпринимателю необходимо засвидетельствовать свою платежеспособность. Если бизнес уже оформился, банк просто запрашивает у клиента официальную бухгалтерскую отчетность, выписку о движении денежных средств по расчетным и текущим счетам. Кредитная организация может попросить и управленческую отчетность за тот же отрезок времени - в случае, если данные официальной отчетности не в полном объеме отражают финансовое положение заемщика.
В отдельных ситуациях для определения деловой активности у заемщика запрашиваются договоры, зэки им со своими контрагентами. Для оформления кредитного договора потребуются ещё учредительные документы компании, подтверждение о постановке его на учет в налоговом органе и о государственной регистрации, копии паспортов учредителей. По словам Алексея Доманова, из этого перечня документов наибольшие трудности возникают с предоставлением справки из других банков о движении денежных средств.
Залог банкам не нужен
Опрос, проведенный корреспондентом "РБК.Кредит", показал, что банки стали лояльнее приближаться к проблеме наличия ликвидного залога у малых предприятий. Сегодня во многих кредитных учреждениях заполучить миллион рублей разрешается без залога. Сроки их оформления кроме того невысоки - от 3 до 7 дней. По словам Дмитрия Закабунина, заместителя директора департамента малого и среднего бизнеса "Импэксбанка", это наиболее упрощенная и доступная модель кредитования малого бизнеса, наличествующая на нынешний день.
Но если предприятию миллиона рублей недостаточно, тогда ему придется дать кредитной организации ликвидный, то есть пользующийся спросом на рынке, залог. Как резонно замечают банкиры, они дают бизнесмену в задолженность наиболее ликвидный на рынке пункт прайса - деньги, поэтому и залог для банка требуется соответствующий.
Самый верный залог для кредитных организаций - недвижимость. Предприниматели же в большинстве своем не готовы заложить недвижимое собственность и ведут переговоры о передаче в залог других своих активов, в основном автотранспорта, оборудования или товара, участвующего в обороте. И вот в этом месте мнения бизнесменов и банкиров по поводу ликвидности залога зачастую расходятся. Банки, если и соглашаются принять таковый залог, то оценивают предоставленное добро с дисконтом - в среднем 30%.
При этом сам по себе залог (даже недвижимость) банку не нужен, как это ни парадоксально звучит. "Для банка предпочтительнее всего, когда заемщик своевременно и своевременно осуществляет платежи по кредитному договору. Обращение взыскания на имущество клиента - крайняя мера, к которой банки прибегают только тогда, когда все иные способы урегулирования исчерпаны, - подчеркивает Ринат Шабакаев. - С учетом этого предпочтительны в качестве залога ликвидные объекты недвижимости, рыночная стоимость которых с течением времени может не только не падать, но и расти".
Непонимание между бизнесменами и банкирами специалисты объясняют просто. "Предприниматели рассматривают имущество в свое время всего с точки зрения эффективности его использования в бизнесе, - отмечает Алексей Доманов. - Банки же, напротив, интересуются ликвидностью предмета залога и возможностью его позднее реализовать". Именно поэтому, по словам специалиста, "средний охват дисконта сегодня составляет 30-50% от рыночной стоимости основных средств и от закупочной цены с учетом НДС для товаров".
По мнению Владимира Тарачева, "из-за неразвитости отечественных банковских технологий многие кредитные организации в то время как ещё не в состоянии снижать операционные издержки при кредитовании". По этой причине банки и вынуждены себя подстраховывать самыми разными способами.
Опубликовано: 03 августа 2008
