Раз банки нас обманывают, отчего бы и нам не поступать с ними так же?
Можно констатировать, что противостояние между банками и их клиентами сильно в отдалении от завершения , несмотря на все усилия государства.
В Думе подготовлен законопроект о жестких мерах супротив неплательщиков по банковским кредитам.
Россия переживает кредитный бум. За последние два года объем задолженности потребителей перед банковскими структурами у нас в стране увеличился без малого в три раза. Однако широкое распространение в массах таковой полезной, как будто бы, вещи, как потребкредит привело к жесткому конфликту интересов. Банки прилагают все усилия для того, чтобы ввести граждан в заблуждение насчет реальной суммы выплат. А заемщики "в отместку" нетрудно не возвращают взятое, в свою очередность заставляя уже банкиров лоббировать в правительстве и Думе использование против недобросовестных должников самых крутых мер.
Еще лет семь вспять потребительский кредит для простого гражданина России был сущей экзотикой. Брать взаймы у организации под проценты не "для дела", а для удовлетворения личных нужд считалось поведением неадекватным. Традиционалистская этика предполагала, что "чтобы взять что-нибудь ненужное, нужно поначалу сбыть что-нибудь ненужное". С иной стороны, банковская организация в стране, в особенности затем дефолта 98-го, представляла собой жалкое представление и выдавать финансы отчаянно бедному населению не могла несложно физически.
К 2000 году, к примеру, объем выданных кредитов составлял, по данным ЦБ, всего-навсего 27,6 миллиарда рублей. Но тут начался взлет экономики, а инфляция, напротив, начала снижаться. И пошло-поехало - на активизация 2005 году объем кредитования граждан добился уже 618 миллиардов рублей, 2006-го - 1173 миллиарда, 2007-го - 2065 миллиардов, и наконец, к ноябрю минувшего года составил 3,13 триллиона рублей.
Параллельно одним духом начал наращиваться объем "мертвых" долгов, шансы на возврат которых являются призрачными. За 2006 год просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза - с 22 до 54 миллиардов рублей. За 2007-й темп роста задержек немного уменьшился, но сравнительно общего объема кредитов рос по-прежнему быстрее - до 96,5 миллиарда, то есть в 1,8 раза. Если в начале 2007-го россияне не выплачивали своевременно только 2,6 процента от взятого, то к концу года эта доля увеличилась до 3,3 процента.
О том, к чему может привести ситуация, если люди наберут кредитов, которые не способны будут вернуть, красноречиво говорит америкосский ипотечный кризис. Понятно, что банки массового краха боятся - и оттого с момента взрывного роста невозвратов начали закручивать гайки, ужесточая условия соглашения с клиентами.
Но, несмотря на все усилия, объемы невозврата продолжали расти. Поэтому представители кредитного сообщества уже намекают государству, что пора бы и политическая элита употребить. Отдельные горячие головы более того предлагали ввести за невозврат кредита уголовную ответственность, как к примеру экс-президент Ассоциации региональных банков Александр Мурычев в 2006 году. Во властных структурах это предложение проигнорировали. Однако давление на чиновников и депутатов потихоньку нарастало, так как банки в условиях острой нехватки ликвидности осенью-зимой 2007 года не готовы были мириться даже с относительно небольшими объемами просрочек.
И вот очередная инициатива: как пишет "Российская газета" со ссылкой на члена Комитета Госдумы по финансовому рынку и нынешнего главу Ассоциации Анатолия Аксакова, к рассмотрению в Думе уже подготовлен новоиспеченный законопроект. Согласно документу, не желающие выплачивать долги потребители могут быть наказаны принудительными работами на срок от 180 до 240 часов. Альтернатива - штраф до 100 тысяч рублей или на сумму годового дохода. А вот мошенникам будет угрожать уголовное преследование и тюремное заключение сроком до двух лет.
Клиенты, между тем, могут возразить: "Раз банки нас обманывают, почему бы и нам не поступать с ними так же?". И будут в некоторой степени правы. Реальную эффективную ставку банки раскрывать неотступно не хотят. Человек, особенно неподготовленный, путается в многочисленных цифрах и без затей не знает, сколь ему на самом деле нужно будет заплатить. Между тем, отличалка между ставкой, указанной в документе, и реальной временами превышает 100 процентов. И позднее заемщик зачастую не желает выплачивать кредит не из-за отсутствия денег, а из чувства мести "обманувшему" его банку.
Но если раньше раскрытие эффективной ставки было только внутренним делом банка и его клиента, то ныне к процессу подключилась и третья край - государство, приняв поправки к законодательству о защите прав потребителей. Очевидно, не столь из желания подмогнуть кредитующимся гражданам, сколько из страха за банковскую систему в случае массового невозврата. Так или иначе, но с осени банки обязаны раскрывать реальную ставку, если не хотят проблем с законом. Однако, как пишет "Коммерсант", кредитные учреждения пользуются самыми разными уловками, только бы объехать несимпатичный закон.
В реакция Центробанк в январе разослал по своим подразделениям письма, где обязал дать информацию по исполнению требования об открытии ставок. По информации "Коммерсанта", инициативу совместно с ЦБ тут проявил Роспотребнадзор, тот, что за выполнение вступивших минувшей осенью в силу поправок и отвечает. Судя по всему, речь идет о новом витке борьбы с банковскими комиссиями. В 2007 году, напомним, Генпрокуратура вынудила на все сто отступиться от них одного из крупнейших игроков на рынке потребкредитования - банк "Русский Стандарт". В правительстве и ЦБ считали, что и остальные банки пойдут в том же направлении, но не тут-то было.
Можно констатировать, что противостояние между банками и их клиентами очень вдалеке от завершения , несмотря на все усилия государства. В любом случае, одними только репрессивными мерами, по крайней мере, в нынешнем их виде, проблему найти решение не удастся. Если запугать граждан преследованиями, то они легко вернутся к прежней, веками проверенной линии поведения - сперва накопить, а позже купить. А репрессии против банков в условиях нынешнего кризиса ликвидности и растущей инфляции приведут к стремительному росту ставок и обвалу потребительского спроса. Что на состоянии экономики в целом скажется самым негативным образом, и притом крайне быстро.
Опубликовано: 03 августа 2008
