Оптимальный технология погашения кредита
Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитентными платежами или дифференцированными (уменьшающимися) частями.
Сегодня в важный практике употребляется не менее десятка видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам. Российские банки заурядно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.
Игорь Садовский, основополагающий заместитель председателя правления ЗАО "Банк ЖилФинанс", рассказывает, что коммерческие банки используют одну из четырех форм погашения кредита: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в конце срока, или же схему выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в конце срока. По его словам, российские банки просто применяют два способа расчета с клиентами - аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.
Вячеслав Пантелеев, патрон управления развития и сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования БИНБанка, добавляет к этим способам, личные схемы погашения кредита.
Эксперты отмечают, что свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.
"Ежемесячные аннуитетные платежи проще и понятнее клиентам и являются наименее рискованными для банков. Индивидуальные схемы применяются в основном при сделках по улучшению клиентами своих жилищных условий, когда клиент получает кредит на покупку большей по площади квартиры и продает имеющуюся у него в имущества квартиру. В этом случае банк может оформить отсрочку в платежах по процентам и/или основному долгу на срок 3-6 месяцев", - поясняет Вячеслав Пантелеев.
При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента потихоньку уменьшается, а основного долга - увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.
Аннуитетные платежи применяются на практике по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как тот самый внешность расчета удобен для клиента и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных платежах банк получает немного больше рослый барыш по процентам, а для клиента этот обличье расчетов более удобен и понятен: ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, планировать наш бюджет вплоть до окончания платежей. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую количество - корпус кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).
Игорь Садовский отмечает, что при дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. "Эта форма погашения самая дешевая для заемщика", - считает банкир.
"При погашении кредита аннуитетными платежами главный минус для клиента содержится в том, что сумма выплаченных процентов за весь срок обслуживания будет больше, чем при дифференцированных платежах. Разница появляется в связи с тем, что дифференцированные платежи позволяют выплачивать остаток задолженности по кредиту равномерно, при аннуитетных же платежах основная сумма платежа в начале срока обслуживания кредита будет направлена на погашение процентов, а погашение основного долга будет проистекать медленнее", - рассказывает Вячеслав Пантелеев.
Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь отрезок времени погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, габарит общего платежа всякий месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.
По мнению экспертов, дифференцированные платежи ложатся жутко тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования эта нагрузка немаловажно снижается.
Вячеслав Пантелеев считает, что для банков более интересны кредиты, по которым клиенты производят аннуитетные ежемесячные платежи, вследствие этого в большинстве ведущих ипотечных банков применяется только эта технология платежей. По его словам, некоторые кредитные организации предлагают клиенту предпочесть любую другую форму расчета.
"В конечном итоге, что выгодней для клиента - простота планирования семейного бюджета или понижение суммы процентных выплат по кредиту, необходимо находить решение в каждом особняком взятом случае. Также стоить учитывать, что аннуитетная методика позволяет клиенту оформить большую сумму кредита, чем при использовании дифференцированных платежей, что довольно актуально при нынешнем уровне цен на квартиры", - заключает банкир.
Опубликовано: 01 августа 2008
