Меньше рисков - больше кредитов
Депутаты Госдумы намерены усовершенствовать залоговое законодательство. Эксперты и банкиры поддерживают эту инициативу - кредитов будет выдаваться больше и они смогут более того негусто подешеветь.
Банкиры и депутаты Госдумы в ближайшее час должны приготовить в Гражданский кодекс РФ и законопроект "О залоге движимого имущества и имущественных прав", которые ликвидируют пробелы в российском законодательстве о залоге, сообщил заместитель председателя банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков.
Он считает, что законодательство об обеспечении следует признать одним из наиболее узких мест в регулировании российского финансового рынка. "Неэффективность и несоответствие российского законодательства о залоге рыночным реалиям является серьезным фактором, приводящим к увеличению рисков банковских операций", - сказал депутат.
Поправки направлены, во-первых , на повышение списка залоговых инструментов (в залог не возбраняется будет забирать кроме ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества ещё и денежные средства на банковском счете, а ещё субъективные права (например, авторские права), во-вторых , на упрощение взыскания и реализации движимого имущества, которое находится в залоге у банков.
В законопроекте, возможно, будет кроме того описана организация регистрации залога движимого имущества и предусмотрены правовые последствия таковой регистрации.
Аксаков подчеркнул, что законопроект должен снабжать быстрое, недорогостоящее и простое создание права имущества на предмет залога, не лишая при этом залогодателя возможности применять свои активы. Обеспечение залогом, по мнению депутата, должно сокращать риск кредитования и новости к росту предложений кредита на больше выгодных условиях.
Судя по всему, заявление Аксакова - оперативная реакция на обвинение премьером Виктором Зубковым банков в нежелании более бойко выдавать кредиты.
"У нас сильно нехорошо действует агрегат залога, - соглашается со своим коллегой народный избранник Госдумы Павел Медведев. - У нас залог не играет той роли, которую он играет на Западе. Ведь залог - это гарантия: что бы ни произошло, он гарантирует возмещение данных в залог средств".
Нынешняя редакция закона защищает некогда всего права заемщика, в то миг как риски кредитора рассматриваются в нем в немаловажно меньшей степени. В частности, затруднена операция истребования залога в случае дефолта, весьма сложно обследовать юридическую чистоту залога и т. д. Как результат, кредитование под залог является только незначительно менее рискованным по сравнению с беззалоговыми кредитами, подтверждает аналитик ИК "Финам" Владимир Сергиевский.
Так, например, истребование залога неизменно происходит по суду, а это дорого. К тому же суд нередко выступает на стороне владельца залога - например, в отношении квартиры. "Суд зачастую выступает на стороне кредитополучателя, оттого что арбитр учился в советское пора и в аккурат знает, что банкир - толстосум и империалист", - иронизирует Медведев. То, что судебные разбирательства крайне мешают банкирам в процедуре отъема залога, подтверждает и зампредправления одного из крупных российских банков, пожелавший остаться неизвестным.
Но если тот самый гуманизм проводить последовательно, то изрядный кредит будет забрать на практике нереально, считает Медведев.
К тому же, подмечают эксперты, сегодня залог движимого имущества не регистрируется. Так, в ПТС (паспорте транспортного средства), например, ничего не прописано о том, что агрегатина в залоге. И кредитополучатель несложно может ее сбыть и без затей спрятаться с деньгами (ПТС выдается на руки владельцу кредитного автомобиля на немного дней для регистрации и прохождения ТО).
Это то, что касается рисков для банков. По мнению Сергиевского, если поправки будут приняты, у банков снизятся риски, в частности цельный реестр залогов усложнит применение мошеннических схем, они смогут направить взыскание на залог, минуя длительные судебные процедуры. Как результат, залоговое кредитование сможет сделаться более дешевым, что выгодно как для заемщиков, так и для банков, которые смогут нарастить портфель низкорискованных кредитов.
С экспертом согласен и зампред правления СДМ-банка Владимир Луценко. "В результате обслуживание кредита может стать кот наплакал дешевле", - считает он.
Другой аспект - расширение залоговых инструментов. Как отмечает Медведев, в текущее время нет возможности закладывать деньги, вследствие того что что их позволительно снять со счета когда угодно (для "физиков" особенно), запрещено закладывать авторские права. А оттого что для инновационного коммерциала это было бы хорошей возможностью развиваться. "Это создает более просторный рынок кредитов. Ведь почему стонут малые предприниматели - у них нет залогов, если они смогут закладывать максимальное численность имущества и прав, то смогут активнее развиваться", - подытоживает Медведев.
Опубликовано: 01 августа 2008
