Бегом от долгов
Как вылезть из финансовой пропасти незадачливому заемщику
Хочется всего и сразу: машину, квартиру, ремонт, не говоря уже о новом мобильном телефоне. Конечно, денег на то, чтобы удовлетворить все потребности, не неизменно хватает. Но тут на подмогу приходят банки со своими кредитными продуктами.
"Ну все, это конец! Интересно, в текущее время сажают в долговую яму или тебя без затей убивают накачанные парни из коллекторского агентства?" - подумала Женя. У нашей героини финансовый кризис и черные мысли. С ней случилось безотложно три кредитные истории без хеппи-энда. Сразу затем Нового года она купила себе машину в кредит. Ссуда одного небольшого российского банка на Hyundai Getz составила 13 000 долларов на три года. Выплаты - по 410 долларов ежемесячно, досрочное погашение (без всяких штрафов) быть может уже с первого месяца. Таким образом, от зарплаты в 1 500 долларов осталось 1 090 долларов.
Кроме того, недавно она переехала: родители отремонтировали квартиру бабушки и, помимо собственно белых стен и красивой сантехники, там не было ничего. Родственники ей, конечно, помогли, но количество бытовой техники пришлось приобрести в кредит. Так, на год она растянула выплаты за встроенную кухню, первоначальная ее цена составила 5 000 долларов, при процентной ставке 15% годовых ежемесячные выплаты достигли 451 долларов. По правилам банка они не могли быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Но в нашем случае заявки на кредит в двух разных банках рассматривались долго, и кредиты ей выдали на практике одновременно.
Таким образом, от ежемесячного дохода за вычетом всех кредитных платежей осталось 639 долларов. При этакий мелкий сумме, которой ей еле-еле стало хватать на питание и квартплату, не говоря уже об оплате мобильного и интернета, с ней случилась ещё одна неприятная история.
Полтора года вспять ее мама, работая в одной крупной нефтяной компании, открыла себе кредитную карту с большим лимитом и сделала для дочери, которая тогда получала гроши в конверте, дополнительную карту. Пользоваться своей мамаша не собиралась, и делалось все это только для Жени, которая все время путешествовала и не любила возить с собой деньги. Через год, когда семейство решила прикрыть карту, выяснилось, что на главный карте висит должок - 22 тыс. рублей, или без малого 900 долларов.
Дело в том, что мама, не активируя свою карту, не могла обретать выписку и осведомляться баланс по основному счету, а дочери не давали это сделать, потому как что она являлась владельцем дополнительной карты, и все ее непогашенные долги и проценты копились на первостепенный карте. Помимо страшного скандала, устроенного родителями, она получила еще единственный задолженность - сумму в 900 долларов, которую позволительно оплатить в любое период еще в течение полугода, но при условии, что на эту сумму вечно капают небольшие проценты.
Итак, у нашей героини нервический срыв и 639 долларов на все про все, а кроме того выплата по кредитной карте. Как ей слить концы с концами и успокоиться? Родители денег в долг ей не дают - воспитывают, забирать еще один кредит она не может, а трансформировать работу на больше высокооплачиваемую боится. "А как гром среди ясного неба я не выдержу испытательного срока и меня выгонят или группа обанкротится? Я в действительности не знаю, как мне из этого всего выбраться! Мне уже и агрегатина не мила - денег на бензин нет, да и квартирка - резво в этом новом холодильнике нечего будет хранить!" Помочь Евгении взялись наши консультанты.
Можно поменять кредитора
Женя на самом деле оказалась в затруднительном положении. При заработной плате 1 500 долларов наша героиня имеет два кредита, которые она, к сожалению, получила практически одновременно. Да еще нежданно-негаданно на ее голову свалился третий. Как выпутаться из долговых пут, рассказывает самостоятельный финансовый консультант Андрей Зимин, магистр экономики, преподаватель кафедры математических методов анализа экономики МГУ им. М.В. Ломоносова.
Сумма автокредита составляет 13 000 долларов, процентная ставка (с учетом страховки в размере 10% в год) - 20% в год, срок погашения - 3 года, досрочное погашение без штрафов может быть с первого месяца, ежемесячные платежи составляют 578 долларов, а оставшийся срок погашения - 2,5 года. Сумма потребительского кредита равна 5 000 долларов, процентная ставка - 15% в год, оставшийся срок погашения - 0,5 года, а ежемесячные платежи должны собирать не более 30-35% ежемесячного дохода и равны 480 долларов. В результате Жене остается 442 доллара, на которые нужно протянуть единый месяц, не меняя обыкновенный образ жизни. Однако обстановка усугубляется наличием долга в размере 900 долларов на кредитной карте.
Для физического лица вечно остается вероятность обнародовать себя банкротом в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", при всем при том тот самый вариант представляется неприемлемым. Необходимо отыскать более комфортный метод урегулирования долговых претензий.
Лучшим выходом из сложившейся ситуации представляется рефинансирование имеющихся кредитов, или, проще говоря, перекредитование. Программы перекредитования стартовали в России сравнительно недавно. Началось все с ипотечных кредитов как с самого гарантированного сегмента рынка, в прошлом году программы были расширены и сейчас включают рефинансирование авто- и потребительских кредитов. Поскольку наша героиня является добросовестным заемщиком, то есть не допускала в прошлом просроченных платежей, этот финансовый инструмент для нее доступен.
В настоящее момент предложение рефинансирования автокредитов действует в нескольких российских банках. Перекредитование осуществляется по типовой программе банка - в среднем 10% годовых для кредитов в долларах на срок до 5 лет. При этом в случае с автокредитом работает не столь предложение "старым" заемщикам более низкой ставки, сколь повышение срока кредитования для тех клиентов, которым ежемесячный платеж по существующему кредиту кажется чрезмерным. Если целью заемщика является понижение общей стоимости кредита, он будет в первую очередность направлять чуткость на процентную ставку (которая в последнее миг снизилась на 2-3%). Если же проблема содержится только в снижении ежемесячной нагрузки, заемщик, скорее всего, будет стараться повысить срок кредита, что позволит весьма снизить ежемесячные платежи. Для того чтобы определить, какой же вариант более предпочтителен для нашей героини, обратимся к сравнению ее финансового результата в обоих случаях.
Выплатить долг по кредитной карточке разрешено за счет снижения собственных потребностей - если выплачивать сумму равномерно в течение полугода (по 150 долларов в месяц), денег на бытие останется всего 292 доллара, или малость менее 7 500 рублей. Такой тракт представляется неприемлемым.
По первому варианту перекредитования (уменьшение ставки по кредиту) допустим, что по потребительскому кредиту ставка будет снижена на 2% - до 13%, тогда высвободившиеся средства составят только 50 долларов за полгода, а нам необходимо высвободить в общей сложности 900 долларов. С кредитом на автоагрегат двухпроцентное понижение ставки приведет к экономии в 911 долларов за 6 месяцев. Этот вариант приемлем, но на бензин Жене очевидно хватать не будет.
Увеличение срока кредитования дает большую свободу для действий. Если потребительский кредит будет перекуплен (по нему останется погасить 2 500 долларов) другим банком по той же ставке процента, но на 1 год (что в глазах клиента означает увеличение срока кредита до 1,5 лет), это позволит высвободить более 1 400 долларов.
Достаточно привлекательный вариант возникает при перекредитовании автомобиля. Если применять аналогичную схему, что и с потребительским кредитом (то есть разрешить другому банку перекупить остаток кредита - 10 833 доллара по той же ставке процента), ежемесячные выплаты составят в следующие полгода 352 доллара (в следующие годы эта сумма уменьшится, так как снизится страховая стоимость автомобиля). Эффект, таким образом, равняется 1 355 долларов.
Нельзя, конечно, забывать, что при перерегистрации обязательств на другую кредитную организацию Жене необходимо будет еще раз заполнять большое численность бумаг, возможно, более того изменять страховую компанию для своего автомобиля.
Тем не менее перекредитование даст нашей героине требуемую передышку, которая ей так нужна. Для банка такая операция ещё будет выгодной: во-первых, это увеличение доли кредитов довольно высокой надежности, а во-вторых, сокращение расходов на привлечение нового клиента.
Сегодня перекредитование потребительского кредита представляется более сложным мероприятием, чем перекредитование автомобильного кредита. Поэтому совет Жене будет следующий: для выхода из сложившейся ситуации лучше всего перекредитовать кредит на авто с увеличением срока кредита на 6 месяцев.
Опубликовано: 01 августа 2008
