Банк полнеет, клиент худеет
Объединение банков оборачивается для клиентов не только сменой вывесок, но и изменением ставок, отказом в возобновлении кредитной линии и более того появлением просрочки двухлетней давности.
Анатолий Сланов уже не помнит, когда стал клиентом "ВТБ-Северо-Запад" (бывший Промстройбанк) в Санкт-Петербурге. Пользоваться банковскими услугами приходилось часто, и никаких проблем не возникало - до той поры, в то время как клиентов не начали переводить в ВТБ24: "ВТБ-Серево-Запад" планируется присоединить к ВТБ, а частных лиц "передают" на обслуживание его розничной "дочке".
Любое воззвание "в древний банк под новой вывеской" превратилось в сплошную полосу препятствий, рассказывает Анатолий, капиталы сквозь банкомат положить на карту стало нельзя (только посредством операционистку), в кредите на 10 тыс. долл. отказали, несмотря на хорошую кредитную историю. Объем проводимых в онлайне операций пришлось уменьшить из-за жестких ограничений на сумму перевода средств. "В таковый ситуации начинают действовать на нервы всякие мелочи, а когда я узнал о необходимости подписывать электронной подписью все проводимые через интернет транзакции, несложно сменил банк", - говорит Анатолий.
"Реорганизация банков выгодна для клиентов", - твердили руководители без малого всех 25 объединившихся за последние три года российских кредитных организаций. Но при этом присоединения до сих пор происходили в первую очередность с целью увеличения капитализации и расширения филиальной сети. "Задача сохранения клиентской базы была в лучшем случае второстепенной. Клиентские потери до сих пор многими банками нетрудно не учитываются", - считает начальный зампред банка "Восточный экспресс" Владислав Першин, наблюдавший изнутри за рядом объединений российских финучреждений.
Нежеланные гости.
Наиболее ощутимые "неприятности" могут поджидать клиента из-за другой политики покупателя при оценке рисков. Как рассказывает Владислав Першин, раньше работавший председателем правления "Первого ОВК" (бизнес был переведен в Росбанк), в группе Александра Смоленского было шесть уровней кредитных комитетов, а в Росбанке, по сути, один.
"У управляющего небольшим допофисом лимит выдачи кредитов составлял 500 тыс. долл., а у директора филиала - 2 млн долл., - рассказывает Владислав Першин. - После объединения одобрение кредитов шло через главу территориального управления Росбанка, распоряжавшегося суммами не выше 300 тыс. долл. В случае если нужны большие средства - приходилось месяц ожидать результатов кредитных комитетов в головном офисе". Эти правила, уверяет участник беседы "Ф.", действуют в Росбанке до сих пор.
Нередко клиенты из-за разницы в подходе к рискам объединенных структур вообще сталкиваются с отказом в обслуживании. На себе это пережил Иван Левашов, работающий частным IT-консультантом. "У меня была трехлетняя кредитная история в Райффайзенбанке, но как снег на голову меня направили оттуда в Импэксбанк, объяснив, что не будут обслуживать индивидуальных предпринимателей до окончания объединения двух кредитных организаций, - рассказывает собеседник "Ф". - Однако в "Импэксе" мне отказали в обслуживании без объяснения причин".
В итоге Иван Левашов стал клиентом другого банка. "Иностранцы зачастую руководствуются своими подходами в клиентской политике, принципы которой бывают за гранью понимания российских игроков", - шутят некоторые наблюдатели. Любопытно, к примеру, что КМБ-банк, контролируемый итальянским банком Intesa, не выдает кредиты предпринимателям, занимающимся производством алкоголя и оружия.
Средняя температура.
Неотъемлемая количество процесса объединения банков - изменения тарифной политики. "Программа интеграции включает в себя унификацию и, как правило, расширение линейки кредитных и депозитных продуктов, - говорит вице-президент "Конверс груп" Елена Лозовая. По ее словам, специальная рабочая группа собирает материалы по каждому региону и вслед за тем этого формирует общие предложения, учитывая специфику аудитории, на которую ориентируется кредитная организация.
Но в случае объединения специализированного банка с универсальным все происходит не в пользу клиентов первого, уверены потребители. "Универсальный банк сильнее только в инвестиционных продуктах, а в остальном в рознице и условия, и свойство обслуживания лучше у специализированных игроков", - заверил "Ф." клиент Росбанка, попросивший не величать его имени.
Усреднение тарифов означает порой исчезновение знаковых предложений. Например, Райффайзенбанк отказался от популярного продукта Импэксбанка "Моя идеальная карта". По сути, это был инвестиционно-платежный инструмент с возможностью получения кредита. На остаток средств начислялось до 6,5% годовых, а если положенных заблаговременно на карту денег неожиданно оказывалось недостаточно, клиенту автоматически предоставлялась вероятность получения овердрафта с льготным периодом.
Летом в рамках начавшегося объединения тарифов с материнской структурой данная программа была свернута - клиентам предложили завести обычную дебетовую карту. "»Райффазен» отворачивается от политики "Импэкса" по работе с мелкими клиентами. Хорошо хоть успела депозит раскрыть под 10% в рублях, а то ибо в каждый день могут ввести "зарубежные" ставки - в районе 4% годовых в рублях", - говорит клиент "исчезающего" "Импэкса" Ксения Балабанова.
"До объединения наших структур у Импэксбанка были программы по факторингу под 6,6% годовых в долларах. Сейчас их нет. Постепенно мы выравниваем предложения, например, по розничным кредитным продуктам покуда планируем сберечь лишь тарифы "Импэкса" по подержанным автомобилям", - признается глава розничного направления Райффайзенбанка Роман Воробьев. Его коллеги из "Уралсиба" закрыли почти все "выбивающиеся из общего ряда" популярные продуктовые предложения. Хотя исключения были: в ходе присоединения четырех банков корпорации к "Уралсибу" в одном из регионов карты с повышенными процентными ставками на остаток средств были сохранены.
Отметим: реорганизация может в буквальном смысле садануть по карманам клиентов. К примеру, некоторые заемщики присоединенного ОВК в прошлом году уже от коллекторов узнавали о накопившейся задолженности. "Когда происходило объединение, счета переоформлялись. Сделав очередной платеж по кредиту, взятому на покупку компьютера, я узнала от операционистов, что больше ничего не должна, - пишет на одном из интернет-форумов Екатерина. - Однако через полтора года ко мне пришел коллектор и принес известие о просрочке. Мне сообщили, что с учетом штрафов мой задолженность составляет 25,3 тыс. рублей".
Завышенные ожидания.
При объединении банковских структур у клиентов могут предстать и другие "непредвиденные расходы". Скажем, потребители, услышав про консолидацию, часто забегают вперед и считают, что банкоматы обоих организаций уже превратились в единую сеть. И если устройства ещё не "породнились", гражданам приходится вносить плату комиссии за снятие наличных пока еще в "чужом" аппарате. О подобных "издержках" "Ф." рассказывали клиенты как бывшего Промстройбанка, так и "Импэкса" с "Райффайзеном".
Сети банкоматов последних в мае прошлого года были объединены - комиссии за снятие наличных с дебетовых карт клиентов приятель друга банки уже не взимают. В апреле 2006-го, фиксируют в "Райффайзене", клиентам Импэксбанка стали доступны личные пенсионные программы НПФ Райффайзенбанка, с осени 2006-го появилась возможность погашать кредиты клиентам-заемщикам "Райффайзена" через все отделения "Импэкса" (но не наоборот). Но полное технологическое объединение, в том числе отделений и продуктовой линейки, планируется завершить только в 2009-м году.
ЗАКОНОПРОЕКТ: Письма - в корзину
Осенью текущего года в Госдуме в первом чтении могут быть приняты поправки, отменяющие надобность письменно оповещать кредиторов о запланированном присоединении банка.
Сегодня присоединяемая архитектура обязана уведомить в письменном виде всех кредиторов о своих планах. Это крайне трудоемкая и затратная процедура. "Она затормаживает процессы консолидации банковского сектора. Мы считаем, что довольно будет известить о реорганизации всех заинтересованных лиц через издания тиражом 50 тыс. экземпляров. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс подготовлены и должны быть рассмотрены в осенней сессии", - сообщил эксперт комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Олег Иванов.
Тем временем Минэкономразвития кроме того готовит изменения для облегчения банковских объединений. Сейчас Гражданский кодекс дает право кредиторам, в том числе владельцам депозитов и облигаций, затребовать возврата своих средств в течение 30 дней с того дня, как будет объявлено о реструктуризации. Представители ведомства добиваются, чтобы кредиторы могли требовать досрочного погашения обязательств реорганизуемых компаний только в том случае, если докажут в суде, что объединение ухудшит финансовое положение должника.
Опубликовано: 01 августа 2008
