Не рой себе кредитную яму
За последнее десятилетие россиян приучили существовать в долг.
Теперь в кредит не возбраняется обзавестись без малого все радости жизни: бытовую технику, мебель, образование, отдых, транспорт. Люди энергично берут гроши взаймы, подписывают договоры, зачастую попадая таким образом в долговую ловушку, о существовании которой более того не подозревали. Область потребительского кредитования давнехонько считается одной из самых проблемных с точки зрения обеспечения защиты прав потребителей.
Можно заполучить заем на личные нужды, обратившись за наличными деньгами прямо в банк, или получить пункт прайса в кредит. Сегодня банки ведут активную борьбу за потребителя, предлагая все новые и новые кредитные продукты, которые порой выглядят до того дешево и привлекательно, что отступиться несложно невозможно.
Доверчивые потребители верят рекламе, кричащей о выгодных условиях, а то, что указывается внизу мелким шрифтом, уяснять текст зачастую забывают. В итоге, граждане попадаются на нехитрые банковские уловки. Поэтому юристы советуют чутко впитывать текст все пункты кредитного договора, в свое время чем определить под ним свою подпись.
Директор агентства юридической безопасности "Интеллект-С" Аркадий Берещук советует заемщикам, в прошлом чем забрать кредит, грамотно дать оценку собственную платежеспособность. Люди берут кредит, а затем выясняется, что у них элементарно не хватает денег, чтобы расплатиться. К сожалению, заемщики зачастую больше полагаются на рекламу услуги и не спешат ревизовать соответствие распространяемой в рекламе информации условиям договора кредитования.
Когда же выясняется, что габарит ежемесячных платежей немаловажно больше того, на что изначально рассчитывал заемщик, возникают проблемы с оплатой. Кроме того, трудности заемщика могут появиться из-за форс-мажора (потеря источников доходов, утрата трудоспособности). Поэтому, некогда чем брать кредит, следует дважды подумать, сможете ли вы безболезненно для личного бюджета оплачивать по нему.
Банки замечательно знают, сколь люди доверчивы к рекламным объявлениям, а потому что во всевозможных брошюрах и рекламных роликах делают акцент на низком размере кредитной ставки, указывают на "бесплатность" кредита, не сообщая других важных условий получения займа. Например, сведения о сопутствующих комиссиях не указываются вовсе, искажаются, запутываются или же формулируются в такой степени невнятно и противоречиво, что рядовому заемщику почти нереально осмыслить в начисляемых процентах.
Люди считают эти платежи незначительными и отдают предпочтение игнорировать их, обращая чуткость только на основную ежемесячную ставку по кредиту. Однако зачастую за счет всевозможных скрытых и дополнительных комиссий цена кредита в разы превышает заявленную в рекламе процентную ставку.
"При оформлении кредита требуйте, чтобы банк указал вам эффективную процентную ставку", - советует г-н Берещук. Для вас важно, какую сумму вы будете реально выплачивать, потому не давайте заманчивым рекламным объявлениям и непонятным цифрам в договоре запутать себя.
Не указывая или искажая в рекламе информацию о "невидимых тарифах", банки нарушают законодательство о рекламе, о конкуренции и о защите прав потребителей. По закону, отсутствие в рекламном обращении существенной информации о продукте или услуге искажает ее совместный толк и может вводить в заблуждение потребителя. У последнего складывается неполное представление о своих возможных доходах и расходах.
В пункте 2 части 2 статьи 28 Закона "О рекламе" указано: "Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания услуг, влияющих на сумму доходов/расходов, которые получат/понесут потребители рекламируемого продукта, если в этой рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий".
Кроме того, соответственно части 3 статьи 28 указанного закона, если рекламка услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и его погашением, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то в ней должны быть указаны и все остальные условия, определяющие и влияющие на фактическую стоимость кредита для заемщика.
Если в рекламе нет информации об условиях кредитного договора, по которым потребитель несет дополнительные затраты, и указаний на фактическую стоимость займа, считается, что кредитор вводит потребителя в заблуждение сравнительно стоимости товара.
Так, например, за несоблюдение законодательства на 40 тысяч рублей был оштрафован банк "ВТБ-24". "В рекламе, размещенной в пермской печатной прессе, была указана неполная инфа о стоимости кредитов банка. Как оказалось, эффективная процентная ставка, которая указывалась в договоре, была существенно выше той, что заявлена в рекламе кредитного продукта.
В марте было вынесено вывод о том, что рекламная инфа "ВТБ-24" не соответствует статье 28 закона "О рекламе". "Решение суда было оспорено, но 23 августа первая инстанция Арбитражного суда Пермского края оставила его в силе", - сообщила заместитель руководителя, шеф отдела контроля за соблюдением законодательства о конкуренции и рекламе Управления ФАС по Пермскому краю Марина Кудрявцева.
"Чтобы избежать ответственности за ломание правил законодательства, банки размещают в рекламе и в договорах информацию о допкомиссиях мелким шрифтом", - говорит г-н Берещук. Проверено неоднократно: на такие тексты немного кто из потребителей рекламы или услуги вообще обращает внимание. Благодаря этакий уловке банк на практике неуязвим в споре с заемщиком, а в отклик на претензии со стороны должника заявляет, что в договоре все необходимые сведения указаны.
Все, что позволительно в этом месте посоветовать, это читать и ещё раз читать договор. В большинстве споров заемщика и банка суд встает на сторону последнего, потому как по сути дела контракт был составлен верно. Если условия потребителя не устраивали или он что-то не понял, то не нужно было его подписывать. Таким образом, виновным в проблемах заемщика является сам заемщик и его правовая безграмотность.
Но даже если потребитель и прочитывает договор, то, как правило, ему нелегко понять в терминологии, специфике отношений, независимо обусловить эффективную процентную ставку и высчитать сумму переплаты при покупке товара в кредит. Поэтому требуйте от банка указания точных сумм, которые вы должны будете ежемесячно платить. Кроме того, обращайте внимательность на то, когда должен быть сделан платеж. Если факт оплаты учитывается в день зачисления денег на лицевой счет, тогда осуществлять платеж в кассе необходимо заранее.
Еще единственный "подводный камень" потребительского кредитования - всевозможные штрафы и пени. При погашении займа банки умело создают задолженность заемщика по платежам, что автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга.
Нередко должник сам не знает о том, что ему начислен штраф, а оттого и не спешит вписать соответствующую сумму. В результате, банк выставляет для оплаты все новые и новые счета. Доходит до того, что неоплаченные счета гражданин получает уже затем возврата банку карты и проведения, как казалось, окончательных взаиморасчетов. К тому же выясняется, что за закрытие счета также нужно заплатить, а ибо клиент не платит, то и на эту сумму начисляется очередной штраф.
В странах с развитой экономикой существует специальное законодательство, регулирующее отношения в области потребительского кредитования. В России такого свода в то время как нет. Отношения кредиторов и заемщиков регулируются общими нормами законодательства (гражданского, банковского) и законодательством о защите прав потребителей. Всем очевидно, что данную ситуацию необходимо менять, вот только эти изменения заставляют себя излишне продолжительно ждать.
Первоначально авторы законопроектов "О потребительском кредите" ставили только одну основную задачу - не дать в обиду права заемщиков, что категорически не устраивало банкиров. Профессиональные кредиторы непрерывно подчеркивали, что их права и интересы тоже нужно оберегать от мошенников и нерадивых должников, и настояли на внесении в тексты законопроектов соответствующих изменений.
В последней редакции разработчики предложили разнести действо закона только на банки, а потребительским звать лишь кредит, выданный в виде денежных средств. Но, по мнению участников рынка, принятие этого законопроекта может спровоцировать явление в стране альтернативной системы кредитования населения, действующей не посредством банки. Какой из подготовленных проектов закона примут, покуда неясно. Но очевидно, что права и интересы каждой из сторон кредитного договора необходимо учитывать в тексте будущего закона.
В последнее пора федеральные службы активизировали работу над проблемными вопросами кредитования. Так, два года вспять Федеральная антимонопольная работа (ФАС) и Центробанк РФ спроектировали стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Кредиторов обязали по каждому виду займа доводить до сведения клиента информацию по всем ставкам, комиссиям, дополнительным платежам, штрафам, срокам и порядке погашения кредита.
После этого по результатам добровольного анкетирования банков были составлены так называемые "белый" и "черный" списки ФАС. Однако наличие в "белом" списке того или иного кредитора нисколько не свидетельствует о его благонадежности: в тот самый список попали банки, которые "частично соответствуют стандартам", потому как как сведения, указанные банками в анкетах, почти не проверялись.
"Странно, что защитой прав и интересов граждан, страдающих от действий кредитных организаций, занимается прокуратура и ФАС, - отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Моранова. - Ведь это все входит в полномочия Центробанка". Действительно, аккурат Генпрокуратура поручила Центробанку испытать работу "Русского Стандарта", тот, что в дальнейшем отменил все допкомиссии по всем своим кредитам.
Поводом для проверки послужили бессчетные обращения заемщиков, которые, получив по почте кредитку и активировав ее по телефону, сквозь какое-то час обнаруживали, что плата за кредиты оказывается внезапно высокой. Как посчитали прокуроры, полной и достоверной информации о предоставляемой услуге потребители совместно с картой не получали.
В спорах с заемщиками банки зачастую ссылаются на принцип свободы договора, забывая, что кроме нормы, установившей такую свободу, существуют и другие положения закона. Например, статья 422 ГК РФ предусматривает, что всякий договор должен подобать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
А в соответствии Закону "О защите прав потребителей", гражданин имеет право на своевременное приобретение полной, необходимой и достоверной информации об услугах и об их исполнителях, на обеспечение права на приобретение услуг надлежащего качества и на защиту от включения в договор условий, ущемляющих права потребителей. Неисполнение этих предписаний законодателя грозит виновным административной ответственностью.
Кроме того, пункт 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" гласит: "Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными".
Таким образом, с точки зрения законодательства, заемщик в судебном разбирательстве окажется прав лишь в том случае, если в договоре, действительно, не было указано полной информации о кредите. Но в банках работают грамотные юристы, которые не будут рыть себе яму и вследствие того что составляют договоры, соблюдая все необходимые нормы и требования. Проблема лишь в том, что информация, которую клиенту пока быть в курсе не следует, представлена так, что участливо исследовать ее придет в голову неблизко не каждому. Поэтому и процент обиженных заемщиков, доказавших банкам свою правду, стремится к нулю.
Опубликовано: 01 августа 2008
