Платите меньше
Чтобы поднять кредит с самыми выгодными условиями, позволительно обратиться за помощью к брокеру. Но разрешается попытаться самому минимизировать платежи. Способов несколько...
Банки предоставляют льготные условия знакомым клиентам. Прежде всего, тем, кто получает посредством тот самый банк зарплату, уже занимал у него - и, разумеется, расплатился - или имеет в нем счет. Для них кредитная ставка может быть снижена на 1-2 процентных пункта.
"Узнайте о кредитных программах банка, сквозь тот, что вам выплачивают зарплату", - советует вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов. Крупные компании зачастую организуют совместно с банками специальные программы кредитования для своих сотрудников. "Например, РЖД компенсирует своим сотрудникам количество процентных платежей по ипотечному кредиту Транскредитбанка", - поясняет Купцов.
"Юникредит банк" по кредитам наличными предоставляет скидку в размере 1 процентного пункта не только зарплатным клиентам, но и получающим в банке второй кредит или имеющим в нем счет. Некоторые банки позволяют постоянным клиентам экономить на комиссии за выдачу кредита. Скажем, Райффайзенбанк не берет комиссию за выдачу автокредита с лиц, имеющих в нем счет больше одного года или получающих второй кредит. Для сторонних клиентов эта комиссия может собирать 7500 рублей. При повторном обращении МДМ-банк не берет с клиентов комиссию за выдачу потребительского кредита (обычно 2% от ссуды). Своим старым клиентам Банк Москвы снижает ставку на 1 процентный пункт по кредитной карте (до 22% годовых в рублях или 16% в валюте).
Доброе имя
Более выгодные условия банки предоставляют гражданам, подтверждающим барыш справкой по форме 2-НДФЛ. Для них Банк Москвы снижает ставку на 1 пункт по потребительским кредитам, "Союз" - по автокредитам.
Может сгодиться и хорошая кредитная история.
Например, "Джии мани банк" учтет не только существование справки 2-НДФЛ, но и положительную кредитную историю (из Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Если есть и то и другое, ставка по ипотеке составит 9% годовых в долларах (при первоначальном взносе 20% на 20 лет) вместо 10,5% (для клиента, который предоставит только справку по форме банка). "Если же предоставляется только инфа из НБКИ или только справка 2-НДФЛ, таковый кредит может быть выдан под 9,25%", - добавляет управляющий по внешним связям "Джии мани банк" Екатерина Тутон. При снижении ставки всего на 0,25 процентного пункта по кредиту на 20 лет на 240 000 долларов не возбраняется сэкономить на процентах 9200 долларов.
Увеличиваем сумму, укорачиваем срок
Снизить ставку по кредиту поможет большая сумма первоначального взноса. Как правило, чем она больше, тем меньше процентная ставка и, следовательно, ежемесячный платеж. Так, Русский ипотечный банк выдаст кредит на покупку квартиры при внесении заемщиком 10% собственных средств под 11,5% годовых в долларах, а при первоначальном взносе более 30% - под 10,75%. Ставка по автокредиту без начального взноса в "Абсолют банке" - 10,5% годовых, для уплативших 20% от цены машины - 9%. При покупке автомобиля стоимостью 15 000 долларов в кредит в первом случае придется оплачивать 488 долларов в месяц, а во втором - 382 доллара. За три года по кредиту без первоначального взноса заемщик заплатит на 3800 долларов больше - четверть от стоимости машины.
Для большего первоначального взноса нужны свободные деньги. Если они есть и не инвестированы под большой процент, лучше запустить их на покупку и занять меньше. Если же капиталы приносят доход, то нужно скрупулезно взвесить. Директор центра маркетинговых исследований "ВТБ 24" Дмитрий Лепетиков советует работать сравнения в конкретных выплатах.
Ставка обыкновенно уменьшается при сокращении срока кредита. Скажем, в МДМ-банке ставка по ипотеке на квартиру на вторичном рынке на 3-5 лет составит 10,7% годовых в долларах или евро, а на 6-20 лет - 11%. Промсвязьбанк выдает рублевый кредит наличными на срок до двух лет под 17% годовых, а на 2-5 лет - под 19%.
Лучше не спешить
"Быстрые кредиты в торговых точках и экспресс-кредиты в банковских отделениях не наилучший вариант для тех, кто хочет экономить", - предупреждает замдиректора департамента розничного коммерциала Промсвязьбанка Сергей Лыкосов. Экспресс-кредиты дороже классических, когда банк немного дней изучает вашу заявку, дополнительные документы. За 15 минут банк не успевает тщательно ревизовать заемщика; без ваших справок о доходах, копии рабочий книжки он вынужден компенсировать риски за счет повышенной ставки. В банке "Союз" минимальная ставка по автокредиту составит 9,9% годовых в долларах, если вывод будут принимать два дня, и вы представите копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Банк может оформить кредит и за 30 мин на основании только паспорта и водительского удостоверения - но выдаст гроши самое малое под 13%.
"Банки могут декларировать довольно привлекательную ставку экспресс-кредитов, но при этом, как правило, вводят ежемесячную комиссию, к примеру за ведение ссудного счета", - напоминает Лыкосов. Это касается ссуд не только на бытовую технику, но и на автомобили. Скажем, Росбанк по экспресс-автокредитам берет 0,3-0,4% от первоначальной суммы кредита (!) кроме годовой ставки, начинающейся от 10% в рублях.
Карты в руки
Чтобы сэкономить, нужно избирать кредитную карту с льготным периодом погашения (grace period). Если в него укладываться, то отнюдь не придется уплачивать проценты за пользование заемными средствами.
Однако кредитная карта - не оптимальный схема принять в задолженность наличные. За обналичивание придется уплатить высокую комиссию - рядом 4%. Часто снятие наличных по кредитной карте в льготный отрезок времени не входит. Например, в Райффайзенбанке или Ситибанке.
Швейцарский выход
Еще единственный технология снизить ставку по кредиту - забрать ссуду в нетрадиционной валюте. В России доступны кредиты в швейцарских франках (их предлагают Инвестсбербанк, Банк Москвы) и японских иенах (Банк Москвы).
Ставки во франках чуть-чуть ниже, чем в долларах, евро и тем более рублях. В Инвестсбербанке ставка для кредитов наличными на любые цели во франках на 0,5 пункта ниже по сравнению с долларовыми. Для ипотечных кредитов ставка во франках составит 9,2% самостоятельно от срока кредита, первоначального взноса и формы подтверждения дохода, тогда как в долларах или евро - 9,5-11,4%. В Банке Москвы разрешено схватить во франках только ипотеку. Самые привлекательные ставки - 8% годовых - предлагаются при условии уплаты первоначального взноса не менее 30%, предоставления справки 2-НДФЛ и сроке кредита до 10 лет. Проценты по ипотечным кредитам Банка Москвы в японских иенах ещё ниже - 6-7% годовых.
Но меньшая ставка сопряжена с высоким риском для заемщика. "Курсы франка и иены подвержены резким и, главное, тяжко предсказуемым колебаниям, и при их росте вся экономия на ставке сойдет на нет", - предупреждает аналитик "Ренессанс капитала" Алексей Моисеев.
Задним числом
Если вы уже взяли кредит, то один из самых эффективных способов экономии - досрочное погашение. Банк при этом может пересчитывать сумму ежемесячного платежа или срок кредита - это в любом случае выгодно заемщику: уменьшается либо срок долга, либо габарит платежа.
"Впрочем, банки нередко устанавливают мораторий или штрафы за досрочное погашение, просят уведомлять загодя о намерении вписать большую сумму, чем предусмотрено графиком", - говорит Лыкосов. Чаще всего мораторий вводится для ипотечных кредитов. Он может составлять от трех месяцев до года, вслед за тем этого часто не предусматривается санкций. Хотя Райффайзенбанк берет комиссию за досрочное погашение в течение первых пяти лет в размере 4% досрочного платежа. А в Городском ипотечном банке сбор за досрочное погашение может составлять 5% в первые пять лет.
Занять, чтобы отдать
Снизить платежи по кредиту можно и при помощи рефинансирования - брать свежий кредит на более комфортных условиях, чтобы погасить старый. Варианты могут быть разными в зависимости от ситуации: более низкая ставка или более долговременный срок ссуды, который позволит снизить ежемесячный платеж. "Можно предпочесть кредит без ежемесячной комиссии, если она у вас раньше присутствовала, что кроме того снизит долговую нагрузку", - добавляет заместитель председателя правления "Абсолют банка" Олег Скворцов. Размер других кредитов не настолько велик, их часто проще погасить досрочно. Рефинансирование коротких займов - редкость: перекредитование карточных долгов предлагает Айсиайсиай-банк, а автокредитов - "Абсолют банк" и Райффайзенбанк.
Но при рефинансировании придется нести все расходы, связанные с получением нового кредита. К тому же может предстать новоиспеченный мораторий на досрочное погашение или штрафы за него, предупреждает руководитель клиентского управления ипотечного брокера "Мой дом" Юлия Пузакова.
Часто удобнее перекредитоваться в банке, выдавшем кредит. Тогда не придется перерегистрировать залог на нового кредитора. Это сэкономит средства и время, говорит патрон отдела развития бизнеса центра ипотечного кредитования "Банка Сосьете Женераль Восток" Екатерина Забелина. Однако и своему банку, скорее всего, придется заплатить. Например, Райффайзенбанк берет за рефинансирование ипотеки 500 долларов со своих клиентов и самое меньшее 1000 долларов или 1% от суммы кредита - с чужих.
В любом случае стоит овчинка выделки или нет - может представить только точный расчет, провести который необходимо, раньше чем реструктурировать свои долги.
Опубликовано: 17 августа 2008
