Защита должников от коллекторов
Принципы работы антиколлекторских агентств.
Сегодня, в условиях развития рынка кредитования, появляется масса новых компаний, которые оказывают его участникам различную помощь.
Сначала одни помогают заемщикам без труда обрести "большой" кредит, а далее уже другие помогают банкам отдать долги клиентов. Но изредка при работе с банковскими должниками такие компании "перегибают палку", и тогда в игру вступают антиколлекторы.
Для начала все-таки выясним, кто такие антиколлекторы. Участники рынка потребительского кредитования считают, что это профессиональные юристы, которые защищают интересы клиентов банка и помогают им оптимизировать задолженности, а ещё следят за правомерностью действий коллекторов.
По словам экспертов, дело антиколлекторов состоит в том, чтобы с юридической точки зрения дать оценку вероятность снижения штрафных санкций, комиссий и иных платежей, выставляемых банком при взыскании задолженности сквозь суд. Если удастся, то антиколлектор и нисколько оспорит кредитный договор.
Генеральный босс ЮКФ "Август" Анна Степина считает, что переговоры и осуществление юридических действий - основные рычаги работы антиколлекторских агентств. "Борьба с "серыми" (иначе говоря, использующими противозаконные методы воздействия на должника) коллекторскими агентствами является приоритетной задачей антиколлекторов", - выделяет она.
Появление на рынке таких услуг - это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, повышение числа невозвратов или просрочек по кредитам.
Анна Степина утверждает, что сотрудники коллекторских агентств нередко нарушают конституционные права в части личной жизни, так как в свое время всего коллекторскими структурами разрабатываются рабочие, домашние телефоны, телефоны родственников и близких. Кроме того, по ее словам, с целью давления на заемщика используются такие меры, как опасность очернения его имени (отправляются письма по месту работы и знакомым) и влияние на родных и близких.
Беря на себя надзорные функции и более того функции исполнительных государственных структур, "серые" коллекторы устанавливают материальное положение физических лиц (наличие движимого и недвижимого имущества), запрашивают данные об активах и пассивах фирмы-должника в прочих организациях, как правило, использующих незаконные способы получения информации, рассказывает эксперт.
Милания Филипенко, генеральный шеф учебно-консультационного центра "Экономика. Налоги. Право" рассказывает, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам кот наплакал возможностей для работы. Сегодня специального регулирующего закона об их деятельности нет. В частности, по ее словам, в судах они используют статью 333 Гражданского кодекса РФ. "Данная норма закона дает право судам уменьшать неустойку только в тех случаях, когда неустойка прямо несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредиту. Таким образом, в настоящее миг специалисты антиколлекторских агентств при защите интересов заемщиков добиваются в суде снижения сумм штрафа, начисляемого им банками за просрочку погашения кредита", - поясняет она.
Прежде чем приподниматься на защиту интересов заемщика, антиколлекторские агентства сами изучают его. Анна Степина рассказывает, что практика позволяет выделить четыре преобладающих типа должников.
Первый тип - "паникер", ещё раз и снова занимающий средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами; он не способен верно предуготовлять приоритеты и последовательность в сроках погашения задолженности, в результате чего ещё больше запутывается.
Второй тип - "плакальщик". Сначала отрицает сам факт наличия долга, а после этого начинает плакаться, разыскивать смягчающие обстоятельства, перекладывать вину на кредиторов, компании по сбору долгов.
Третий тип - "рационалист". Признает присутствие долгов, неплохо планирует размеры и сроки погашения просроченной задолженности, в аккурат следует графикам погашения, несложно и твердо составляет схемы погашения долга.
Четвертый тип - "мошенник". Сознательно идет на ложь и не собирается возвращать долги добровольно.
У специалистов ЮКФ "Август" существует и другая классификация категорий заемщиков, в том числе юридических и физических лиц:
Первая когорта - неэкономные, небережливые держатели денежных средств, которые живут сегодняшним днем и не желают задумываться о сроках расплаты по кредиту.
Вторая категория - наивные держатели денежных (материальных) средств, которые не представляют в полной мере последствий образования задолженности.
Третья категория - пострадавшие в результате непредвиденных обстоятельств лица, которых какое-либо чрезвычайное событие привело к финансовому коллапсу.
Четвертая категория - безрассудные, беспечные, безответственные дебиторы. Эта разновидность держателей денежных средств и других активов, близкая по своей сути к первой из перечисленных категорий. Но если лица, входящие в первую категорию, сознательно тратят все свои средства, то должники, входящие в четвертую категорию, нетрудно не задумываются о том, что гроши любят счет, и до срока или поздненько их предприятию придется расплачиваться за истраченные суммы.
Пятая категория - непорядочные должники, которые берут в кредит средства (товар, продукцию), загодя зная, что возвращать его они не будут, сродни типу "мошенников".
Шестая категория - заведомо финансово несостоятельные дебиторы, которым кредиты были выданы по ошибке фирмой-кредитором, не сумевшим установить уровень их платежеспособности, они изначально не могли себе разрешить приобретать товары в кредит либо хватать кредит в целом.
Анна Степина говорит, что с заемщиками, идущими сознательно на искаженный вариант фактов банка или другой кредитной компании, ЮКФ "Август" не работает. "Как правило, данной категорией занимаются правоохранительные органы", - отмечает она.
Несколько лет назад, когда антиколлекторы только начинали завоевывать рынок потребительского кредитования, они предоставляли свои услуги бесплатно. На нынешний день средняя цена их услуг составляет от 3 тысяч до 15 тысяч рублей. Но для заемщиков, которые задолжали банку, к примеру, 100 тысяч долларов, эта сумма покажется незначительной, если учесть, что антиколлекторы помогут им уменьшить сумму долга.
Сегодня банкиров служба с представителями антиколлекторских агентств настораживает: одно занятие - дебатировать с должником, не имеющим зачастую ни финансовой, ни юридической подготовки, и вовсе другое - состязаться в суде или в досудебном порядке с профессиональными юристами, адвокатами. По мнению банковского сообщества, добросовестному заемщику подмога антиколлекторов не нужна.
Опубликовано: 19 августа 2008
