Тайная эффективная ставка: под завесой молчания
Сегодня уже ни для кого не секрет, что зачастую невысокий процент, под тот, что банки предлагают свои кредиты, является не больше чем рекламным ходом, а основная маржа прячется в многочисленных сопутствующих платежах заемщика.
Их видовое разнообразие крайне впечатляет: комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие счета, комиссия за перевод средств, комиссия за обслуживание счета и т.п. Словом, за всякий наш шаг в рамках взаимодействия с банком, клиент платит по отдельному тарифу.
Но этого мало: как правило, заемщику приходилось раскошеливаться на оплату услуг оценщика, нотариуса, на страхование имущества, предусмотренное договоренностью с банком. И эти, казалось бы, сторонние расходы кроме того нередко становятся источниками дохода для банка, который выступал в роли агента определенных страховых и оценочных компаний.
Вроде бы с 1 июля такие сюрпризы для клиента должны были закончиться. 12 декабря 2006 года ЦБ выпустил в свет предписание 1759−У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года 254−П", в котором по сути дела обязал банки, кредитующие население, раскрывать эффективную процентную ставку кредита (ЭПС). Эффективная ставка - это ставка с учетом всех дополнительных комиссий и платежей, которые несет заемщик.
Банки, не выполнившие это требование, с 1 июля 2007 года, лишаются права включать такие ссуды в портфели однородных ссуд, что немаловажно усложнит им ход выдачи и сопровождения кредитов. То есть, руководство Центробанка, очевидно, рассчитывало, что при таковой альтернативе банки поголовно пойдут на раскрытие ЭПС. Отчасти эти ожидания оправдались: большинство кредиторов, действительно, в настоящий момент рассчитывают ЭПС.
Однако, как зачастую у нас бывает, благое начинание активизация воплощаться в существование немного иначе, чем было предусмотрено на бумаге. Во-первых, сами указания ЦБ стали половинчатой мерой. Дело в том, что обязанность подсчитывать эффективную ставку банкам вменили. А вот обязанность информировать о ней клиентов - нет.
Директива ЦБ вменяет банкам ориентировать ЭПС только в кредитном договоре - то есть, на том этапе взаимодействия с клиентом, когда для последнего эта инфа уже не имеет ценности: нечасто кто решится в эдакий миг топать на попятную.
В инструкциях ЦБ есть туманная мысль о доведении информации об ЭПС до заемщика не только в кредитном договоре, но и "иным образом". Банки не в особенности страдают изобретательством - ЭПС указывается в приложении к договору, на листе с расчетом ежемесячных платежей или на отдельном листе.
И правильно - на что придумывать что-то более интересное для клиента, если эта расплывчатая формулировка означает, что расчет эффективной ставки до заключения договора - занятие сугубо добровольное. Нигде не указано, что банки обязаны оповещать о ней клиента при его обращении за кредитом.
Благодаря этой лакуне и образовался первостепенной важности источник конфликта между банками и заемщику. Информацию об ЭПС заемщик не найдет в рекламе и не узнает более того после этого звонка в банк: консультанты, детально рассказывая об условиях кредита, даже не упоминают о ЭПС. Кое-кто вывесил информацию об ЭПС на сайтах, но таких новаторов не возбраняется пересчитать по пальцам. Так что, если заемщик не в курсе насчет ЭПС, то - сам себе злодей. Просвещать его никто не будет.
Более того, консультанты некоторых банков на недвусмысленную просьбу - сделать расчет ЭПС - отвечают, по сути, отказом. Точнее, они соглашаются открыть эффективную ставку, но - только при заключении кредитного договора. То есть, в тот момент, когда клиент, без малого со стопроцентной гарантией, уже никуда не денется. Как правило, они ссылаются на то, что до этого момента нельзя рассчитать ЭПС, так как окончательные размеры платежей зависят от индивидуальных характеристик заемщика.
Подобные объяснения выглядят, мягко говоря, не убедительными, потому как существуют вероятность расчета примерной ставки. Доказательством этому служит хотя бы тот факт, что ВТБ 24 вывесил у себя на сайте примерные расчеты эффективной ставки для разных видов продуктов. С их помощью потенциальный заемщик может собрать хотя бы приблизительное представление о том, что его ждет.
Тем более, в пику аргументам о "невозможности предварительного расчета" многие банки все-таки озвучивают ЭПС даже при телефонном звонке - если клиент на этом настаивает, разумеется. Я провела эксперимент, обзвонив пятнадцать крупных банков, занимающихся потребительским кредитованием.
При вопросе о ставке и условиях кредита про ЭПС никто не упомянул. Но, когда я сама корректно попросила планировать эффективную ставку, в восьми банках из пятнадцати, сделали это без каких-либо дополнительных вопросов. В ДжиМаниБанке полагать не стали, но назвали хотя бы диапазон: от 17% до 69%.
И только в Промсвязьбанке растерявшаяся девица сказала, что у них в то время как нет такого сервиса.
Так что, первое, что позволительно порекомендовать заемщику, не желающему приобретать кота в мешке - быть активным и не ждать, что банк с радостью сам обо всем расскажет. Нужно спрашивать, и, возможно, даже настаивать. Как показывает практика - это будет стоить от одной до пяти минут ожидания на телефоне. Не такая уже большая плата за ценную информацию.
Сведения о том, что такое эффективная ставка, как она рассчитывается, и сколь может разниться от обычной, разрешается откопать ещё на сайтах, по крайней мере, двух банков - ВТБ 24 и Московского международного банка.
Однако остается то неприятное обстоятельство, что достаточное численность банков все-таки не желают уведомлять ЭПС предварительно.
Как уже упоминалось выше, они открывают эффективную ставку только при подписании договора, и сюрприз может угодить малоприятным. В таком случае, у заемщика есть три варианта действий.
Первый - постараться рассчитать ставку самому. Формула расчета предложена ЦБ, и вычисления по ней разрешено делать с помощью компьютера (например, в Microsoft Excel) или научного калькулятора.
При расчете эффективной ставки в идеале должны учитываться:
1. проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик;
2. комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:
- комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);
- комиссия за выдачу и сопровождение кредита;
- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);
3. вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе:
- услуги нотариуса;
- услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);
- услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права имущества владельца квартиры и любые иные платежи - в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
Если же вы не хотите сами приниматься за таковый расчет, отбор невелик - ходить на авось, полагаясь на рекомендации знакомых, или вносить изменения банк. Если у вас нет на руках примера, когда ваши знакомые хватали аналогичный кредит, и он обошелся им довольно недорого, то второй вариант выглядит лично мне более разумным.
Во-первых, в силу того что что выбор у заемщика сейчас, слава богу, есть и свет клином не сошелся на одном-двух кредиторах. Во-вторых, отток клиентов в банки, афиширующие ЭПС, действительно, будет двигать рынок в сторону честной конкуренции и будет побуждать другие банки также перебегать в "открытый режим" взаимодействия с клиентами.
Если же вы все-таки решили рискнуть и обратиться в банк без расчета ЭПС, то стоит морально приготовиться к тому, что эффективная ставка может выделяться от "рекламной" в разы. Конечно, объективности ради, стоит сказать, что в большинстве кредитных организаций отличалка между ЭПС и обычной ставкой не принципиальна, и составляет 2-5%. Но бывают и другие варианты. Так, в "Банке Москвы", при заявленной ставке в 21% (кредит на 100 тысяч рублей на два года), мне рассчитали ЭПС в размере... 43%. Спасибо, что предупредили.
Кстати, даже в банках, которые по вашему запросу предварительно рассчитали ЭПС, могут быть сюрпризы. Дело в том, что кредиторы не обязаны применять методику расчета, предложенную ЭПС - она носит рекомендательный характер.
Поэтому, в итоге, список платежей и комиссий, которые банки включают в расчет, зависит от индивидуального выбора руководства банка. Так, ЦБ рекомендует включать в расчет платежи третьим лицам (услуги по государственной регистрации и/или оценке передаваемого в залог имущества, услуги нотариуса, услуги по страхованию жизни и/или предмета залога и т. д.).
Однако это делают ни капли не все. Могут быть и другие расхождения. Например, в разъяснениях Центрального Банка не сказано, каким образом в расчете необходимо учесть страховую премию: только за начальный год или за весь срок пользования кредитом. Если банк учитывает сумму за весь срок, его ставка, естественно, ан основополагающий точка зрения будет выше, чем у конкурента, который берет для расчета только сумму за первостепеннный год.
Поэтому, делая решительный выбор, не мешает более точно определить - что как раз включено в расчет ЭПС в данном конкретном банке.
Отдельно можно упомянуть про расчет ЭПС для кредитной карты. Здесь обстановка обстоит ещё сложнее. Поскольку поведение клиента и прыть погашения кредита загодя предсказать невозможно, эффективную ставку рассчитывают с учетом максимального размера задолженности (равен лимиту кредитования), максимального срока кредитования (принимается равным сроку действия карты), и того условия, что кредит погашается равномерными платежами.
Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению кредита, то денежные потоки по на погашение долга определяются исходя из этого условия. При расчете ЭПС по кредитным картам учитываются: комиссия за годовое обслуживание карты, комиссия за ведение ссудного счета и иные периодические обязательные платежи (при наличии). Если по карте предусмотрен льготный отрезок времени кредитования (grace period), то расчет выполняется для двух случаев: с учетом и без учета льготного периода.
То есть, в этом случае, кредитная ставка будет рассчитана очень приблизительно. А ее подлинный охват будет существенно изменяться в зависимости от поведения каждого конкретного клиента.
Опубликовано: 19 августа 2008
