Кому выгодна страховка на кредит - вам или банку?
Значительная доля затрат по кредиту связана со страхованием. Почти вечно страховка - это обязательное обстоятельство кредита, причём в зависимости от вида кредита (или жадности банка) контракт может предусматривать немного разных видов страхования.
Законом страховка предписана только в отдельных случаях. Например, ФЗ "Об ипотеке" прямо говорит об обязанности страховать за свойский счёт имущество, а вот приневолить клиента застраховать свою бытие или самочувствие не разрешено (согласно Гражданскому кодексу РФ). Впрочем, вас никто и не заставляет, вы же добровольно заключаете с банком кредитный договор. Только на деле страховка эта получается добровольно-принудительной.
Сомнительный выбор
Нередко банки дают кредит, только если вы застрахуетесь в конкретной компании (как правило, принадлежащей этому же банку). Тарифы там оказываются запредельными, но выбора у заёмщика нет.
Гораздо чаще заёмщику предлагается двинуться в одну из фирм, "аккредитованных банком". Тарифы по страхованию там также оказываются завышенными. Более того, они могут быть больше, чем если бы вы обратились к этому же страховщику, но самостоятельно, а не в качестве заёмщика! Секрет дороговизны прост - поставляя страховой компании клиентов, банк выступает в роли её агента и берёт за это комиссионные (5-25%). Иногда речь идёт об обыкновенном "откате". Страховщик же перекладывает все затраты на заёмщика.
Существует и больше "прозрачная" технология отъёма денег у населения. Например, в кредитном договоре может быть прописано, что клиент обязан достать страховку в аккредитованной банком фирме на сумму, равную 5 и более процентам от размера кредита. Банк может стребовать заключить договор страхования на весь отрезок времени предоставления кредита, причём по фиксированному тарифу!
Хотя при обычном порядке страхования того же автомобиля сумма должна снижаться. Ведь машина, бывшая в эксплуатации, стоит меньше, чем новая. ФАС не без оснований считает, что аккредитация страховщиков при банках ведёт к удорожанию услуг. Но банки объясняют свою позицию тем, что предоставление заёмщику права заключать договор с каждый страховой компанией по своему выбору может привести к крайне неприятным последствиям. Известны случаи, когда люди в поисках варианта подешевле связывались с компанией-"однодневкой". При наступлении страхового случая нарыть её было невозможно.
На чем сэкономить
В настоящее час приходить, к примеру, в автосалон, где вы покупаете машину, со своим страховым агентом - всё одинаково что придти в кабачок со своей колбасой. Поэтому избирать придётся из списка страховых компаний, работающих с автосалоном. При этом фирма должна располагать договор о сотрудничестве с банком, где вам дают автокредит. С учётом этих условий список страховщиков, как правило, сужается до 4-6 названий. Разница в процентах небольшая: кто-то заявляет более невысокий процент, чем у конкурентов, но за это требует от вас установку дорогой и малополезной сигнализации. Единственный технология хоть кот наплакал снизить цену страховки - попросить скидку у менеджера. Они вправе их предоставлять. Только это обширно не афишируется.
Для справки. Настоящая, реальная стоимость "покупаемых" нами денег - кредита в банке - это так называемая эффективная процентная ставка по кредиту. Она учитывает все проценты, комиссии и сборы, которые заёмщик должен уплатить банку за пользование ссуженными ему деньгами, а кроме того платежи в пользу третьих лиц. Без "третьих лиц", как правило, не стоиь - это услуги по государственной регистрации, оценке передаваемого в залог имущества, услуги нотариуса, услуги по страхованию жизни или предмета залога и т. д.
Все эти платежи, о которых заёмщик изначально более того не догадывается, подчас оказываются очень велики, а заявленная "цена" (скажем, в 15% годовых) по сути дела может обернуться в 50, а то и в 90%.
Мнение эксперта
Первый зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев:
- Банки заинтересованы в том, чтобы трудиться с надёжными страховщиками. Состояние страхового надзора в нашей стране, возможно, не до того хорошее, как в случае с банками, но совершенно достаточное для того, чтобы банк мог предложить заёмщику вероятность выбора между несколькими десятками страховщиков.
Опубликовано: 21 августа 2008
