Банки перепродают долги своих заемщиков
Какие хлопоты ждут граждан при смене кредитора?
Представьте себе ситуацию. Взяли вы кредит в банке, ночей не спите, все думаете, как должок отдать. А тут приходит сообщение из другого банка, наименование которого вы раньше только в телерекламе слышали.
Мол, в настоящее время вы - свой должник, добро пожаловать, заведите счет и денежки - нам. И это не сон. За финальный год российские банки все чаще стали перепродавать долги. Причем оптом: закладные - долговые обязательства клиентов, оформленные как полагается, - формируются в так называемые портфели и конвертируются в облигации.
Чаще всего банки перепродают ипотечные кредиты. Дело в том, что возвращаются они небыстро, барыш по банковским меркам приносят небольшой. А если обратить их в ипотечные облигации, то вырученные средства банк может запустить на выдачу новых кредитов. Тем временем выпущенные облигации будут обращаться на фондовом рынке и приносить больше ощутимую прибыль, чем проценты, выплачиваемые заемщиками. Причем зачастую банки выпускают облигации не сами (эмиссия ценных бумаг - блаженство хлопотное и дорогое), а продают закладные нарочно занимающимся этим компаниям. Цепочку таких операций финансисты называют секьюритизацией.
- На Западе это занятие привычное. Кстати, в родное момент была секьюритизирована количество российского долга Парижскому клубу, - напоминает Елена Матросова, глава Центра макроэкономических исследований компании "БДО Юникон". - Для нас же, в особенности для простых заемщиков, как пить дать новое. Одно только непонятное и труднопроизносимое словечко может их напугать. Оформил мужчина ипотеку, включает телевизор, а ему говорят: вас секьюритизировали.
Банкиры уверяют: ничего страшного для заемщиков в этом месте нет. Ведь условия договора не меняются, прежними остаются проценты и сроки погашения кредита, габарит платежей, а кроме того надобность страхования купленного по ипотеке жилья, жизни и здоровья заемщика и др.
- Некоторые трудности могут появиться у самого банка, продавшего закладные, - соглашается Елена Матросова. - Например, джентльмен взял ипотеку на 10 лет, а вслед за тем решил погасить кредит досрочно. А если таковый заемщик окажется не один? Чтобы избежать таких неудобных ситуаций, с закладными, которые войдут в продаваемый портфель, скрупулезно работают специалисты банка - учитывают возможные риски.
Но вернемся к простым заемщикам. После того как портфель закладных передан от одной организации к другой, возможны два варианта. Первый: заемщики остаются на обслуживании в той же организации, где они и забирали кредит.
- Человек может более того и не знать, что его кредит переуступлен, - продолжает Елена Матросова. - Если он, конечно, не смотрит ТВ и не читает газет.
Ведь возвращать задолженность человек, как и раньше, приходит в ту же кассу, а банк сам перечисляет собранные платежи новому хозяину долговых обязательств. Заемщик так и остается в неведении, оповещать ему о переуступке требований банк не должен. Правда, чаще это касается мелких кредитов. По ипотеке же выдаются солидные суммы, вследствие этого банкиры все-таки выбирают определить своих клиентов в известность.
Другой вариант, когда клиента переводят на обслуживание в новую организацию, купившую его долг.
- Летом мне пришло послание из крупного российского банка, - рассказывает Ирина М., - там было написано, что мне необходимо раскрыть там счет, так как этому банку переуступлены права по кредиту, тот, что я взяла в другом банке.
Ирина справедливо рассудила, что как разрешено скорее вскрыть счет в ее интересах. Ведь за просрочку платежей полагается штраф.
- По большому счету заемщикам нечего бояться переуступки долгов, потому как дядя продолжает погашать кредит на прежних условиях, - считает Елена Матросова. - Однако тот самый рынок только начинает формироваться, и, как при любом становлении, риски, наверное, все-таки есть.
БУДЬ В КУРСЕ!
Если ваш кредит переуступлен иной организации, знайте: соответственно Гражданскому кодексу не могут быть ухудшены условия договора. То есть укорочены сроки кредитования, увеличена процентная ставка и т. д.
Если первоначально договором было предусмотрено право досрочного погашения кредита, оно остается и при смене кредитора.
Возможно, в договоре страхования ипотечного жилья придется поменять выгодоприобретателя. Но страховщики говорят, что для этого довольно только передать заявление в страховую компанию.
КСТАТИ
В России появятся кредитные ПИФы?
Предложение законодательно ввести новоиспеченный тип паевых фондов - закрытые кредитные ПИФы - начали обсуждать, как только в России впервой была проведена секьюритизация ипотечных кредитов. В Ассоциации российских банков (АРБ) считают, что такие фонды могли бы иметь в распоряжении в своих активах не только акции, но и права требования по кредитным договорам. Клиентам ПИФов это позволило бы обладать ещё единственный инструмент для получения стабильных доходов, а банкам - добавочный источник средств для выдачи новых кредитов. Это стало бы еще одним шагом на пути к повышению доступности кредитов.
В общем, специалисты АРБ считают, что от появления закрытых кредитных ПИФов выиграют все. Дело только за поправками в законодательство.
Напомним, закрытыми называются ПИФы, которые формируются на установленный срок, например, на год, два или три. И пайщики могут взять свои средства совместно с заработанной прибылью (или убытками) только по истечении этого срока.
Опубликовано: 21 августа 2008
