Ударными темпами
Около 30 % пермяков рассчитываются по кредитам с опережением графика. Банкиры объясняют это как экономическими, так и ментальными причинами.
Сегодняшние условия кредитования не полностью адекватны реальному положению дел. Банки стремятся максимально удлинить сроки кредитования, чтобы расширить базу потенциальных клиентов.
Таким образом, срок кредитования по ипотеке уже достигает 30 лет, а по автокредитованию - 7 лет. При этом практика показывает, что большинство клиентов рассчитываются с банком значительно быстрее.
Деньги на десятилетия
По оценкам одного и специалистов по кредитованию в Перми, эдак половинка граждан, взявших кредит на покупку жилья 3-4 года назад, уже расплатились за свою закладную. Еще больше существенная доля граждан выплачивает должок существенно быстрее графика.
Похожая обстановка сложилась в Перми с автокредитами. Мало кто расплачивается за авто дольше двух-трех лет. Основная количество покупателей машин продают свои авто, в то время как те не выработали гарантийный срок. Продав машину, они гасят основную доля долга и оформляют свежеиспеченный кредит на покупку машины.
По мнению банкиров, такое поведение покупателей целиком объяснимо.
Александр Нагаев, управляющий Пермским филиалом "Собинбанка":
- Заемщики, оформляя кредит на долговременный срок, стремятся обезопасить себя от рисков. Например, если они не смогут расплатиться по кредиту за пять лет или потеряют высокооплачиваемую работу, у них ещё есть время, чтобы рассчитаться с банком. Пожалуй, эта главная причина, ибо габарит ежемесячной выплаты при кредитовании на 20 и 30 лет отличается ни капельки не на треть, а на менее существенную сумму.
Заместитель председателя правления банка "Урал ФД" Юрий Аликин согласен с таковой точкой зрения. "Даже если заемщик намерен расплатиться за кредит в течение пяти лет, он чаще всего старается схватить кредит на более продолжительный срок "на любой случай", - говорит Юрий Аликин.
Длинные сроки кредитования страхуют заемщиков от возникновения непредвиденных жизненных ситуаций. По словам управляющего Пермским филиалом банка "УралСиб" Константина Долонина, основная масса неплательщиков по кредитам - граждане, которые попали в затруднительное положение. "Это может быть связано с потерей работы или кормильца семьи", - говорит банкир.
По оценкам Юрия Аликина, с опережением графика расплачиваются с ипотечными кредитами приблизительно 30 % заемщиков. "Есть и те, которые приходят в банк за вторым, третьим кредитом", - говорит банкир. Чаще всего опережающими темпами расплачиваются по кредитам состоятельные люди в возрасте от 30 до 35 лет. Многие из них уже имеют одну квартиру и решили вложить денежки в покупку второй, говорит г-н Аликин. Кроме того, погасив кредит досрочно, клиент экономит деньги, не переплачивая банку за применение финансовых средств.
Юрий Аликин:
- Банки консервативно оценивают заемщика, и его реальные финансовые возможности часто бывают выше. У многих людей есть дополнительные источники дохода, о которых банк может не знать. И, в общем-то, это хорошо, что у людей есть свободные средства, чтобы погасить кредит досрочно. Было бы хуже, если бы денег не хватало.
Еще одна причина длительной рассрочки платежей - это обесценивание денег в результате инфляции. "Размер ежемесячных платежей фиксированный, он не меняется с течением времени. И чем больше капиталы обесцениваются, тем менее обременительными становятся платежи для заемщика. И если заемщик не собирается расплачиваться досрочно, методика максимально удобна и финансово необременительна для него", - говорит Александр Нагаев.
При этом банкиры отмечают, что некоторые пермяки начинают обзаводиться квартиры в кредит на недлинный срок. "В основном это спекулянты, которые хотят получить на росте стоимости квартиры. Они не намереваются существовать в своей квартире, не рассматривают ее как долгосрочную инвестицию. А в силу того что смысла хватать кредит на долгий срок для них нет", - говорит пермский финансист.
Чем дольше, тем престижней
Удлинение сроков займов на покупку автомобиля имеет другую природу. Чем дольше срок кредитования, тем более дорогую машину может обрести покупатель. Соответственно для приобретения престижных автомобилей представительского класса зачастую используются "длинные" деньги. Тем не менее в большинстве случаев существенная часть долга выплачивается после этого того, как собственник машины продаст ее. По оценкам банкиров, кредиты на покупку автомобиля гасят быстрее установленного срока 30-40 % заемщиков.
В результате банки спроектировали и внедрили программы кредитования с обратным выкупом автомобиля. По условиям кредита, посредством определенное время, сквозь два или три года, клиент обязуется отдать автоагрегат и выплатить оставшуюся часть кредита. В результате сроки кредитования были приведены к более правдоподобным двум-трем годам. Тем не менее, по словам управляющего директора по развитию коммерциала Пермского филиала национального банка "Траст" Игоря Мерзлова, кредиты с обратным выкупом покуда не чересчур распространены и не повлияли на общее сокращение сроков кредитования. С мнением коллеги согласна и шеф Пермского филиала банка "Северная казна" Ирина Козинец: "Пока люди стремятся оформлять автокредит на длительный срок".
Вместе с сокращением сроков кредитования уменьшается доходность банков. Правда, определенный охват потерь банка никто прозвать не смог. Раньше кредитные организации вводили плату за право досрочного погашения займа, сегодня эта практика распространена не так сильно. Часть банков закладывает возможную упущенную польза в цена кредита, часть компенсирует потери за счет расширения объемов кредитования. "
Выдавая кредит на 20-30 лет, мы рассчитываем на долгосрочное сотрудничество с заемщиком, в действительности многие наши клиенты стремятся пораньше расплатиться с банком", - говорит председатель правления "Камабанка" Наталья Мельник. "Дает о себе располагать информацией менталитет наших граждан, которые не привыкли жить в долг, - соглашается с коллегой Игорь Мерзлов. - Люди хотят пораньше снять с себя долговое бремя, чтобы сделаться в их понимании независимыми".
Опубликовано: 21 августа 2008
