Большие беды laquo;малых raquo; клиентов
Как уверяют банкиры, их двери открыты для малого бизнеса. Его представители это отрицают, жалуясь, что кредит им обрести в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.
За последние три-четыре года объем кредитования малого коммерциала вырос на 80% и добился к концу 2006 года 160 млрд рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах ныне удовлетворяется не больше чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?
Главной проблемой банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса (МБ). Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.
Третий немаловажный момент - недоверие, испытываемое банками к МБ. "Российский коммерциал как таковский существует менее двадцати лет, - поясняет патрон кредитного управления банка "Северный морской путь" Анатолий Ковалев, - и в этих условиях вдали не неизменно разрешается толковать о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта задача касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло испытать кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было весьма негусто устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю".
С прочий стороны, нынче неблизко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с МБ. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а кроме того в сравнительно маленький статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие более того если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то достаточно нередко ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.
По этому поводу вспоминается анекдот. Банк. Кредитный отдел. Менеджер клиенту: "Мне кажется, что если у вас есть из чего выплачивать ТАКИЕ проценты, то, может быть, кредит вам и не нужен?"
В анекдоте ситуация, разумеется, утрирована, но значительная доля правды там есть. Впрочем, нынешняя обстановка на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда цена займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если большой бизнес в России может принять рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это покуда только приятное изъятие из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут полагать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей. Такие кредиты все одинаково намного выгоднее, чем ссуды в потребительских кооперативах (24-36% годовых) или у ростовщиков (как правило, 60% годовых), но доступны вдалеке не всем.
Очень самое малое шансов заполучить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а ещё не имеющими залога или поручителя. Впрочем, строй банков иной раз при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые тяжело окрестить привлекательными: суммы небольшие - до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей тот самый кредит все же решает. Например, с его помощью позволительно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.
Если же произносить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.
Но у МБ зачастую нет имущества, которое не возбраняется оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит. Несмотря на успехи, о которых рапортует МЭРТ (за последние пять лет доля малого бизнеса в российском ВВП возросла более чем в два раза - с 7 до 16%), по этому показателю Россия сильно весьма отстает от развитых стран, где доля МБ в ВВП составляет до 85%, а на "малых" предприятиях занято до 70% трудоспособного населения.
В России наблюдается разрыв интересов и возможностей банков и малого бизнеса. Заключается он в том, что многие ведущие кредитные институты, не достигнув в то время как мощи западных банков, давнехонько работают по западным правилам и стараются внедрить деловые отношения, принятые в цивилизованном бизнесе. Но русский малый бизнес находится пока в грудничковом состоянии. К тому же этот младенчик обременен наследственными заболеваниями и растет в жутко далеких от идеала условиях.
"Увы, малый бизнес не вечно прозрачен и, чего греха таить, не всю дорогу скрупулезно исполняет налоговое законодательство, - сокрушается босс управления стратегического планирования Сбербанка Дмитрий Тарасов. - Не завсегда хватает и элементарных знаний в области бизнес-планирования и банковского дела. А оттого что никакой банк не выдаст капиталы вслепую, не представляя бизнеса клиента и источников погашения кредита. Вот и обращаются предприниматели на "черный" рынок кредитования, где решения принимаются быстро, но ставки запредельные, а все регулирование - "по понятиям".
Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют возле 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.
По словам предпринимателей, порой значительно выгоднее брать в задолженность у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить легитимный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отзываться в случае чего своим имуществом, предпринимателю зачастую бывает безразлично - он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика. "Пытать не будут, а по миру все равно пустят!" - так описал касательство к банкирам единственный из бизнесменов, пожелавший остаться неназванным.
Выход из создавшейся ситуации есть. Однако нормализация на рынке кредитования МБ сопряжена с определенными усилиями, которые должны предпринимать не только банкиры и бизнесмены, но и государство. Главное, о чем мечтают банкиры и чиновники, - выход предприятий малого бизнеса из "тени".
МБ в принципе не противится своей легализации. Более того, численность небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая существенно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное заявочное пожелание малых предприятий к банковскому кредитованию - доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".
Однако действующее российское налоговое законодательство и отсутствие реальных программ развития и стимулирования малого бизнеса не вдохновляют "малых" предпринимателей на открытость и не вызывают у них желания "делиться" - в обмен на лояльность они не получают на практике ничего. И этот замкнутый круг придется раньше времени или поздненько разрывать самому государству. Без его решительных действий картина российского малого бизнеса останется до того же унылой, как и сегодня.
ОПРОС: Как снизить стоимость кредитов для малого бизнеса?
Игорь Корольченко, начальство отдела маркетинга департамента по работе с малым коммерциалом Росбанка:
- Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды - технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на грубо одинаковых условиях. Поэтому в этом месте начинает игрывать образ порядок сервиса.
Евгений Ельский, руководитель отдела клиентского развития Московского кредитного банка:
- Снижение ставок вероятно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены некогда всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту забрать кредит на более привлекательных условиях.
Максим Шиндяпкин, управляющий шеф департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:
- Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На понижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое число предложений. Кроме того, в последнее миг наметились тенденции активного включения в ход кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя охват своего вознаграждения и ставки.
ПРИЧИНЫ: Что мешает кредитованию
С точки зрения банков
1. Непрозрачность малого бизнеса
2. Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
3. Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
4. Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
5. Высокие риски невозврата кредитов
С точки зрения предпринимателей
1. Высокая стоимость кредитов
2. Слишком жесткие условия получения кредитов
3. Большие сроки рассмотрения заявок
4. Недостаточная государственная подмога малого бизнеса
5. Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"
Опубликовано: 11 июля 2008
