Как достичь договоренности с банками: просроченный кредит
Если воротить кредит своевременно не получается, это не предлог отчаиваться и подготавливаться к худшему. Попробуйте грамотно приблизиться к решению проблемы. Помните: банк совсем не жаждет крови - ему нужны деньги.
Если должник не погасил кредит вовремя или не вписал очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное период (от одного до трех месяцев), финансовый институт требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд.
Первое, что должен изготовить клиент, тот, что хочет достигнуть отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем свершить это лучше всего заранее, когда миг просрочки ещё не наступил.
Основная проблема - сагитировать кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. Для частного лица к таковым в свое время всего относятся утрата работы или тяжелая болезнь, а для юридического - неблагоприятная обстановка на рынке, сезонный спад объемов продаж или задержка поступления денег от дебиторов. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.
"Если заемщик потерял работу или у него возникли какие-то непредвиденные жизненные обстоятельства, из-за которых он не в состоянии рассчитаться по кредиту вовремя, то банк совершенно может реструктуризировать задолженность, - комментирует зампред банка "Авангард" Валерий Торхов. - У нас, к примеру, были случаи, когда мы продлевали сроки погашения ссуды. Но для этого клиент должен показать, что он понимает проблему и хочет расплатиться при первой же возможности". "Заемщик может планировать на реструктуризацию, если располагает хорошей кредитной историей, - продолжает начальный вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев, - к примеру, до возникновения финансовых проблем он старательно погашал кредит в течение года".
Разумная щедрость
Самая простая методика реструктуризации содержится в том, что заемщику предоставляют отсрочку очередного платежа: например, он должен вписать монеты до 17 октября, а кредитор позволяет произвести это 17 декабря. Должнику в течение "льготного периода" придется выплачивать только проценты за пользование ссудой. Отсрочка как правило не превышает четырех месяцев, которых может быть целиком достаточно, чтобы нарыть новую работу.
При этом главная задача для клиента - достигнуть соглашения с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа.
"В 98% случаев заемщики просят не реструктуризировать задолженность, а просто-напросто не использовать штрафные санкции за немного дней просрочки, ибо бывает, что клиент без затей физически не может соорудить платеж", - рассказывает Эльдар Бикмаев. Некоторые кредитные институты изначально прописывают в договоре, что за первую просрочку не будут взимать штрафные пени. В частности, так поступает банк "Русский стандарт" при предоставлении экспресс-кредитов в магазинах.
Прийти к компромиссу реально более того тогда, когда должник не платит уже несколько месяцев. Банк может не затребовать погашения всей суммы долга разом, а дать отсрочку (обычно не больше полугода), но при условии, что клиент тотчас внесет определенную доля задолженности. "Самые жесткие условия - 50% сразу, а остаток - в течение одного или двух месяцев, - рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства "Секвойя" Алексей Козырев. - Один из наших банков-клиентов предоставляет рассрочку на 4 месяца при взносе 10% от суммы долга".
Иногда финансовые институты разрешают не только не уплачивать штрафы, но и прощают проценты, и даже количество основного долга. "Заемщик одного банка, который является нашим клиентом, не делал платежей по кредиту на неотложные нужды (с его помощью был куплен автомобиль) более чем полгода, - рассказывает босс по развитию коммерциала Финансового агентства по сбору платежей Наталья Никитина. - По месту прописки мы его не нашли, выяснилось, что он попал в ДТП и уже долговременно лежит в больнице. Наши сотрудники приехали к потерпевшему, он не отказывался от своих обязательств, при всем при том страховка, которую ему выплатили за авто, покрывала лишь 80% задолженности". По словам Натальи Никитиной, кредитная организация согласилась списать оставшиеся 20%, а ещё все набежавшие штрафы и проценты.
Доходные штрафники
Еще единственный потенциальный вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности - вручить клиенту миг "догнать" график платежей без какой-либо реструктуризации. Допустим, заемщик получил кредит на год, а посредством четыре месяца перестал его погашать. Клиент обещает, что к седьмому месяцу срока кредитного договора он погасит набежавшую к тому моменту задолженность (все неуплаченные взносы, проценты и штрафы), потом чего будет рассчитываться с банком по первоначальному графику.
Любопытно, что самыми прибыльными клиентами являются как раз те, кто периодически запаздывает привнести очередной платеж, но не отказывается от своих обязательств. "Банки с удовольствием закрывают глаза, если должник любой месяц вносит финансы на одну или две недели позже, потому что всякий раз ему приходится вносить плату штраф", - пояснил один из наших собеседников.
За добавкой
Зачастую фирма не в состоянии вовремя расплатиться, так как выходит на свежий рынок и не успевает набрать обороты. "Сейчас мы пытаемся урегулировать вопросительный мотив реструктуризации задолженности одной организации, которая занимается продажей бытовой техники, - сообщила Наталья Никитина, - финансовые сложности возникли из-за выхода в регионы: предприятие развивается там медленнее, чем предполагалось". По ее словам, у заемщика хорошие шансы достичь реструктуризации, тем более что начальник этой компании кредитуется в банке как частное физиономия и не имеет просрочек.
Иногда корпоративный клиент, не вернувший ссуду в оговоренный срок, получает дополнительное финансирование. "Допустим, компании не хватило средств для достройки и запуска завода, - поясняет Евгений Горохов, - банк, зная, что план перспективный, предоставляет недостающие средства. Заемщик получает вероятность приступить фабрика и расплатиться со всеми долгами".
Опубликовано: 11 июля 2008
