Финансовая прозрачность компаний ключ к увеличению кредитных сумм
На фоне впечатляющего роста розницы и многомиллиардных займов, которые берут на Западе наши сырьевые компании, финансирование малых и средних предприятий делает свои первые шаги.
Именно тот самый сегмент рынка может попасть сильно перспективным как для банков, так и для заемщиков. Ключ к развитию кредитования малого и среднего коммерциала - прозрачность деятельности небольших компаний. Чем "белее" отчетность, тем ниже риски для банков и тем больше с удовольствием они кредитуют тех, кто приобретает черты "цивилизованных" предпринимателей.
Большинство банков предлагает немного видов кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая организация или персональный подход).
Решение по предоставлению кредита в рамках экспресс-программ принимается в течение трех-четырех дней. При этом скоринговая оценка применяется только для небольших кредитов (до 3-4 млн. рублей). Займы на большие суммы рассматриваются на индивидуальной основе, рассмотрение заявки занимает до двух недель. На нынче банки предоставляют рублевые кредиты максимум на пять лет по ставке от 12% годовых.
При разработке кредитного продукта для предприятий малого и среднего бизнеса банки максимально упрощают требования к заемщикам. Чтобы заполучить кредит, предприятию или индивидуальному предпринимателю довольно располагать подтвержденные доходы и новости свойский коммерциал в Москве, Московской области или в районе действия филиалов не менее шести месяцев.
Порядка 70% заявок, принятых от клиентов и прошедших первоначальный отсев, конвертируется в кредитные договоры. Впрочем, хоть отбавляй это или мало, зависит от того, что понимается под "отсевом", например, если уже на предварительной стадии отсеивается 90% заявок, то в итоге доля положительных решений окажется не настолько высокой.
При решении вопроса о кредитовании, оценивается вложенный свой капитал, прозрачность бизнеса, свойство учета и отчетности, источники погашения кредита, его обеспечения и перспективы бизнеса в целом. По результатам такого анализа предприятие относится к той или другой категории риска. И риска, как правило, достаточно высокого. Как подтверждает большинство банкиров, имеющих занятие с малыми предприятиями, сложности, возникающие при оценке их кредитоспособности, обусловлены непрозрачной отчетностью большинства предприятий и качеством залогового обеспечения. Непрозрачность бизнеса заемщика немаловажно усложняет ход оценки предприятия, а так же отсутствие ликвидного залога у большей части малых предприятий и неготовность открыть перед банком необходимую управленческую информацию по собственному бизнесу.
Большинство банков, несмотря на "экспресс-кредиты" и "скоринговые системы", все же исповедуют личный подход и стараются как разрешено более детально "рассмотреть" не сверх меры прозрачных заемщиков, выбирая посреди них наиболее надежных. Да и скоринговая система используется, как правило, при так называемой "массовой" выдаче кредитов (например, потребительских). Работники кредитных учреждений утверждают, что большинство заемщиков, оцениваемых по системе скоринга, попадают в так называемую "серую зону" - когда по ним запрещено принять ни положительного, ни отрицательного решения. И это неудивительно, ибо скоринговые системы могут выдавать более или менее правдоподобный плод только на основе многолетней статистики.
В эффективности скоринга применительно к кредитованию малого и среднего бизнеса сомневаются более того крупные банки, обладающие опытом массового кредитования, - ссылаясь, впрочем, на мировую практику. В России же скоринг вообще не употребляется при кредитовании малого бизнеса - излишне самое малое статистики.
Существует практика, когда банки оценивают риски, так сказать, "на месте". После заполнения заявки и встречи со специалистом банка кредитный эксперт посещает предприятие будущего заемщика, чтобы взять в толк реальное состояние его бизнеса. Очевидно, что таковой схема оценки кредитоспособности намного эффективнее изучения деятельности предприятия по бумагам. В то же час предприниматель не будет расходовать миг и финансы на составление бизнес-плана.
Впрочем, банки все же используют статистический разбор при выдаче кредитов, и достаточно успешно. Оценка клиентов происходит по двум основным моделям. Для индивидуальных предпринимателей (сумма кредита до 1 млн. руб.) применяется скоринговый метод, а вывод выносится с учетом мнения специалиста, составленного позже посещения места ведения бизнеса заемщика. А вот юридические лица традиционно анализируются по индивидуальным параметрам.
Еще одна специфика крупных банков - они могут себе дозволить выдавать небольшие кредиты малому коммерциалу без залога.
И ещё одна черта крупных банков: они, как правило, избегают определенности, когда им задается вопросительный мотив о процентных ставках. И это не случайно: они, как показывает навык их клиентов, могут колебаться в довольно широких пределах и зависят от того, как банк оценивает свои собственные риски, связанные с выдачей того или иного кредита.
Опубликовано: 11 июля 2008
