Выбираем банковский кредит
Если ваш коммерциал уже подрос, а вы (хотя бы частично) вышли из тени, значит, вопросительный мотив о привлечении заемных денежных ресурсов стал для вас актуальным. Для начала нужно понять в том, какие виды банковских кредитов существуют.
Главные принципы кредитования базируются на возвратности кредита, соблюдении сроков возврата, обеспеченности кредита (залог) и платности кредита.
Вообще банковский кредит - это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет жестко целевой и срочный характер. Как правило, банки требуют обеспечения кредита. Стоимость кредита состоит из двух частей: стоимости, которая выплачивается прямо кредитору (основная) и стоимости, которая поступает третьим лицам (дополнительная). Важно помнить, что в цену поставляемого товара могут ещё включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.
Стоимость кредита состоит из процентной ставки; комиссии за обязательство (0.1-0.3% годовых выплачивается банку-кредитору за обязательство зарезервировать и дать заемщику необходимые кредиты в течение установленного срока); комиссии за управление (0.1-0.3% выплачивается банку-менеджеру, тот, что проводит организационную работу при кредитовании несколькими банками), а кроме того страховой премии и различных сборов.
Кредиты с обеспечением предоставляют средства для финансирования хозяйственных нужд организации под залог (обеспечение) определенного имущества. Такого рода кредиты могут быть как долгосрочными, так и среднесрочными. Краткосрочные кредиты как правило предоставляются без обеспечения. Их также называют мини-кредитами.
В качестве залога принимаются: недвижимость, основные средства клиента, товарно-материальные запасы, имущественные права; ликвидные ценные бумаги российских и иностранных эмитентов; поручительства платежеспособных банков и предприятий; долговые обязательства контрагентов, а также иные активы.
Беззалоговые кредиты направлены на ублаготворение текущих локальных потребностей организации. Визитная карточка таких кредитов - минимальное финансирования и отсутствие требований по обеспечению обязательств. Однако как раз с такого рода кредитами больше всего возникает проблем у предпринимателей. В первую очередность в том случае, если речь идет о малом бизнесе, или проектах на стадии "старт-ап". В силу того, что страна не спешит покрывать риски, которые неизбежно возникают при кредитовании малого бизнеса, банки выбирают кредитовать только "стабильный и динамично развивающийся" бизнес. Большинство программ по кредитованию МСБ, запущенных банками в прошлом году, не меняют в корне ситуацию с недоступностью кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса.
В итоге многие предприниматели целиком осознанно отказываются от получения кредитов в банках, предпочитая обходные пути. Например, по словам руководителя маленькой компании, работающей в сфере инноваций, успешная бизнес-идея всю дорогу найдет своего частного инвестора посреди больше успешных коллег-предпринимателей, готовых вложить монеты в перспективный бизнес. "Выступая в качестве инвестора, предприниматель входит в долю в новом бизнесе", - пояснил участник беседы Credit.ru, подчеркнув, что в данном случае взаимоотношения строятся на доверии. Основа такого "кредитования" - личные знакомства и деловая репутация. Правда, речь идет о суммах, не превышающих 100 тыс. долл.
Кое-что о залоге
Что касается залога, то банки пытаются принять в обеспечение для покрытия рисков как разрешено больше. При этом кредитор смотрит не на ожидаемый денежный поток заемщика, а на имеющиеся активы компании. В любом случае банк фокусируется на то, что он получит, если заемщик потерпит финансовое фиаско.
Причем, сроки выдаваемых кредитов не неизменно соответствуют структуре залога. Часто по требованию банка под краткосрочные кредиты заемщик закладывает объекты недвижимости или весь бизнес. Помимо того, что это увеличивает цена финансирования, такие операции задерживают ход выдачи кредита. Однако многие заемщики соглашаются на это из-за того, что по каким-либо причинам не могут выискать альтернативный вариант.
Отдельного рассмотрения заслуживает оценка банками рыночной стоимости объектов и установление дисконта для определения их залоговой стоимости. Между оценщиками со стороны банка и экспертами, которых привлекает компания, могу предстать разногласия, вследствие этого рекомендуют избирать оценщика совместно.
В том случае, если рыночная стоимость залога по каким-то причинам не дотягивает до нужного уровня, то теоретически позволительно изведать усилить сумму обеспечения. Например, в случае с товарами в обороте, как правило, за рыночную стоимость банки считают отображенную в балансе. Однако временами их удается уломать полагать рыночной стоимость товаров с учетом планируемой нормы прибыли и НДС. Таким образом, не возбраняется повысить залоговую стоимость процентов на 30.
Ставки реальная и эффективная
Не следует забывать, что на стоимость финансирования влияют различные мероприятия, связанные с обслуживанием кредита. Эффективная процентная ставка - это ставка по кредиту, включающая, кроме процентных платежей, затраты на его обслуживание. Поэтому необходимо скрупулезно оценивать сопутствующие расходы и не откладывать их разбор до момента закрытия сделки.
В случае долгосрочного сотрудничества заемщику следует направить участливость на требования по минимальным оборотам по счетам, минимальному остатку денежных средств, комиссиям за расчетно-кассовое обслуживание. Все эти расходы могут существенно повлиять на эффективную ставку привлечения финансирования. При разовой сделке вопрос о реальной стоимости финансирования тем более необходимо становить на первое место.
Получив кредит, не стоит спешить расслабляться. Стоит быть готовым к тому, что залоговый отдел банка будет стабильно интересоваться состоянием обеспечения, устраивая выездные контрольные проверки.
Что выбирает предприниматель
В настоящее пора наибольшей популярностью пользуются кредиты, погашаемые равными долями в течение всего срока кредитования. На втором месте - кредитные линии. В меньшей степени предприниматели склонны применять лизинг и овердрафт. Все большую популярность приобретают предложения по экспресс-кредитованию: во-первых, заявки экспресс-кредиты скоро рассматривают - от 2 до 5 дней, а во-вторых, не требуется залоговое обеспечение. В ряде банков не требуют открытия расчетного счета. Максимальная сумма кредита может добиваться 500 тыс. руб. Также кредит может выдаваться на физическое лицо, что снижает затраты на обслуживание долга. В таком случае банк готов подвергать рассмотрению в качестве залога личное добро заемщика или пункт прайса в обороте.
В чем проблема?
Как правило, у предпринимателей возникают трудности с требованиями банка по предоставлению поручителей, залога, с большим объемов документов, длительностью рассмотрения заявки, а также с требованиями по срокам работы бизнеса. Банкиры жалуются на низкую финансовую грамотность и психологические барьеры.
В некоторых банках проводят специальные семинары для потенциальных заемщиках, на которых рассказывают о том, как банк оценивает заемщика, какие изменения произошли в налоговом законодательстве, а также как дать оценку экономический результат привлечения денежных ресурсов. Кроме того, стоит иметь в распоряжении в виду, что к заемщику со стороны банка должен быть "приставлен" клиентский менеджер и кредитный инспектор. Первый, помогает клиенту при всех его взаимодействиях с банком, а второй - анализирует финансовое состояние заемщика.
Наиболее распространенные виды кредитов: справка
Кредит для торговли - предоставляется организациям в целях достижения поставленных торговых задач. Деньги для реализации торговых целей разрешается обрести различными способами: на основании срочного кредита; в форме овердрафта; на основе открытой кредитной линии для организации.
Овердрафт - внешность краткосрочного кредита, предоставляемый посредством списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Например, для устранения временных разрывов в обороте средств, проходящих по счетам организации. Сумма овердрафта зависит от кредитного лимита, установленного для клиента, согласованного сторонами.
Что касается выплат, то овердрафты выплачиваются в рамках установленного срока. Обычно по требованию, и просто клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Важно помнить, что за употребление услуги "Овердрафт" заемщик платит процент, являющийся надбавкой к базовой ставке. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт.
Кредитная линия - обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность банка с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном охват ("лимит кредитования") и в течение определенного времени (обычно - год). Как правило, комиссионные за само обязательство не берутся, клиент же при этом обязуется помогать кой-какой депозит и резерв, в частности в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии. Максимальная сумма лимита кредитования определяется с учетом потребностей клиента на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории, а также иных факторов, установленных банком. Конечный отбор того или иного вида получения заемных средств зависит от специфики торгового коммерциала и поставленных целей.
Главный плюс кредита под залог товаров в обороте характеризуется отсутствием жестких требований к обеспечению - в залог принимаются любые товарно-материальные ценности, удовлетворяющие требованиям банка. Сумма кредита колеблется в пределах среднемесячного кредитового оборота по счетам в банке.
Специфика залога товаров в обороте определяет отчаянно осмотрительный подход банков к выдаче кредитов под тот самый картина обеспечения, а кредитная и залоговая политика довольно широкого круга банков и нисколько исключает его. Это вызвано высокой степенью рисков, связанных с возможностью порчи или гибели товара на складских площадях, с вероятностью вывоза товара со склада без ведома банка как по инициативе потенциального залогодателя, так и по криминальным обстоятельствам, а также с отчуждением (продажей) залога без вывоза его со склада путем подписания договоров купли-продажи или иных фиктивных документов между потенциальным залогодателем и третьими лицами.
Опубликовано: 11 июля 2008
