Банковский кредит: сыскать и обезвредить
Почему малым и средним предприятиям ох как не без затей заполучить кредит? Что может послужить причной отказа в выдаче кредита?
Для того чтобы сформировать бизнес, а ещё удачно его развивать, необходимы заемные средства. Однако в России кредитование малого и среднего коммерциала по-прежнему остается направлением с массой "подводных" камней.
Основная претензия предпринимателей к банкам - отсутствие доступных кредитных ресурсов, а банкиров к бизнесменам - "черно-серые" схемы ведения бизнеса. В итоге возле двух третей предприятия малого бизнеса отрезаны от доступных кредитных ресурсов.
При этом эксперты утверждают, что разговоры о том, что кредиты недоступны для малого бизнеса, не окончательно соответствуют действительности. Согласно статистическим данным, цифра кредитов, выдаваемых предприятиям МСБ, растет с каждым годом. Доля таких кредитов в портфеле ряда банков достигает 30%. Дело в том, что сегмент крупных предприятий уже "распределен" между банками, оттого они обратили свойский взгляд на ещё не освоенные сегменты рынка - конкуренция докатилась и до средних и малых предприятий. Рынок кредитования "малышей" в то время как находится в стадии становления - в прошлом году целая плеяда банков обзавелась специальными кредитными продуктами, введя в линейку "кредиты для малого бизнеса".
К данной проблеме нужно приближаться дифференцированно. Так у кого выше шансы обрести кредит? Для начала стоит разобраться, а какие собственно кредиты востребованы посреди малышей? Если вещать о неком идеальном кредите, то большинство опрошенных Credit.ru предпринимателей заявляют, что им необходимы низкие процентные ставки, минимальный пакетик для оформления документов, а кроме того стремительный ход оформления самого кредита. Например, в частной беседе предприниматель сообщил, что за те три месяца, которые они собирали требуемые в банке для оформления кредита документы "пока собрал все бумажки, и я вешался, и главбух".
Идеальный заемщик и безупречный кредитов: как отыскать товарищ друга
Перед тем, как активизировать разыскивать кредит, стоит определиться, а что предлагает рынок? Наиболее востребованные среди предпринимателей кредиты условно разрешается поделить на "быстрые" - срочное микрофинансирование или на "длинные" - долгосрочное кредитование. В первом случае максимальная сумма кредита не будет превышать 1 млн рублей, а на деле может угодить и меньше. Ставка составляет примерно 22% годовых. "Длинные" кредиты могут добиваться 30 млн рублей. В этом случае ставка - от 17-18%. Не стоит безотложно "делать большие глаза" на призывные рекламные объявления - имейте в виду, что разные комиссии никто не отменял.
Некоторые банки заявляют, что процесс рассмотрения заявки по "экспресс-кредиту" может достигать одного дня. Но в действительности в зависимости от требуемой суммы рассматривает банк заявку от одной недели до трех. Чем выше требуемая сумма, тем с большим вниманием и пристрастием банк будет заниматься экспертной оценкой.
Понятно, что сердце банкиров принадлежит длинным кредитам. Вашу заявку детально рассмотрят в банке, позже ваше финансовое состояние и обеспечение будет заниматься изучением инспектор. Это ступень "знакомства" банка и заемщика самая ответственная. В некоторых банках могут закрыть глаза на "мелкие грешки" заемщика, но только в том случае если он проявит максимальную открытость. При этом чем успешнее и "белее" ваш бизнес, тем выше шанс принять больше выгодный процент по кредиту.
Требования банков к заемщику выглядят полностью логично - успешный бизнес, "рожденный" от 9 месяцев до года тому назад, с собственным оборотным капиталом, налаженным рынком сбыта и "полной прозрачностью бизнеса". Как не тяжко додуматься предприятия на стадии "старт-апа" в массе своей пролетают как фанера над Парижем. Кредитовать новичков, в особенности на стадии "гениальной бизнес-идеи" банки не спешат из-за высоких рисков невозврата заемных средств в том случае, если предприятие разорится. А системы государственных гарантий у нас не существует. Так что на стартовый доход придется копить самому. А вот брать позже кредит у банка на формирование производства или пополнение оборотных средств разрешено уже в банке.
Ключевая задача - залог
Камнем преткновения и в без того непростых отношениях малого бизнеса и банков стал залог. Вернее, его частое отсутствие. Или же низкое свойство ликвидного имущества заемщика, которое может рассматриваться в качестве. В частности, рядом 70% всех малых предприятий заняты в сфере торговли. Если, скажем, группа арендует офис или склад, то залогом остается товар. Но в подавляющем большинстве случае залог в виде "натур продукта" не принимается. Оно и ясно - как затем банк будет реализовывать пластмассовые тазики или одежду?
Также в ряде банков отказываются принимать в залог личное имущество, например, квартиру потенциального заемщика. Кроме тех случаев, когда данная недвижимость не является единственной. Таким образом, отсутствие ликвидного залога приводит к невозможности забрать кредит, или существенно "ухудшает" параметры выдаваемого кредита - снижается и габарит займа, и срок выдачи и процент.
В некоторых случаях проблему залога позволительно решить, обзаведясь поручителями. Как утверждают социологи, в России до сих пор сильны традиции семейного бизнеса - в этом случае у новичков, за чьей спиной стоят уже состоявшиеся предприниматели, в том числе из круга ближайших родственников, есть шанс получить кредит при поручительстве третьего лица.
Таким образом, как раз отсутствие залога, а не длительность рассмотрения заявки и проценты по кредиту, остается ключевой проблемой в обеспечении доступности кредитов для малого и среднего бизнеса.
Частный кредит
К сожалению, личный кредит до сих пор остается чрезвычайно распространенной формой получения кредитных ресурсов. По словам многих предпринимателей, кредит на сумму от 30 до 100 тыс. долл. не возбраняется притянуть в кругу своих знакомых. Как правило, при таком раскладе предприниматель уступает кредитору количество бизнеса, или, проще говоря, берет его в долю. Обеспечением в данном случае по кредиту выступает деловая репутация и личных знакомствах. Получается, что благополучная бизнес-идея может нарыть своего частного инвестора среди более успешных коллег-предпринимателей, готовых вложить денежки в перспективный бизнес. Однако очевидно, что популярность такого рода сделок прямо свидетельствует о перекосах в развитии кредитного рынка.
Непосильная фискальная нагрузка?
Согласно неофициальным экспертным оценкам, в эти дни общая налоговая нагрузка на предпринимателей составляет не менее 50-60%. При этом эксперты утверждают, что при налоговом бремени свыше 30% предпринимателю невыгодно уплачивать налоги, и он уходит в тень. Согласно некоторым данным, около 90% предприятий малого и среднего бизнеса продолжают "хитрить" и применять "черно-серые схемы" ухода от налогов. В итоге они оказываются отрезанными от кредитных ресурсов. В этом случае банкиров можно раскумекать - уж очень высоки риски.
Некоторые эксперты утверждают, что необходимо творить систему государственных гарантий для МСБ, а также субсидировать доля расходов на обслуживание задолженности перед банками. Однако есть и те, кто утверждает, что доступность кредитных ресурсов для малого бизнеса узко связана с "системными проблемами развития малого бизнеса в России" - административными барьерами, коррупционными поборами и непосильной налоговой нагрузкой.
Заплатив налоги, предприниматель рискует очутиться ни с чем, точнее, с чертовски низкой прибылью, делающей ведение бизнеса нерентабельным. Мало того, некоторые предприниматели утверждают, что, более того ведя коммерциал "в белую", никто не может быть застрахован от тех же поборов, которым подвергается малый бизнес со стороны различных контролирующих органов. Только в том случае, если предприятие работает в правовом поле - и платит "драконовские" налоги, то схватить денег, чтобы оплатить коррупционные издержки, будет неоткуда. Может быть, аккурат вследствие этого баталия с фирмами-однодневками, серыми зарплатами и уклонением от налогов ведется уже долго, но по сути дела безуспешно?
Неиссякаемый оптимизм
Согласно ряду исследований, около 11% населения могут заниматься бизнесом. Причем, данный процент приблизительно одинаков в разных странах, то есть не особенно различается в зависимости от экономических особенностей культуры конкретной страны. Вероятно, в силу того что что главным является какой-то комплект качеств, присущих в первую очередность характеру человека - индивидуальным чертам его личности. Это возделение быть первым, независимо принимать решения и вкалывать на себя, а не на "чужого дядю". Умение выдерживать стрессовые ситуации и подготовленность работать больше чем по 8 часов в сутки. И, конечно же, дух здорового авантюризма. Возможно, именно тот самый дух будет пособлять вам в поиске подходящего кредита для своего бизнеса, а не отказываться от этой идеи на стадии ее зарождения, пасуя перед возможными трудностями. И велика возможность того, что вы все-таки найдете и наш банк, и свой кредит. А портал Credit.ru вам в этом поможет!
Опубликовано: 11 июля 2008
