Извольте платить, г-н Поручитель!
«Да я за него ручаюсь!» - бывало, воскликнет какой-нибудь гражданин и поставит свою подпись под банковским документом. Имя этому гражданину - Поручитель.
Теперь он будет ответствовать перед банком наравне с товарищем, которому для кредита как раз не хватало такого дружеского жеста.
Подобные порывы могут вмиг растаять, как только г-ну Поручителю позвонят из банка и поведают о необходимости раскошелиться. Такая история произошла со мной. Полтора года обратно Вячеслав стал моим поручителем по кредиту. Десять месяцев я исправно вносил платежи, опосля случился форс-мажор в семейном бюджете, и два срока "расплаты" я пропустил. Банк, как и полагается, осадил мои телефон и почтовый ящик. Денег в моем кармане от звонков и писем не прибавлялось. Каком-то образом удалось убедить банк не тревожить меня: "Подождите пару недель. Проблему с просрочками я решу и все внесу совместно с процентами, штрафами и молоком за вредность вашему call-центру".
Банк, как ни странно, просьбе внял. Мои дела пошли на поправку, и быстро задолженность была ликвидирована. Вместе со старой дружбой?
В разгар борьбы с финансовым кризисом друг-поручитель заявился ко мне работу: "Объясни мне, пожалуйста, что это значит?" В руках у него были письма банка-кредитора с извещением об образовавшейся задолженности и требованием в срочном порядке оную погасить. Объяснения на тему: "Все вопросы резво решатся, а проблемы, увы, бывают у всех" ни к чему не привели. Друг ушел в гневе, убежденный в том, что я его обманул.
Не король, а казначей
Такая обстановка целиком обыденна. Подписывая документы о поручительстве, граждане подчас не нимало точь-в-точь понимают свою образ и обязательства. Большинство поручителей жестко верят, что их роль в оформлении кредита - что-то словно бы британской королевы, рекомендующей лорду-канцлеру нового поставщика подвязок. "Открывая систему юридической консультации, мы не ожидали, что так немало вопросов будет связано с поручителями, - рассказывает Иван Машков, аккаунт-директор портала Pro-Credit.ru. - Поручители от всего сердца недоумевают, что имеют какие-то обязательства перед банком и в случае форс-мажора им приходится платить".
"Три года вспять коллега хватал кредит в Сбербанке и попросил меня и ещё одну сотрудницу нашей фирмы быть поручителями, - жалуется консультантам Екатерина М. - Потом коллегу уволили, но мы продолжали общаться, он исправно платил по ссуде. А в мае пропал. Мы позвонили в Сбербанк с просьбой об отказе от поручительства. Нам заявили, что это невозможно. И что сейчас делать? Может, отправить в банк заявление в письменном виде об отказе от поручительства?"
Екатерине, как и многим другим, более того не приходит в голову дума об абсурдности этакий постановки вопроса. Обывателям кажется: когда станет несладко или ситуация изменится, от финансовых обязательств разрешается будет отказаться. Мол, раз я обладатель своего слова, то и заберу его в каждый момент. Таково расхожее взгляд "подмахивающих бумажки". А дальше?
В суд!
Сегодня в российских судах десятки дел о взыскании долгов с тех, кто в близкое период вот так, не задумываясь, вступился за заемщика. "Трясти" поручителя начинают тогда, когда выясняется, что должник не имеет возможности вносить плату или отказывается от оплаты. Процессы по взысканию долга ведутся вместе с тем и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма долга, которую необходимо погасить, делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Если с должника забирать нечего, то все обязательства ложатся на плечи поручителей.
"В 10 случаях из 100 при взыскании долгов мы работаем с поручителями, а не с заемщиками", - говорит Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн". По ее словам, наиболее частые случаи, когда поручители наотрез отказываются от обязательств, - семейные. Типичная ситуация: поручителем кредита выступает подруга жизни или супруг заемщика. Следует развод, заемщик не платит по ссуде.
"Часто в таковый ситуации поручители полагают, что с разводом их обязательства по кредиту закончились, - поясняет Докучаева. - Между тем, даже если заем оформлен без поручительства, не нужно забывать, что по закону взыскание может быть наложено на совместно нажитое супругами имущество". Правда, если муж не выступал созаемщиком (поручителем), то ответственность по общим долгам он будет нести только своей половиной в совместно нажитом имуществе. Если же благоверный забирал на себя поручительство, то в случае развода и отказа второй половины уплачивать ему придется дерзать еще и личным имуществом. К тому же суд может приневолить его возмещать задолженность из зарплаты.
В одном коллекторском агентстве рассказали, что поручитель Н. продул эдакий судебный процесс, только отзываться ему пришлось за долги своего знакомого, а не супруги. В погашение долга были описаны его автоагрегат и гараж. Квартиру отнять не могли - там были прописаны несовершеннолетние дети. Кроме того, Н. обязали в течение двух лет оплачивать "алименты" банку из своей официальной зарплаты. Взамен Н. получил юридическое переоформление кредита: ныне человек, за которого он ручался, должен не банку, а ему лично. Но как взыскивать тот самый должок - личные проблемы поручителя. Банк в этом случае ему не помощник.
"Мертвые души"
В "выбивании" долга из поручителей коллекторы обыкновенно добиваются своего - сквозь суд или договорившись. Патовая ситуация случается тогда, когда в кредитном деле фигурируют "мертвые души". Например, кредитные мошенники используют для оформления поручительства паспорта умерших. Подобный "товар" приобретается в закоулках Митинского рынка за $1-1,5 тыс., а другой раз и дешевле.
Другой вариант: поручителем числится человек, тот, что о своем поручительстве просто не ведает. Пенсионерке Х. позвонили из банка "УралСиб" и потребовали уплаты $10 тыс. как с поручителя абсолютно незнакомого ей человека. Оказалось, в банке лежат якобы подписанный ею контракт поручительства, справка о том, что она работает? заместителем директора одной из национальных российских газет, и копия ее паспорта. Справка и подпись на контракте поддельные, копия - с реального паспорта. Ранее леди пыталась посредством одну посредническую фирму-брокера принять кредит, где оставляла наш паспорт. Узнав, что в кредите банк ей отказал, удостоверяющий личность документ забрала, но снятая с него копия "пошла в работу"?
Поручитель держит ответ
Для того чтобы брать кредит, поручители нужны вдалеке не всегда. Однако без малого все российские банки установили некую планку: если берешь заем выше энной суммы (чаще всего при ипотеке) - ищи тех, кто за тебя готов поручиться. Поручитель берет на себя ответственность за погашение кредита и процентов по нему. Основные нормы ответственности поручителей определены Гражданским кодексом. Поручитель обязывается перед кредитором откликаться за воплощение в жизнь должником его обязательства целиком или частично (в зависимости от того, что предусмотрено кредитным договором). При этом если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие заявочное пожелание к должнику. Поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лик человеческий и если договором был установлен установленный срок поручительства.
Можно, я возьму вас в аренду?
Поручителя позволительно и купить. Подобная услуга на черном рынке стоит 10-15 тыс. рублей или, если кредит больше внушительный, от 2% до 5% суммы займа. Занимаются этим несчетные кредитные посредники. Не скрывая в особенности своей деятельности.
Любой дядя при желании может выступать поручителем на практике неограниченного числа заемщиков: банки неохотно и нечасто обмениваются своими досье. С появлением бюро кредитных историй ситуация может измениться: по идее, поручительство по кредиту ещё должно вписываться в кредитную историю гражданина. Однако в российском законе о кредитных историях этот миг вообще упущен. К тому же, как констатируют банкиры, институт кредитных историй заработает в полную силу только через год-два, когда в бюро накопится "критическая масса" самих историй. До тех пор торговлишка поручителями будет процветать.
"Вообще, поручители - это продукт в основном российский, - говорит Станислав Заикин, начальник кредитного управления Солид-банка. - Своего рода компромисс между аппетитами и опасениями банков, которым "и хочется, и колется". Хочется как не возбраняется больше одаривать кредитов и "колется" - рисковать. На Западе о благонадежности свидетельствуют накопленные кредитные истории, а страховками занимается более гибкая и развитая, нежели у нас, организация страхования".
Заикин и его коллеги-банкиры полагают: поручители должны смыслить сущность принимаемых на себя обязанностей перед банками, которые состоят не только в том, чтобы "засвидетельствовать родное почтение заемщику", но и принять на себя обязательство гасить долг, если заемщик этого свершить не может. Поэтому, по мнению банкиров, поручитель должен понять, способен ли он в крайнем случае выплатить кредит за "друга".
Опубликовано: 23 июля 2008
