Заемщик транспортного цеха
Сейчас некоторые банки готовы кредитовать частных лиц на покупку не только легковых автомобилей, но и грузовиков и на практике любого вида спецтехники.
На таком кредите более того разрешено заработать, правда, о фантастических доходах грезить не приходится.
Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться, сроки кредитов уже доходят до 10 лет, позволяя заемщику не обременять семейный бюджет большими ежемесячными выплатами. Более того, нынче строй банков предлагают частным лицам кредиты на приобретение коммерческого транспорта. Ограничения по видам техники практически отсутствуют - это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения.
"Ограничение может быть только одно - страхование, так как страховые компании готовы страховать не всю спецтехнику. Если заключение страховщиков положительное, со стороны банка никаких ограничений не будет", - рассказывает начальство отдела автокредитования Славинвестбанка Максим Захаров. "В нашей компании позволительно застраховать практически каждый внешность транспорта и спецтехники, которая передвигается независимо и регистрируется в органах Гостехнадзора или ГИБДД", - говорит руководитель отдела андеррайтинга и методологии страховой компании "Согласие" Сергей Рябцев.
Однако банков, готовых выдать кредит частному лицу на покупку коммерческой техники, немного. По мнению заместителя начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергея Капустина, этому есть немного объяснений: "Во-первых, в случае извлечения дохода от использования предмета залога имеется двойственный риск - при потере залога вместе с тем теряется источник дохода. А страховые компании не всю дорогу оперативно выплачивают возмещение. Во-вторых, при эксплуатации коммерческой техники, как правило, годовой пробег существенно больше, чем при использовании автомобиля в личных целях, что существенно сокращает ее залоговую стоимость. В-третьих, банки предлагают удобные программы для кредитования бизнеса, в частности, на приобретение автотранспорта. Но срок кредита будет меньше, чем в случае приобретения транспорта в личное пользование".
"Конечно, операция получения кредита для представителей малого и среднего коммерциала сложнее. Ведь производится оценка устойчивости бизнеса, что является больше трудоемким и длительным процессом", - уверен босс отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.
По словам Максима Захарова, "кредиты на покупку спецтехники больше ориентированы на индивидуальных предпринимателей; распределение приблизительно такое: 60% - персональные предприниматели, 40% - частные клиенты". С ним согласна и патрон управления розничных продуктов и бизнес-процессов департамента розничного бизнеса банка "Агропромкредит" Людмила Хохрякова: "Программа разрабатывалась для индивидуальных предпринимателей, топ-менеджеров и владельцев бизнеса, связанного с грузоперевозками. Отдельной категорией заемщиков являются наемные водители, принявшие вывод действовать на собственном автотранспорте. Индивидуальные предприниматели лидируют по количеству предоставляемых банком кредитов. А наиболее крупные кредиты берут физические лица - хозяева компаний по грузоперевозкам. Получить кредит как частному лицу таким заемщикам намного проще и быстрее, чем на свою компанию - юридическое лицо".
По мнению экспертов, более востребована подержанная техника иностранного производства и новая отечественная техника. "Иностранная техника отличается более высоким качеством и надежностью и служит значительно дольше продукции отечественного производства", - считает Иван Ивкин. "Чаще всего в Россию из-за рубежа пригоняют спецтехнику, использовавшуюся два-три года. Но так как за рубежом дороги хорошие, она находится в приличном состоянии и стоит меньше новой", - отмечает Максим Захаров.
От возраста покупаемой в кредит техники может зависеть минимальный габарит первоначального взноса. Так, в Балтийском банке кредит на новую технику не возбраняется оформить без первого взноса. Для прежде эксплуатировавшейся импортной техники, а ещё транспорта российского производства минимальный взнос составит 20%; срок кредитования сократится до трех лет. В Промсвязьбанке, где минимальный первостепеннный взнос при покупке новой техники составит 10%, для подержанных машин он будет уже 20%, а если техника старше шести лет, начальный взнос повышается до 30%.
Доход, тот, что может приносить коммерческий транспорт, будет зависеть от вида техники и ее грузоподъемности. Средние расценки по Москве в эти дни такие: эксплуатация автомобиля грузоподъемностью 1,5 т стоит 300 руб./час; 3,5 т - 450-500 руб./час; 5 т - 600 руб./час; 8 т - 750-800 руб./час; 10 т - 900-1000 руб./час. Многие компании, занимающиеся грузоперевозками, предлагают владельцам грузового транспорта вероятность работы, обеспечивая заказами.
В среднем 25-30% заработанной суммы составляют расходы на топливо и текущий ремонтик техники. В зависимости от отработанного времени месячный барыш водителя "Газели" или автомобиля такого же класса может достичь 50 тысяч рублей, а за вычетом издержек доход составит рядом 36 тысяч рублей. При средней зарплате московских водителей, работающих не на личных "Газелях", 20-25 тысяч рублей выгода налицо.
Однако кредитная техника принесет дополнительные расходы в виде ежемесячных платежей по кредиту, которые будут зависеть от сроков кредитования. Средний ежемесячный платеж за "Газель", купленную в кредит на 12 месяцев, будет возле 33 тысяч рублей. Но при более длинных сроках кредитования, к примеру на три года, платеж составит в среднем 13 тысяч рублей, а на пять лет - примерно 9 тысяч рублей. Более грузоподъемная техника может доставить более значительный доход, но и стоимость, а соответственно, и обязательные платежи банку будут более высокими.
Например, цена автокранов на базе автомобиля "Урал" может превышать 5 млн. рублей. При грузоподъемности 25 т. средняя стоимость одного часа его работы в среднем составит 2000 руб. Месячный заработок в этом случае будет около 380 тысяч рублей. За вычетом 30% (расходы на топливо и ремонт) чистый доход составит около 260 тысяч рублей, а этого не хватит для обязательных выплат. При кредите на единственный год в среднем платеж составит от 280 тысяч до 450 тысяч рублей в зависимости от размера первого взноса. Если кредит на три или пять лет, у заемщика, перечислившего банку ежемесячный платеж, будет оставаться 110 тысяч и 150 тысяч рублей месяц сообразно (при выше рассчитанном доходе).
Больше денег может вручить существование нескольких транспортных средств, что кроме того избавляет владельца от необходимости самому сиживать за рулем. "Как показывает практика, при наличии восьми машин одного класса разрешается участвовать в тендерах-контрактах с оплатой по безналичному расчету. Однако пробиться в тендер частному лицу или мелкой фирме нереально: по моему опыту трудиться с индивидуальными предпринимателями отказываются 90% компаний, а с ООО с упрощенной системой налогообложения - 60%", - рассказывает совладелец транспортной компании "Гу.Ру" Виталий Железнов.
Усложняет возможность заработка на кредитной технике тот факт, что заемщик, собирающийся применять ее как потенциальный источник доходов, зачастую не имеет альтернативного заработка. А одно из требований банков к заемщику - это предоставление пакета документов, в который входят копии рабочий книжки или трудового договора, заверенные работодателем, и документы, косвенно или прямо подтверждающие непрерывный доход заемщика.
"Причина такого подхода - охват кредита. Спецтехника стоит гораздо дороже легкового автотранспорта", - рассказывает Максим Захаров. Действительно, суммы ежемесячных платежей не должны превышать 40-60% дохода заемщика. Таким образом, чтобы принять кредит на покупку "Газели" сроком на один год, необходимо располагать ежемесячный доход 55 000-60 000 рублей. Подтвержденный доход может быть меньше при более длинных сроках кредитования, при всем при том и общая сумма переплаты в этом случае вырастает в четыре-шесть раз. Покупка более дорогой техники может угодить и совсем несбыточной мечтой. Так, удостоверить ежемесячный доход в размере не менее 300 тысяч рублей для получения кредита в 2 млн. рублей на год выглядит для частного лица невыполнимой задачей. И поистине фантастические доходы необходимо засвидетельствовать заемщику при кредите на сумму 5 млн. рублей - от 700 тысяч рублей.
"Если у человека нет источника дохода, то выдать кредит не представляется возможным. Выдача кредита в данном случае будет обозначать финансирование так называемого start-up проекта. Новый коммерциал для физического лица - это вечно установленный риск. Поручитель при кредитовании необходим, если существующего дохода заемщика (за минусом потребительских расходов и (или) расходов по другим кредитам) мало для выплаты ежемесячных платежей по кредиту и доход поручителя для банка является определенной страховкой", - рассказывает босс департамента сети и продаж Первого республиканского банка Наталья Мачулина.
Для лица, обладающего статусом индивидуального предпринимателя (ИП), ход получения кредита не проще. Помимо прочего, предприниматель должен предъявить копии свидетельства о регистрации и постановки на учет в налоговом органе, а также налоговые декларации. При наличии счетов в банках - выписки из них. Может также понадобиться справка о начисленных и выплаченных налогах и сборах. Другими словами, решившие приступить бизнес с нуля имеют достаточно призрачные шансы заполучить кредит ввиду неспособности подтвердить свою платежеспособность. Владельцы бизнеса, связанного с грузоперевозками, воспользовавшись такими программами, могут упростить процедуру выдачи кредита, оформляя его на себя как на частное лицо. Оценивать его платежеспособность банк будет с учетом деятельности компании, которая в дальнейшем и будет эксплуатировать транспорт.
Более лояльный подход к клиенту предоставляют лизинговые компании, и все-таки для физического лица лизинг недоступен в силу законодательных ограничений. Согласно федеральному закону "О лизинге", предметом лизинга могут быть транспортные средства и имущество, которое может употребляться для предпринимательской деятельности. "Физическое физиономия должно обладать статус предпринимателя без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя), - говорит и. о. гендиректора ООО "Русь-Лизинг" Наталья Швалева. - Лизинг посреди ИП в то время как недостаточно популярен. Во-первых, многие пользуются упрощенной схемой налогообложения, а она сводит на нет все преимущества лизинга. Во-вторых, многие ИП ведут черную бухгалтерию, с которой ни один уважающий себя лизингодатель вкалывать не будет. В-третьих, негативную образ в распространении лизинга в среде ИП играет недостаточная информированность предпринимателей об этом инструменте финансирования".
Но практика постоянно шире теории, и некоторые лизинговые компании довольно с охотой предоставляют свои услуги частным лицам, закрывая глаза на мелкие нарушения. При этом зачастую к услугам лизинговых компаний прибегают те физлица и ИП, которым по разным причинам отказали в банках. Однако финансовой выгоды от лизинга ИП или физическое лик человеческий не почувствуют. Во-первых, из за высокого (от 30% стоимости автомобиля) первоначального взноса. Во-вторых, ИП и частные лица не могут экономить на ускоренной амортизации при лизинге из-за упрощенной системы налогообложения.
Опубликовано: 19 февраля 2008
