Почему банки не верят малому коммерциалу
Основная задача малых и средних предприятний - непрозрачность их деятельности.
Банкам выгодно кредитовать малый бизнес: себестоимость таких сделок сравнима с затратами на потребительское кредитование, а доходность намного выше. Тем не менее малые предприятия в то время как не могут занять финансы в банке на выгодных для себя условиях.
Так, крупные компании получают рублевые кредиты под 12%, а для малых реальная цена кредита составляет 20-24% годовых, но и то при наличии залога и поручителя.
Потребность малых и средних организаций в кредитных ресурсах - 20-30 млрд долларов - удовлетворена не больше чем на четверть. На нынешний день у нас 1 млн малых предприятий, из них только 16% обращаются за помощью к банкам. Остальным приходится обращаться в другие структуры.
Член правления "Опоры России" Наталья Чудакова выделяет немного причин таковой статистики:
- недоверие к банкам;
- бумажная волокита, которую проходят предприниматели, перед тем как вернуть документы в банк;
- не совершенно высокая квалификация работников банка;
- залоговая стоимость (зачастую, чтобы обрести миллион в банке, нужно обладать залог на два миллиона);
- надобность поручительства (не любой готов сделаться поручителем).
"Малый и обычный коммерциал - это довольно прибыльное дело, оттого что себестоимость его кредитования по доходности приравнивается к потребкредитованию", - говорит Антон Ганеев, глава группы по работе с малым и средним коммерциалом СБ Банка. Два-три года назад, по его словам, обстановка была несколько иная, так как подход был достаточно консервативным и банки нетрудно не доверяли заемщикам.
На сегодняшний день многие банки заявили, что в 2008 году они существенно увеличат долю кредитов, выданных малому бизнесу. Наталья Чудакова говорит, что этой информации разрешается верить. Она связывает это с тем, что доля невозвратов по таким кредитам составляет всего только 1%.
Одна из главных проблем на сегодняшний день при кредитовании малого и среднего коммерциала - непрозрачность их деятельности. "То есть нежелание предпринимателя представить реальную картину своей деятельности затрудняет специалистов банка в принятии решения", - поясняет Антон Ганеев. По словам специалиста, в свое время всего предприниматель должен поведать о том, как построен бизнес, какие у него особенности, действительность самого проекта, мишень бизнеса.
Малый бизнес непрозрачен, вследствие этого крайне сложно бывает дать оценку верно риски - так зачастую банкиры объясняют родное нежелание кредитовать малые предприятия.
Наталья Чудакова отмечает, что при кредитовании малого и среднего бизнеса в зоне риска находится не только банк, но и предприниматель. При сборе документов он должен застраховать помещение за свои собственные деньги, забрать справку БТИ, которая действует определенное время, а ещё справить большое численность других документов. Все это выливается ему, по самым скромным оценкам, в 100 тысяч рублей. И если предприниматель тратит эти 100 тысяч, а в конечном итоге ему отказывают в кредите, то это и есть те самые риски бизнеса по отношению к банковскому кредитованию.
Как фиксируют эксперты, если Банк России разрешит принимать в качестве гарантий поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, то это во многом упростит приобретение кредита малому и среднему бизнесу. В этом случае фонд предоставляет 50% гарантии на запрашиваемую сумму. То есть если предприниматель обратился в банк за кредитом и у него недостаточная обеспеченность на данную сумму кредита - он может обратиться в фонд, где ему предоставят гарантии, объясняет Антон Ганеев.
Опубликовано: 23 февраля 2008
