Бизнес в стиле шариата
Исламские банки, магазины, в которых нет свинины и алкоголя, бутики, торгующие эксклюзивными хиджабами, и более того мусульманские стоматологические клиники - новое ориентация мирового бизнеса.
Компании, работающие по нормам ислама, завоевывают не только страны Востока, но и сердца католических, христианских и буддийских обывателей. Шариат стал брендом, способным "поднять" как серьезное финансовое учреждение, так и малое предприятие.
30-40 лет обратно никто и не задумывался о том, что не всяческий коммерциал и не каждая финансовая операция подходят правоверному мусульманину. Между тем большая количество современных и известных не одну тысячу лет финансовых инструментов категорически неприемлема для истинных исламистов.
На нынешний день ислам по числу последователей вторая вслед за тем христианства религия. Причем с каждым годом цифра верующих существенно увеличивается. Растет и география ислама. От 10 до 20% обитателей исконно христианских стран Западной и Восточной Европы - мусульмане. На всей территории ЕС проживает едва-едва больше 16 млн последователей Аллаха. Немало правоверных и в нашей стране. Согласно официальной статистике, до 20 млн. россиян стараются придерживаться основных принципов ислама. В обществе появился спрос на сервис и услуги, разрешенные Аллахом.
Исламский банк - партнер предпринимателя
Банковский бизнес: что разрешается выдумать на до того традиционном и консервативном поприще? Однако статистика неумолима - на сегодняшний день стабильно высокие обороты набирают исламские банки или исламские отделы при классических банковских институтах.
В переводе с арабского "шариат" означает "прямой путь". Секрет банков, работающих по правилам шариата, прост - они не дают кредиты и не выплачивают проценты по депозитам... Все занятие в том, что "риба", или ссудный процент, категорически запрещен Кораном. Выход из сложившейся ситуации - партнерские отношения между банками и их клиентами. Коммерческий банк не несложно одалживает бизнесмену или обычному потребителю деньги. Он принимает прямое участие в коммерциале или покупке своего клиента. К примеру, если малая предприятие получает заем в исламском банке, то она подписывает с кредитором не ссудный договор, а контракт о партнерстве - "Мушарака".
Банк становится непосредственным участником коммерциала заемщика и близкое вознаграждение получает уже по результатам хозяйственной деятельности своего партнера. Если фирма сработает успешно, банку - ее партнеру достанется определенная доля прибыли, габарит которой пропорционален вкладу - кредиту банка. Если же группа получит убытки, то и они "раскидаются" между ее вкладчиками - партнерами предприятия, посреди которых автоматически оказывается и банк. Такой подход дисциплинирует кредитные структуры. Не в их интересах навязывание ссуд потенциальным заемщикам - так как это происходит в нашей стране, Европе или США. В традиционных банках сотрудников кредитного отдела в общем-то не интересует, каким образом отдается кредит или платятся по нему проценты. Главное - побыстрее втюхать заемщику деньги. В любом случае - или сквозь суд, или посредством "черные" структуры задолженность не возбраняется вернуть, да ещё и проценты с заемщика потребовать.
Такой подход неприемлем для исламских банков. Они становятся полноправными партнерами своих заемщиков, принимающими участие в бизнесе компании, постоянно ее проверяющими и контролирующими. Благодаря подобной опеке процент банкротств малых фирм, сотрудничающих с исламскими банками, капитально снижается. Наблюдается прямая социальная ответственность банка за своего заемщика, а кроме того кровная заинтересованность кредитора в финансовом успехе и благополучии клиента.
Услуги, связанные с ипотекой или лизингом, предлагаемые исламскими банками, еще более "вкусные". Мурабаха - это контракт на покупку с последующей перепродажей. Банк прежде приобретает недвижимость или основное снадобье - машину, оборудование, станок для своего клиента. Затем по более высокой цене, учитывающей заинтересованность банка, имущество передается клиенту в рассрочку на условиях выкупа. И клиент регулярно, фиксированными платежами рассчитывается с банком-заимодателем.
Иджара - вариант светского лизинга, по нему ещё разрешено обзавестись в достояние любую дорогостоящую недвижимость. Только в этом случае права на нее будут сохраняться за банком. Но по мере выплаты арендных платежей доля коммерческого банка в имущества будет снижаться. И с последним арендным платежом окончательное право владения объектом перейдет в руки заемщика.
И мурабаха, и иджара пользуются повышенным спросом как у клиентов-мусульман, так и у обычных потребителей банковского сервиса. В различие от сложных банковских расчетов заемщику разом ясно, какие платежи ему нужно вносить в банк ежемесячно и сколь в итоге он переплатит банкирам.
Первый исламский банк появился в 1963 году в Египте. На сегодняшний день в мире зарегистрировано более 300 исламских коммерческих банков. Сумма их капитала уже давнехонько перевалила за 500 млрд. долларов, а ежегодные темпы роста составляют не менее 10-15%. Исламские банки представлены не только в ОАЭ, Кувейте или Египте. Их офисы позволительно повстречать в Дании, Германии, Франции и других странах Западной Европы, а также в Канаде, Японии, Китае, США, Турции, Азербайджане и Казахстане. Сегодня в нашей стране исламских банков нет. По нормам шариата в эти дни бойко развиваются банковские системы Сингапура, Малайзии и Гонконга. В этих странах наблюдается увеличенный спрос на мусульманский банковский сервис. Ряд исследований и опросов показал, что местные обитатели больше верят аккурат шариатским, а не традиционным светским коммерческим банкам.
Сейчас объем суммарного мусульманского банковского и финансового капитала оценивается в более чем 740 млрд. евро по всему миру.
Опубликовано: 05 марта 2008
