Заемщики узнают всю правду о кредите
Заемщики смогут изведать полную цена кредита прежде, чем подпишут контракт с банком.
На этой неделе Госдума приняла в третьем чтении законопроект, обязывающий банк вместо эффективной процентной ставки (ЭПС) являть клиенту сумму, которую он в итоге должен выплатить. Эксперты опасаются, что реальная переплата может отпугнуть заемщиков, в особенности в случаях, когда в нее входят платежи третьим лицам.
Сейчас банки обязаны раскрывать ЭПС соответственно инструкции Центробанка, которая вступила в силу 1 июля 2007 года. В этом документе ЦБ спроектировал формулу, по которой банки рассчитывают ставку. Чтобы закрепить обязанность банков на законодательном уровне депутаты Госдумы привнесли поправку в статью 30 закона "О банках и банковской деятельности".
Ко второму чтению в Думе, которое состоялось на прошлой неделе, председатель комитета по финансовому рынку Владислав Резник изменил формулировку документа, предложив банкам вместо ЭПС ориентировать полную стоимость кредита. Согласно принятым изменениям, стоимость должна включать все платежи, связанные с исполнением договора, в том числе и платежи в пользу третьих лиц. Если банк не может сделать расчет цену кредита до подписания договора, то он должен сориентировать стоимость исходя из максимально возможных платежей по нему и срока кредитования.
В целом банкиры положительно относятся к идее показывать полную стоимость кредита, так как, по их мнению, ЭПС не отражает реальной переплаты по нему. "Заемщикам не так важна процентная ставка, как график платежей и конечная стоимость продукта", - говорит шеф департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин. "В настоящее период значительную доля заемщиков интересует только переплата по кредиту. Эффективная ставка - не самый-самый наилучший схема информирования клиента о стоимости кредита, потому как расчет ЭПС учитывает и обесценивание денег в течение срока предоставления займа", - добавляет заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев.
Впрочем, реализация идеи о замене ЭПС на полную стоимость кредита может иметь в распоряжении и негативные последствия. По мнению народного избранника Павла Медведева, отмена ЭПС не позволит заемщикам сравнить условия кредитования в разных банках. "Во всем мире эффективная ставка - что ни на есть верный тракт донесения информации до потребителя. В некоторых случаях банк не в состоянии рассчитать полную стоимость кредита", - говорит депутат. Впрочем, представители Центробанка уже заявили, что принятие закона не отменит действо инструкции, по которой банки должны направлять ЭПС.
Еще одна угроза принятия закона содержится в том, что "цена вопроса" может отпугнуть потенциального заемщика. В частности, переплата по ипотечному кредиту может добиваться 400%. Большие проценты могут ещё "набегать" из-за включения в расчет стоимости кредита платежей в пользу третьих лиц, в большинстве случаев это страховка. Например, если заемщик берет в кредит незначительную сумму, которой ему не хватает на покупку автомобиля, то банк обязует застраховать его авто и подключить в платежи по кредиту страховку за весь автомобиль, из-за чего переплата по кредиту может быть шибко высокой. "Впрочем, выход есть: многие банки предлагают автокредит без страхования, но ставка по нему выше, в нашем банке - на 2%", - обнадеживает Павел Ильин. "Скорее всего, банки будут выделять собственную эффективную ставку и возможные дополнительные платежи заемщика, например, страховку. Таким образом, банк будет норовить показать, что к его ставке страховка не имеет отношения", - говорит Сергей Сергеев. По его словам, в текущее время многие банки под давлением Федеральной антимонопольной службы предлагают трудиться по автострахованию с довольно большим списком страховых компаний - страховой тариф по кредитному и некредитному авто одинаковый.
Над проблемой учета платежей третьим лицам в ЭПС и в стоимости кредита уже задумался ЦБ: департамент банковского надзора ЦБ обещал скорректировать формулу расчета. "Надо посмотреть, как ЦБ изменит требования по расчету эффективной ставки, и какая будет окончательная редакция упоминаемого законопроекта", - резюмирует Сергей Сергеев.
Опубликовано: 21 марта 2008
