Автокредитный рынок
По скорости принятия банком решения, автокредиты, предлагающиеся на российском рынке, разрешено сокрушить на два вида – классические и экспресс-кредиты.
"Для получения классического кредита банк требует довольно просторный перечень документов (паспорта и водительское удостоверение, копия трудовой, согласие супруга на передачу автомобиля в залог и т.п.), в том числе справку о доходах.
Рассмотрение заявки занимает как самое меньшее 1 день. У экспресс-кредита перечень документов сокращен. В большинстве случаев, требуется всего два документа - удостоверяющий личность документ и второе удостоверение личности на отбор (водительское удостоверение, ИНН, боевой билет). Срок рассмотрения составляет не больше 1 часа, и все документы оформляются в автосалоне. Таким образом, для клиента ход получения кредита существенно упрощен", - рассказывает управляющий по потребительскому кредитованию банка "Хоум Кредит" Мариан Млады.
Кроме того, строгий кредит предполагает более значительный лимит суммы (до 200 000 долларов), и его разрешается оформить на больше длительный срок. Экспресс-автокредит ограничен меньшим лимитом (до 15 000 долларов) и более коротким сроком (до 3 лет). И к тому же, финальный обойдется для заемщика мало дороже. Банки либо ставят более высокую ставку по этому виду кредитов. Либо, как в Альфа-Банке, берут ежемесячную комиссию в размере 0,2-0,3% от суммы кредита.
По цели покупки автокредиты также не возбраняется поделить на два вида: на покупку нового и подержанного автомобиля. Их условия, как правило, отличаются незначительно, но процентная ставка при покупке автомобиля с пробегом в некоторых банках будет капельку выше.
Все эти программы существуют в разных валютах, с разными условиями погашения, размерами первоначального взноса, процентными ставками, сроками кредитования, а ещё отличаются требованиями к заемщику и автомобилю.
Помимо этого минимального набора, на рынке встречаются и более редкие продукты, такие как кредит без первоначального взноса, беспроцентный кредит, попятный выкуп (buy-back), рефинансирование (trade-in), программы на покупку машины у физического лица. Есть кроме того программы с обязательной покупкой страхование КАСКО и без него.
Еще вовсе недавно пятилетний срок был предельным по кредитованию. Но в эти дни многие банки (Абсолют-Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, РБР, Собинбанк) уже предлагают кредиты на семь лет. А Инвестсбербанк - более того на 10 лет. Впрочем, вряд ли многие последуют его примеру, оттого что срок эксплуатации большинства машин меньше.
Кредиты без...
Кредиты без первоначального взноса нынче уже не являются экзотикой: вероятность оформить заем на всю сумму стоимости машины предлагают многие банки.
Эти программы ничем принципиально не отличаются от обычных, помимо одного. "Процентная ставка по ним, как правило, выше на 1,5-2 % годовых, чем при кредите с первоначальным взносом от 20%", - замечает глава управления по развитию коммерциала компании "Кредитмарт" Павел Шмаренков.
"Практика показывает, что если джентльмен вносит первоначальный взнос, то в целом он относится более ответственно к возврату этого кредита. Если своих денег в покупку не вложено, то возделение не оплачивать банку возникает достаточно зачастую - об этом свидетельствует статистика. Поэтому кредиты без первоначального взноса обходятся заемщику дороже", - поясняет член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. Несмотря на это обстоятельство, он отмечает, что продукт пользуется хорошим спросом.
Как правило, при оформлении кредита, в качестве обязательного условия банки выдвигают покупку страхового полиса каско. Это достаточно ощутимый довесок к ежемесячным платежам (от 5 до 9% от стоимости автомобиля в год). "Автомобиль должен быть застрахован в течение всего срока кредита. Причем, некоторые банки требуют приобрести страховку у одобренных страховых компанией по увеличенному тарифу. Хотя покупатели отечественных автомобилей, чаще всего, выбирают авто не страховать", - замечает Мариан Млады.
Впрочем, для таких автолюбителей также есть свойский выбор. Ряд банков уже предлагает программы без требования обязательного страхования. В частности, таковой продукт есть у "Авангарда" и КЕБ, "Русский стандарт", Промсвязьбанка, Московского кредитного банка. То, что остальные банки не торопятся вводить подобные программы совершенно логично - для кредитных организаций технология без страховки достаточно рискованна. Если не будет страховки, а машину, например, украдут, то банк теряет обеспечение по кредиту. И ему остается надеется только на порядочность заемщика.
Свои риски банки компенсируют за счет повышенной процентной ставки. Для кредитов без страховки она составляет 16-18%. Но даже при этакий ставке, это зачастую выгоднее, чем покупка обычного кредита со страховкой. Здесь все зависит от того, на какой страховой тариф по КАСКО вы можете полагать при ваших параметрах - возрасте, стаже, марке автомобиля.
Другое дело, что такая выгода сопряжена с определенным рисками для заемщика. В случае серьезной аварии ее экономический результат может скоро выйти на нет. Но - рисковать, или полагаться на лучшее - свой выбор каждого. В конце концов, позволительно взять полис каско отдельно, в той компании, тарифы которой вам покажутся более привлекательными.
Беспроцентная - не значит беспроигрышная
Ставки по стандартным программам на рынке автокредитования начинаются от 9% в валюте. На такую цена кредита могут планировать заемщики с официальным подтверждением дохода, оформляющие кредит на короткие сроки. "Ставка, в первую очередь, зависит от "профиля" клиента: стажа работы, подтверждения доходов, срока кредитования, первоначального взноса, валюты кредита", - объясняет Павел Шмаренков.
Чем более рискованный продукт для банка - тем выше процент. Поэтому, ставки по таким программам как кредитование без "страховки", кредиты на покупку машины у частного лица, кредиты без первоначального взноса будут априори выше на немного пунктов. "Разница в ставках по классическому кредиту на новые автомобили на срок до 5-ти лет колеблется от 9% до 12% в валюте и от 9% до 15% в рублях. Ставка может добиваться 17-ти % по таким продуктам как: экспресс-кредит, кредит на подержанный автомобиль, кредит без обязательного страхования КАСКО", - говорит начальство управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников.
Беспроцентные кредиты покуда не крайне просторно распространены, но уже и не редки. И, конечно, это ни капельки не "бесплатный" сыр. Платить за таковый кредит все одинаково придется, но иногда, и воистину меньше, чем по стандартным программам.
Есть два вида схем, которые позволяют выдавать займы по заниженной ставке, или сводить ее к нулю.
Первые - это так называемые программы факторинга. Они представляют собой продукт взаимодействия банка и компании-автодиллера. "Есть банки автопроизводителей и банки-партнеры автопроизводителей по специальным программам автокредитования, такие как GM Finance, например. Они ограничивают клиентов только определенными марками новых автомобилей, зато при этом за счет предоставления специальных дотаций автопроизводителем ставки по спецпрограмм могут быть существенно снижены", - кратко обрисовывает ситуацию руководитель блока "Автокредитование" Альфа-Банка Сергей Силантьев.
По этой схеме формально клиент не оформляет кредита в банке, а всего только покупает машину в рассрочку у автосалона. В договоре купли-продажи указывается, на какой срок и на каких условиях она предоставляется. И уже следом банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик автоматически оказывается должником уже не салона, а банка. В чем маржа банка? Все шибко просто. Банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Например, автоагрегат стоит 500 тыс. рублей, половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тыс., а только 200 тыс. Однако заемщик, при этом, должен погасить кредитору все 250 тыс., то есть польза банка составит 50 тыс. Таким образом, банк и получает на беспроцентных кредитах. Автосалон, тот, что по сути дела продает машину со скидкой, в суммарной прибыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж.
В рамках таких программ Райффайзенбанк, к примеру, сотрудничает с официальными представителями марок BMW Russland Trading, Toyota Motor, Ford Motor Company, Audi Russia.
Второй обличье беспроцентных программ - это программы, по которым платится увеличенный страховой тариф при покупке полиса КАСКО. Как правило, в этом случае, заемщику предоставляется более узкий выбор страховых компаний (максимум 3-4). Однако, несмотря на эту иллюзию выбора, условия во всех страховых вам предложат КАСКО по одной и той же цене. Поскольку все эти компании участвуют в соглашении, по которому они берут с заемщика более большой тариф и частью прибыли делятся с банком. Обычно на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке будет фиксированным. В то же время, по нулевым займам ставка по каско устанавливается в размере 9,99% стоимости машины.
Яркий образец программа банка "Авангард". Он предлагают беспроцентный кредит на срок до пяти лет. Но при этом, заемщик обязывается достать страховой полис в компании "Страховая групп Авангард-Гарант" с тарифом от 7,75%. Обычно габарит страхового тарифа зависит от возраста заемщика, стажа вождения и марки машины.
Но, несмотря на рослый тариф, при определенных условиях, эдакий вариант, действительно, может быть выгоднее стандартной программы. Это зависит от того, какой страховой тариф установят для заемщика по обычной программе. Чем меньше отличалка между ставками в КАСКО по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем.
Таким образом, раньше чем гнаться за "дешевизной", заемщику стоит позвонить в сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколь для него будет стоить КАСКО по классическому и беспроцентному кредитам. А потом - подсчитать общую сумму переплаты в каждом случае.
В целом, требования к заемщикам по всем программам довольно схожи - и для кредитов с нулевой процентной ставкой в том числе. Правда, некоторые банки при беспроцентном кредите требуют от заемщика также в обязательном порядке страховать бытие и здоровье. А вот стоимость единовременных комиссий просто остается без изменений. И непременно заявочное пожелание всех беспроцентных кредитов - существование первоначального взноса - от 30%.
Редкие виды
Что касается таких программ, как trade-in и buy-back, они интересны, в первую очередь, тем, кто привык вносить изменения машины каждые два-три года.
Программы trade-in - это, по сути, рефинансирование имеющегося кредита с одновременной покупкой новой машины. То есть, банк погашает имеющийся у вас кредит, но и выдает иной на покупку нового автомобиля. А в качестве первоначального взноса идет прежняя машина. К сожалению, в то время как банков, работающих по такой программе чертовски мало: Уралсиб, Банк Москвы, Райффайзенбанк и Юникредит банк. Схема trade-in одинакова у всех. Вы едете в автосалон, там оценивают вашу машину и направляют в банк, послание о том, за какую сумму готовы ее купить. После этого вы подаете в банк стандартный комплект документов для рассмотрения кредитной заявки, а также выписку о долге по имеющемуся кредиту.
Если банк одобряет вашу заявку, то вам выдается кредит - на погашения долга перед прежним кредитором и на покупку новой машины. Расплатившись по кредиту, вы получаете вспять паспорт технического состояния автомобиля (ПТС), позже чего продаете авто автосалону, и он перечисляет гроши вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку прочий машины, которая оформляется а залог. Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются.
По программе buy-back (обратный выкуп) заемщик получает отсрочку по погашению части кредита до окончания срока кредитования. То есть, заемщик вносит первоначальный взнос, а заем делят на две части. Первая - сумма, которую клиент будет гасить аннуитентными платежами в течение срока кредита. Вторая - остаток долга, который ждет своего часа. По окончанию срока кредита заемщик может погасить эту оставшуюся количество и бросить авто себе. Или - второй вариант - отдать машину дилеру, который реализует ее и перечислит финансы в банк. Разница между вырученными средствами и остатком долга будет возвращена клиенту.
Главное достоинство этой схемы в том, что по ней охват ежемесячного платежа будет видно ниже, чем при как правило кредите, так как при его расчете не будет учитываться сумма отложенного долга. Но учтите, что это не делает кредит дешевле. Ставки по схемам buy-back заурядно на 0,5-1 пункт выше, чем по классическим программам автокредитования. И, несмотря на то, что за момент пользования кредитом выплачивается только доля долга, проценты начисляются на всю сумму кредита. Так что, по окончанию срока кредита придется уплатить за пользование кредита в полном объеме. Общая переплата по таким кредитам, как правило, больше, чем по обычным.
Такие программы есть, например, у Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Абсолют-Банка, банка "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанка, а так же у Первого Республиканского Банка и банка "Возрождение".
Для черных и частных
Отсутствие подтверждения дохода ныне не является существенным препятствием для покупки авто в кредит. "Все современные программы автокредитования рассчитаны также и на людей с неподтвержденным доходом. Некоторые банки за счёт этого увеличивают ставку по кредиту на 0,5-1%. В МДМ-Банке ставка единая для всех клиентов, барыш можно удостоверять как справкой 2НДФЛ, так и справкой в свободной форме или банковской выпиской с текущего счёта, на который перечисляется заработная плата", - рассказывает Анатолий Крайников.
А если употребить экспресс-кредитов, то подтверждение дохода вообще не потребуется. Так что если вас не пугает повышенная ставка, и вы не претендуете на дорогое авто, тот самый вариант полностью приемлем. Также, по словам Павла Шмаренкова "сегодня многие банки при большом первом взносе заемщика (от 50%) самое малое интересуются подтверждением его дохода".
Немного сложнее придется тем заемщикам, которые нацелены купить машину у частного лица. "Возможностей у заемщика в этом случае две. Первая - покупка посредством комиссионный магазин. Процедура следующая: продавец сдает автомобиль в комиссионный магазин. Перед сдачей он снимает машину с учёта, в комиссионном магазине делается справка-счёт и ставится отметка в ПТС. Следующий шаг - покупка автомобиля заёмщиком в этом магазине. Вторая возможность - воспользоваться автокредитом на покупку автомобиля у частного лица, который предлагают некоторые банки", - умелец отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник. Но, по словам Сергея Силантьева, только окончательно немногие банки предлагают такую возможность. "Как правило, подобного рода сделка осуществляется все-таки сквозь автосалон. А те банки, который предлагают кредит для покупки машины у физлица, предоставляют возможность перечислить средства за автомобиль на расчетный счет продавца", - говорит он.
Такие схемы, как правило, кот наплакал сложнее. Дело в том, что для оформления сделки в данном случае все равно понадобится посредник - юридическое лицо. "Большинство подобных сделок осуществляется с помощью компаний, выступающих посредниками в сделке. Это может быть, например, тот же автосалон, который на 1 день, являющийся днем сделки, принимает автомобиль на комиссию", - говорит Павел Шмаренков.
В других случаях в виде посредника выступает сама банк. То есть, он формально выкупает машину у частного лица, и уже опосля продает ее заемщику. "Наш банк в таких сделках выступает в роли комиссионера, но оплата за комиссию не взимается", - рассказывает Анатолий Крайников. Правда, ставка по таким программам, как правило, тоже будет выше стандартной грубо на 1%.
Опубликовано: 29 марта 2008
