Кредит для нищих
Мухаммад Юнус может вскрыть в России "банки для бедных".
Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус хочет подсобить бедным россиянам.
Он готов завернуть в нашей стране созданную им банковскую систему, которая специализируется на выдаче кредитов без залогов и сложного юридического оформления малообеспеченным гражданам в любом, более того самом небогатом регионе России. И уверен, что занятие это будет успешным - заемщики вернут долги, а бедняки разбогатеют.
Об этом он заявил вчера на "круглом столе" "Путь в обычный класс: как микрофинансирование может поддержать начинающему бизнесу?" "Банкир для бедных", как нередко называют Юнуса, наладил у себя в стране систему микрокредитов. Начинал он с выдачи кредитов до нескольких долларов. Первый заем в 27 долларов он выдал из своих личных денег в 1974 году. И безотложно сделал ставку на тех, кому отказывают в кредитах традиционные банки, - на самые бедные слои населения. Сейчас клиентами основанного Юнусом "Грамин банка" являются больше 6,5 миллиона человек, из них 100 тысяч заемщиков - это нищие, которые на эти гроши начинают "путь наверх". Банкир помогает им вылезть из бедности и перейти в "средний класс". Причем, несмотря на то, что денежки выдаются без залогов и от заемщика требуется самое меньшее документов, 99 процентов погашают кредиты вовремя.
"Не следует считать, что малоимущие - это люди с ограниченными способностями", - поясняет Юнус. Он сравнивает бедняков с карликовыми деревцами бонсай. "Можно брать семя любого большого дерева, усадить его в цветочный горшок, и тогда вырастет бонсай. Но это не значит, что задача в дереве. Это среда не дает людям пространства для развития", - уверен банкир.
"Вы не боитесь, что в России у вас будет навалом невозратов?" - спросила корреспондент "РГ" г-на Юнуса. На что тот ответил: "Этот вопросительный мотив мне задавали в каждой стране, где я начинал дело. Но особых проблем у меня ни в жизнь не было. Мы выдаем самые рисковые кредиты, но постепенно спим ночами и не боимся, что наши монеты пропадут", - говорит банкир. При этом программы "Грамин банка" работают не только в Бангладеш, но и других странах - Турции, Китае, США.
Однако, судя по выступлениям на "круглом столе" российских чиновников и банкиров, они покуда делают ставку не на кредиты нищим, а на поддержку тех, кто может раскрыть малый бизнес. Уже в этом году минфин, минэкономразвития и минсельхоз начинают действовать над масштабным проектом развития инфраструктуры микрофинансового рынка, говорит замдиректора департамента финансовой политики минфина Владимир Луков. В течение пяти лет в стране планируется сформировать 20 учебных центров, где будут готовить специалистов по микрофинансам, центры микрофинансирования оснастят компьютерами и программным обеспечением. А в перспективе ставится проблема объять сетью банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных потребительских кооперативов всю страну.
По уровню жизни Россия намного обгоняет родину Юнуса. Но и в нашей стране многие люди, мечтающие открыть близкое дело, сталкиваются с нехваткой первоначального капитала. Совокупный спрос на кредиты в сумме до 300 тысяч рублей сегодня составляет возле 250 миллиардов рублей, но удовлетворяется он только на 14 процентов, подсчитал президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Причем острее всего проблема доступа финансов стоит в депрессивных и отдаленных регионах, куда не идут вкалывать крупные банки. Отчасти эту нишу могут наполнить микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные потребительские кооперативы. В этом году, надеется Луков, могут быть приняты базовый закон о микрофинансировании и новая редакция закона о кредитных потребительских кооперативах граждан.
В этих документах надобно явственно прописать права и защиту интересов как кредиторов, так и заемщиков, правила регулирования их деятельности, поясняет Мамута. В России законопослушность граждан и коммерциала не настолько высока, и потому что в законах нужно немедленно прикрыть "шлюзы" для злоупотреблений. Пока в законодательстве есть пробелы, соглашается шеф департамента банков ского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.
От законов, кстати, во многом зависят проценты по кредитам. Дело в том, что у микрофинансовых центров у самих негусто с деньгами. Они их привлекают у банков второго-третьего эшелонов, и потому как капиталы изначально достаточно "дорогие". Некоторые эксперты, кстати, считают, что к микрокредитованию разрешается подключить средства созданного недавно Банка развития, ресурсы крупных банков. Кроме того, необходимо снизить нормы резервирования по банковским кредитам, которые выдаются начинающим предпринимателям и малообеспеченным гражданам, а ещё микрофинансовым организациям, предлагают эксперты. И тогда ставки для бедных клиентов снизятся.
Банкиры, правда, сами сетуют на нехватку "длинных" денег. Но похоже, и они прониклись благородными идеями Юнуса. "Важно не только существование средств, но и возделение находить решение проблемы", - призвал коллег президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Но вот как совместить коммерциал с низкой доходностью таких программ? "Это никак не вписывается в концепцию хорошего доходного банка", - сетовала агент одного из крупных банков. Впрочем, она с ходу пригласила Юнуса на встречу с руководством банка, чтобы прояснить схему работы с бедняками.
Советы Нобелевского лауреата
Микрокредитование - это социальная миссия, предупредил Юнус российских банкиров. Так что ожидать от этого дела здоровущий прибыли и не стоит. Но крупные банки, по его мнению, могли бы участвовать в таких программах так же, как они работают по благотворительным проектам. Начинать же надо с определения "целевой аудитории" - не возбраняется забрать десять процентов самых нуждающихся потенциальных клиентов, просчитать сумму кредитов, выяснить, к чему они нужны. Важно безотлагательно основать не только кредитование, но и страхование заемщиков. Если привлекать к этому другие фирмы, то цена кредитов возрастет. В "Грамин банке", рассказывает Юнус, в случае смерти заемщика семейство кредит не возвращает, а охват страхового взноса совершенно небольшой.
Опубликовано: 05 апреля 2008
