Эффективную ставку меняют на эффектную
Роспотребнадзор предложил банкам раскрывать цена кредитов в деньгах.
Роспотребнадзор предлагает свежий метод борьбы с завышенной стоимостью банковских кредитов населению. Проанализировав данные Банка России, ведомство пришло к выводу, что распоряжение банками эффективных процентных ставок не мешает им вводить заемщиков в заблуждение сравнительно реальной стоимости кредитов.
Поэтому Роспотребнадзор предлагает обязать банки направлять в договорах итоговую стоимость кредитов в денежном эквиваленте.
В распоряжении "Ъ" оказалось послание руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко в региональные управления службы. Документ датирован 1 апреля 2008 года. В нем дано задание обследовать выполнение банками требований закона о защите прав потребителей. В рамках проверок, намеченных на второй-третий микрорайон 2008 года, теруправлениям Роспотребнадзора рекомендовано направлять чуткость на "своевременное доведение до потребителей в наглядной и доступной форме информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы". О результатах проверок теруправления должны информировать центральный аппарат до 1 сентября.
Поручение проверки Роспотребнадзор дал по результатам анализа информационных материалов Банка России о раскрытии банками эффективной процентной ставки.
Как сообщал прежде "Ъ", такие данные Банк России собирал с банков в начале года по поручению Генпрокуратуры. После этого начальный замгенпрокурора Александр Буксман говорил, что в некоторых банках результативные ставки по кредитам доходят до 1977% годовых.
"Использование банками эффективной процентной ставки (ЭПС) как единственного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе снабжать вероятность ее правильного выбора потребителями", - говорится в письме Роспотребнадзора. В подтверждение этого вывода господин Онищенко указывает, что, несмотря на раскрытие ЭПС, значительную доля доходов банков по-прежнему составляют дополнительные комиссии, а не проценты по кредиту. В качестве иллюстрации ведомство господина Онищенко приводит список банков, у которых доля комиссий в ЭПС превышает 50%. У большей части банков она доходит до 70%. Максимальное роль доли допкомиссий обнаружилось у Азиатско-Тихоокеанского банка (90,9%). Полный список банков приведен на www.kommersant.ru.
Банки по-прежнему вводят заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов, уверены в Роспотребнадзоре. Кроме раскрытия эффективной процентной ставки к таким результатам, по мнению Геннадия Онищенко, приводит и употребление в договорах с физическими лицами таких специализированных терминов, как "аннуитетный платеж", "годовой процент по кредиту", "платежи заемщиков в пользу третьих лиц" и др. Как сказано в письме Роспотребнадзора, вместо них банкам рекомендуется оперировать такими показателями, как "размер кредита", "полная сумма, подлежащая выплате потребителем", и приводить в договоре график погашения кредита.
Участники банковского рынка с недоумением восприняли претензии Роспотребнадзора о дополнительных комиссиях в кредитных продуктах. "Да, мы не стали отменять комиссии по розничным кредитам, - признается начальник розничного блока крупного банка. - Указания ЦБ по раскрытию ЭПС носят рекомендательный характер, и мы будем получать дополнительную прибыль, покуда это возможно". По словам первого вице-президента Пробизнесбанка Эльдара Бикмаева, для постепенного отказа от допкомиссий мало одного только желания упростить банковские продукты. "Необходимо не только потратить период на разработку и рекламу новых продуктов, но и наладить IT-обеспечение, - поясняет Эльдар Бикмаев. - Еще не все банки могут технически проворно перейти к новым продуктам".
Однако инициативу Роспотребнадзора об отказе от использования эффективных ставок и указании полной стоимости кредитов в абсолютном значении банкиры одобрили. При внедрении ЭПС Банк России намеревался соорудить прозрачными и сравнимыми условия кредитования, говорит глава розничного блока Русского банка развития Андрей Пономарев. Однако переход к указанию стоимости кредитов в денежном выражении сделает стоимость продуктов больше понятной для заемщиков, но лишит их возможности сравнивать продукты разных банков. По мнению зампреда правления банка "Авангард" Валерия Торхова, оптимальным вариантом было бы сберечь эффективную процентную ставку, исключив из расчета платежи третьим лицам - страховщикам и оценщикам, указывая их в отдельном перечне.
В Банке России вчера не смогли оперативно прокомментировать предложения Роспотребнадзора.
Опубликовано: 11 апреля 2008
