В гостях у ставки
В условиях глобального финансового кризиса ликвидности доступ российских банков к дешевым ресурсам стал затруднен, и уже немного месяцев кряду кредитные организации повышают ставки по потребкредитам.
Недорогих кредитов на рынке осталось мало, и любой день промедления в выборе кредитора может устроиться заемщику в 1-2% годовых.
Ставки вверх
После того как в августе прошлого года залихорадило американские фондовые рынки, российские банки столкнулись с дефицитом дешевых иностранных денег. Как следствие, банки стали понемногу повышать ставки по потребительским кредитам. Однако если в октябре-ноябре это были скорее заявления о намерениях, то начиная с декабря банки начали массово пересматривать свои тарифы.
Причем некоторые успели это соорудить более того дважды. В итоге ставки по потребительским кредитам выросли на 1-2%, а у ряда банков и больше значительно. Если в прошлом году позволительно было без особых усилий брать кредит под 12% годовых в валюте и под 14% в рублях, то ныне таких предложений на рынке на практике не осталось. Сейчас нормальной считается ставка 16% в валюте и 19% в рублях.
Замдиректора розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь заявил "Деньгам": "Всякое повышение тарифов направлено на приобретение банком дополнительных доходов, при этом, естественно, повышать тарифы имеет толк только при условии нахождения в "рынке". По итогам проведенного анализа тарифы были увеличены до среднего значения по рынку".
В итоге Бинбанк повысил ставку для розничных клиентов по "длинным" потребкредитам (4-5 лет) до 21% в рублях. Кроме того, банк увеличил комиссию за организацию кредита с 1% до 2%. Поскольку при повышении ставок банки оглядываются дружбан на друга, разброс процентных ставок на рынке получается сравнительно небольшим (плюс-минус 1-2%). Но если большинство банков ограничилось повышением ставок, то Московский банк реконструкции и развития (МБРР) и нисколько приостановил кредитование клиентов "с улицы". Причем параллельно с повышением ставок банки, как правило, не забывали и про повышение дополнительных комиссий.
В результате новая средняя ставка по рублевым кредитам без залога и поручительства в эти дни составляет примерно 19% годовых (без учета дополнительных комиссий). Наличие поручителя, как правило, понижает ставки эдак на 2 процентных пункта - до 17% годовых. Стоит располагать в виду, что дополнительные комиссии зачастую удорожают эффективную процентную ставку (ЭПС) на 2-4% пункта. А у некоторых банков ЭПС может превышать заявленную процентную ставку более чем вдвое (например, у КБ "Ренессанс Капитал" и НБ "Траст"). Поэтому при оформлении кредита необходимо поворотить участливость на расчет ЭПС, которую банки должны раскрывать до заключения кредитного договора.
Впрочем, если для клиентов "с улицы" банки и раньше час от времени поднимали ставки, то ухудшать условия для зарплатных клиентов решались неблизко не все кредитные учреждения. Однако в тот самый раз многие банки стали пересматривать свои программы и для зарплатников. Так, Национальный банк "Траст" для клиентов "с улицы", желающих оформить кредит "Радости жизни", повысил ставку на 0,5%, до 18% годовых, и попутно увеличил ежемесячную комиссию на 0,07%. По кредиту "Радости жизни с дополнительным документом" для них же процентная ставка была мало снижена - на 0,5%, до 16,5% годовых, наряду с увеличением ежемесячной комиссии на 0,2%. В то же период для повторных и зарплатных клиентов этого банка ставки выросли сильнее: на 1% и до 2% соответственно. Изменили ставки для зарплатных клиентов Русский банк развития (РБР), Райффайзенбанк и другие.
Кроме того, многие банки стали бойко пересматривать свою политику в отношении кредитования в валюте. "Решение о повышении процентных ставок по валютным кредитам на 1 пункт было принято после этого проведенного анализа конъюнктуры рынка потребительского кредитования, а кроме того в связи с постоянным падением курса доллара", - заявила "Деньгам" руководитель управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Светлана Макарова. "В валютном кредитовании доходность поменьше, чем в рублевом, и, учитывая нестабильность основных валют на рынке, перспективы этого направления неясны, - считает Антон Рудь. - К тому же валютные кредиты востребованы в крупных мегаполисах (Москва, Питер), в регионах же популярны рублевые кредиты". "От валютного кредитования свой банк отказался более года вспять в связи с нестабильностью евро и доллара. Рубль в действительный миг является наиболее привлекательной валютой",- заявили "Деньгам" в Юниаструм Банке. По этой же причине от валютных кредитов отказался Московский кредитный банк.
Впрочем, некоторые кредитные организации нашли своеобразный методика решения проблемы непостоянства курса доллара: уравняли ставки по рублям и валюте. В частности, в банке "Агропромкредит" ставка - 16% или 19% годовых - зависит не от валюты, а от программы; в Райффайзенбанке - 17% или 18% - от набора документов; в РБР - 17-23% (для розничных клиентов) - от продукта. К счастью для потребителей, в целом по рынку кредиты в валюте по-прежнему дешевле рублевых кредитов. Учитывая инфляцию и уже регулярное падение курса доллара, такие кредиты становятся в особенности выгодными для клиентов даже при растущих ставках.
Но повышение ставок и комиссий - не единственное, с чем может встретиться клиент. Некоторые банки стали ужесточать требования к заемщикам. По понятным причинам, кредитные организации это не афишируют, как и причины отказа в выдаче кредита. "В условиях ограниченности ресурсов на начальный проект для банков выходит вопросительный мотив не о количестве заемщиков, а об их качестве. Таким образом, многие раньше лояльные банки могут ужесточать свои требования к заемщикам", - уверена начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина. "Ограничение в источниках фондирования кредитных программ вынуждает банки ужесточать требования к заемщикам, - считает старшой вице-президент МБРР Альберт Звездочкин. - В этой связи в ближайшее миг полагать на смягчение условий кредитования для физических лиц не приходится".
Остатки прежней роскоши
Многие банки, до сих пор не изменившие свои ставки, не исключают возможности их увеличения в ближайшее время. Среди них: Юниаструм Банк, банки "Стройкредит", "Агропромкредит" и Юникредит Банк. Поэтому есть смысл направить чуткость на в то время как ещё не подорожавшие кредиты. Наиболее выгодные условия по рублевым кредитам нынче предлагают Сбербанк и Юникредит Банк. Сбербанк дает кредиты на сумму от 45 тыс. рублей под 15% годовых на срок до полутора лет, под 16% годовых - до трех лет и под 17% годовых - от трех до пяти лет. За выдачу кредита предусмотрена комиссия в размере приблизительно 2% суммы кредита (минимум 500 рублей, максимум 5000 рублей). К достоинствам кредита разрешено отнести отсутствие ежемесячных комиссий и, как следствие, низкую ЭПС. Кроме того, банк предлагает на отбор два варианта погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Если для вас не принципиален габарит ежемесячного платежа, дифференцированная технология погашения кредита позволяет уменьшить конечную переплату. Существенный минус предложения Сбербанка - обязательность обеспечения по кредиту (залога или поручителя).
Предложение "Юникредита" выигрывает, если не требуется залога и поручителей. Банк кредитует на сумму от 25 тысяч до 400 тысяч рублей (для постоянных клиентов максимальная сумма кредита - 650 тысяч рублей) на срок до года под 15-16% годовых, на два-три года - под 16-17%, на три-пять лет - под 17-18% годовых. На минимальную ставку клиент может планировать при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ. За предоставление кредита взимается комиссия в размере 2% суммы кредита (минимум 3000 рублей, максимум 9000 рублей). ЭПС по этому кредиту ещё получается низкой.
Повезло также постоянным клиентам Промсвязьбанка. Для тех, кто оформляет кредит в банке во второй раз, ставка составляет всего от 14% (на срок до двух лет) до 17% годовых в рублях (на срок до шести лет).
Валютные кредиты у банков, не менявших ставки, еще дешевле. В Юникредит Банке кредит в евро без поручителей и залога не возбраняется оформить под 12-13% на год, под12,5-13,5% на срок до трех лет и под 13-14% - до пяти лет. Ставка зависит от того, как клиент подтверждает наш доход. Кредиты в долларах дороже евро на 0,5%. Сумма кредита для новых клиентов - от 1 тысячи до 15 тысяч долларов или евро, комиссия за выдачу кредита составит 2%.
Похожие условия по валютным кредитам и у Банка Москвы: при сумме кредита, рублевый эквивалент которой находится в пределах от 100 тысяч до 1 млн., ставка составляет 12,5-13,5% на срок от года до четырех лет и 13,5-14,5% на срок пять лет. Минимальная ставка предоставляется также при наличии 2-НДФЛ. Промсвязьбанк выдает кредиты без обеспечения на срок до пяти лет под 15% годовых. Поскольку ставка у банка по этому виду кредитов не зависит от срока, они также приближаются к нижней ценовой границе.
Ва-банк
В то момент как подавляющее численность банковских аналитиков прогнозируют подъем процентных ставок по кредитам, некоторые крупные государственные банки, напротив, решились ходить супротив рынка. Банк Москвы с марта по апрель проводит в столице акцию, в рамках которой комиссия за выдачу кредита отменяется. Транскредитбанк снизил процентные ставки по рублевым кредитам на 1% для своих зарплатных клиентов.
А на прошлой неделе Сбербанк, для которого проблемы с ликвидностью стоят очевидно не так остро, как для частных банков, снизил процентную ставку по валютным кредитам с 15,5-16,5% до 13,5-14,5% годовых (в зависимости от срока кредита). Стоит признать, что шаг Сбербанка стал полной неожиданностью для рынка. "Целесообразно ли это для Сбербанка, знает только Сбербанк. При выстраивании процентной политики произвольный банк исходит из своих экономических возможностей и конъюнктуры рынка. При снижении процентной ставки, скорее всего, банк потеряет доля маржи. В то же время, приняв вывод о понижении процентных ставок по кредитам в долларах и евро, Сбербанк стремится усилить свою долю рынка в сегменте валютного кредитования", - считает Светлана Макарова.
Еще одной причиной снижения процентной ставки, по самому востребованному в Сбербанке кредиту на неотложные нужды, "может быть выполнение социальной функции, возложенной на него, потому что Сбербанк является государственным банком", не исключает Светлана Макарова. "Впрочем, вряд ли коммерческие банки в текущий момент массово начнут ход изменения процентных ставок по валютным кредитам. Сейчас нет экономических предпосылок для их снижения", - считают в Промсвязьбанке. Такого же мнения придерживается и Антон Рудь: "Маловероятно, что банки будут снижать ставки. К тому же к ценовому демпингу Сбербанка коммерческие банки уже давнехонько привыкли. И конкурировать со Сбербанком приходится не по ценовым критериям, а в первую очередность по качеству и скорости обслуживания клиентов".
Правда, некоторые банки считают, что пик повышения ставок на рынке кредитования уже пройден. "Несмотря на сегодняшнюю нестабильность рынка кредитования, в целом увеличение ставок прекратится", - полагает замначальника управления кредитования физических лиц Росевробанка Елена Якименко. "Краткосрочное фондирование остается доступным для банков и, соответственно, повышение процентных ставок по потребительским кредитам маловероятно", - считает гендиректор направления розничных банковских услуг и потребкредитования Группы BNP Paribas в России Филипп Дельпаль.
Тем не менее подавляющее большинство аналитиков по-прежнему прогнозируют постепенное увеличение кредитных ставок, отмечая, впрочем, что на популярности и доступности потребкредитов оно не отразится. "Снижения ставок ожидать верно не стоит. Но на доступности потребкредитов это вряд ли скажется, так как основные игроки этого рынка в любом случае продолжат выдавать кредиты населению, пусть, возможно, и по более высоким ставкам", - считает патрон управления потребкредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. "Сейчас на охват процентных ставок наибольшее воздействие будет оказывать момент цены ресурсов на международном рынке.
При этом потребительское кредитование на неотложные нужды останется совершенно доступным для клиентов. Ведь и на нынешний день ставки в потребкредитовании на неотложные нужды достаточно высоки, при этом востребованность данного вида кредитования у населения сохраняется", - уверен шеф управления кредитных и кросс-продуктов банка "Уралсиб" Наиль Карабаев.
Опубликовано: 11 апреля 2008
