Погашение с торможением
Вслед за рефинансированием ипотечных кредитов стали являться аналогичные программы по кредитам на приобретение автотранспорта.
Но так как автокредиты выдаются на броско меньшие сроки, основной выигрыш при перекредитовании - в уменьшении ежемесячных платежей, а не суммы общей переплаты.
Выгода от получения кредита на погашение кредита определяется разницей между процентной ставкой, под которую кредит был оформлен, и ставками, существующими на рынке в данный момент. Это справедливо для любых кредитов, но в особенности актуально для автокредитования, где из-за серьезной конкуренции в последнее час ставки энергично снижались. "Обычно заемщики при перекредитовании преследуют две цели: повышение срока кредита и понижение процентных ставок, которые за последние три года упали на 3-4% в валюте и на 6-8% в рублях. А если сравнивать порядок ставок с экспресс-кредитами, то отличалка в пользу клиента составит 5-10%", - говорит шеф департамента розничных продуктов "Абсолют банка" Эмиль Юсупов.
Более осторожна в оценках замдиректора департамента организации розничных продаж и активно-пассивных операций банка "Агроимпульс" Надежда Гречишкина: "За последние два-три года ставки по кредитам на покупку автомобилей в среднем снизились на 2-3%. Если кредит был раньше взят под больше рослый процент, то, воспользовавшись услугой рефинансирования, заемщик может сэкономить на выплатах банку как за счет снижения процентной ставки, так и за счет увеличения срока кредита".
Заметим, что в текущий момент разброс ставок по стандартным банковским предложениям на покупку авто доходит до 6%. А разница между экспресс-кредитами и стандартными программами может собирать до 10%, в зависимости от валюты.
Большой отбор в сжатые сроки
Классическую схему рефинансирования автокредитов предлагают "Абсолют банк" и банк "Агроимпульс". Смысл ее предельно прост: прежде взятый кредит гасится за счет средств нового банка-кредитора. Заемщик в этом случае получает более выгодные условия по кредиту, снижая сумму ежемесячных платежей и общую сумму переплаты.
Максимальный срок, на тот, что банки готовы рефинансировать автокредит, не превышает пять лет. В "Абсолют банке" возраст автомобиля на миг окончания срока кредита не должен превышать девять лет, если это иномарка, и четыре года, если рефинансируется кредит на отечественное авто. Причем охват кредита, направляемого на погашение ранее взятой в стороннем банке суммы, не может быть больше среднерыночной стоимости автомобиля, которую определит эксперт страховой компании.
"У нас один прибавочный расход, который несет клиент в пользу банка,- стандартная единоразовая комиссия за открытие ссудного счета (4500 рублей). Услуга по оценке ранее приобретенного автомобиля, которая проводится экспертом страховой компании, для нашего клиента бесплатна", - рассказывает Эмиль Юсупов.
В требования банка "Агроимпульс" обязательная оценка автомобиля не входит. "Мы выдаем кредит на основании оценки платежеспособности клиента, но не более суммы задолженности по кредиту, который необходимо рефинансировать", - говорит Надежда Гречишкина. Однако и срок эксплуатации автомобиля на дату предполагаемого погашения не может быть более семи лет для иномарок и четырех лет для российских автомобилей.
В "Абсолют банке" предлагают переоформить кредит под 13% в рублях и 10% в долларах. "Агроимпульс" рефинансирует кредиты на автомобили в рублях под 10% годовых, но кроме обязательных ежемесячных платежей заемщик должен выплачивать с той же периодичностью 0,2% суммы выданного кредита. При этом в "Абсолют банке" проценты начисляют по ставке программы рефинансирования, а заемщика обяжут в течение 10 дней дать справку о полном досрочном погашении кредита и оформить автоагрегат в залог. В банке "Агроимпульс" на эту процедуру отводят 14 дней, и в интересах самого заемщика ее не затягивать. После выдачи необходимой для погашения суммы и до оформления автомобиля в залог на кредит начисляется процентная ставка в двойном размере: 21% годовых.
По сравнению с автокредитом по стандартной программе затраты времени при оформлении рефинансирования немного больше. Заемщика ждет повторная операция скоринга с предоставлением соответствующих документов, помимо того, его попросят предоставить строй документов из банка, где автокредит был оформлен изначально. Это кредитный договор, совершенный расчет задолженности на предполагаемую дату погашения и копия ПТС. Также заемщику необходимо предоставить выписку по счетам обслуживания - отсутствие просрочек является обязательным условием рефинансирования. Причем срок действия ранее оформленного кредита должен быть не меньше трех месяцев, если заемщик перекредитовывается в "Абсолют банке", и не меньше шести месяцев для рефинансирования кредита в банке "Агроимпульс".
При перекредитовании следует направлять чуткость на список страховых компаний, сотрудничающих с банком. Если ранее приобретенный авто застрахован в компании, не аккредитованной банком, то заемщика обяжут перестраховать авто на новых условиях и у нового страховщика. Понятно, цена полиса, оформленного и оплаченного до этого, ваша новая страховая фирма не возместит. Поэтому разумнее принимать вывод о рефинансировании в момент продления страховки. Гораздо проще ситуация, если группа сотрудничает с банком: функционирующий страховой полис легко переоформляется на новоиспеченный банк, как на нового выгодоприобретателя.
Перекредитование с пересадкой
Кредитные продукты Банка Москвы, Райффайзенбанка и Юникредит Банка, хоть и позиционируются как рефинансирование, несколько отличаются от его классического варианта. По условиям их программ рефинансирование вероятно только при приобретении нового автомобиля. Схема выглядит следующим образом: банк предоставляет средства на погашение текущей задолженности по старому автокредиту и для оплаты части стоимости снова приобретаемого нового автомобиля. При этом ранее купленный кредитный автомобиль, по которому погашается кредит, забирает автосалон в качестве первоначального взноса за новую машину (схема trade-in). Также автосалон проводит оценку старого автомобиля и такая услуга для клиентов, как правило, бесплатна.
"Средний срок эксплуатации нового автомобиля сегодня два-три года при том, что кредиты выдаются на срок до семи лет. И сквозь эти два-три года не все могут или готовы откопать сумму, достаточную для погашения кредита. Наш банк предлагает с помощью программы рефинансирования погасить кредит на ранее приобретенный автомобиль за счет средств банка и частично употребить ими в пользу оплаты нового автомобиля", - говорит начальство отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. При этом общая сумма кредита, который идет на погашение задолженности перед первым банком и частично на оплату нового автомобиля, не должна превышать полной стоимости авто.
Заемщик выбирает свежеиспеченный кредит, исходя из стандартных программ банков по автокредитованию, и оплачивает соответствующую комиссию. Кроме того, заемщик предоставляет новому банку таковый же комплект документов, как и в классическом варианте рефинансирования. Однако если заемщик ранее оформил автокредит в банке, который предлагает услугу рефинансирования, пакетик документов уменьшается. Так, например, работает Юникредит Банк, программа рефинансирования которого рассчитана только на собственные кредиты. Клиент предоставляет минимальный набор документов, в который входят, кроме заявления на выдачу кредита, удостоверяющий личность документ и водительское удостоверение.
"Возможность предоставления рефинансирования по классической схеме мы рассматривали, но, во-первых, чересчур велик риск, что выделенные средства будут использованы клиентом не по назначению, а во-вторых - уровень процентных ставок в целом по рынку в последние два-три года остается достаточно стабильным, так что клиент не сможет обрести ощутимую выгоду от перекредитования", - говорит Анна Боговалова.
По мнению Эмиля Юсупова, риск встретиться с недобросовестным заемщиком сравнительно невелик: "Риски банка, связанные с перекредитованием, конечно, присутствуют, но они не выше, чем при стандартной схеме автокредитования. А если клиент вносил суммы ежемесячных платежей в первом банке без просрочек, что подтверждается выпиской по счетам обслуживания клиента, то возможность того, что выданный кредит будет для банка рискованным, минимальна. К тому же банк проводит повторную оценку платежеспособности заемщика, аналогичную той, которую проходят и другие клиенты".
Переплата супротив ежемесячных выплат
Прежде чем дерзнуть на рефинансирование, стоит дать оценку выгоду, для чего необходимо изведать сумму досрочного погашения и попросить свежий банк сделать расчет кредит на подходящий срок. Главное, чтобы сэкономленную сумму не съели банковские комиссии. Например, оформив в 2005 году пятилетний кредит под 13% годовых на покупку автомобиля стоимостью 30 тысяч долларов, ныне по программе рефинансирования "Абсолют банка" перекредитоваться не возбраняется под 10% годовых. При условии своевременного внесения ежемесячных платежей в 680 долларов за три года заемщик выплатит первому банку 24 480 долларов, а сумма к досрочному погашению составит порядка 14 200 долларов. Таким образом, взяв кредит под залог этого автомобиля в размере указанной суммы ещё на пять лет, заемщик будет выплачивать своему новому банку возле 300 долларов в месяц. Но с увеличением срока кредита общая сумма выплат составит рядом 42 580 долларов, или на 1630 долларов больше, чем при изначально взятом пятилетнем кредите.
Если групповой срок кредита бросить прежним (пять лет) и перекредитоваться на два года в надежде принять выгоду от снижения процентной ставки, то досрочное погашение суммы в 14 200 долларов даст незначительное уменьшение ежемесячных платежей - приблизительно на 25 долларов, то есть, получится примерно 655 долларов. Общая сумма выплат за автомобиль в двух банках составит 40 200 долларов. Таким образом, по сравнению с обслуживанием в течение всех пяти лет в старом банке, на общей переплате будет сэкономлено около 600 долларов, а с учетом единовременной комиссии новому банку (примерно 190 долларов) - приблизительно 410 долларов.
"Основной аудиторией подобного продукта являются клиенты, которые год-два обратно хватали экспресс-автокредиты, платили по ним своевременно и при этом за истекший срок получили вероятность удостоверить свою занятость и доходы и забрать строгий кредит на более выгодных условиях", - говорит руководитель отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин. Однако банковские эксперты сообщают, что массовых миграций заемщиков из одного банка в иной в то время как не наблюдается. Такая ситуация, в частности, обусловлена тем, что численность банков, предлагающих подобные услуги, невелико, а сами услуги мало афишируются.
Пожалуй, наиболее приметный результат от программ рефинансирования - уменьшение обязательных ежемесячных платежей при перекредитовании на более продолжительный срок. Даже если процентная ставка не изменится, ежемесячные платежи разрешается урезать более чем вдвое. Кроме того, банк может сходить на уступки заемщику, если суммы ежемесячных платежей, указанные в графике, стали для него критическими. "Если клиент оказался в ситуации социального дефолта, то банку, естественно, выгоднее пойти ему навстречу, чтобы избежать прекращения платежей по кредиту.
С прочий стороны, страна не сильно что надо относится к подобным сделкам и заставляет банки осуществлять повышенное резервирование по ним", - рассказывает Иван Ивкин. Координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева сообщает, на что готов ее банк в эдакий ситуации: "Если, к примеру, клиент заключил контракт на два года, но в силу сложившихся обстоятельств (объективных и подтвержденных) у него нет возможности вносить платежи по ранее рассчитанному графику, ему предоставляется возможность пролонгации договора до максимально возможного срока в нашем банке".
ЕСТЬ НЮАНС
Спецтехника по спецтарифам
Услуги перекредитования грузовиков и спецтехники предоставляются теми же банками и на практике на тех же условиях, что и в случае с легковыми автомобилями. Однако существуют ограничения на возраст транспортного средства. Например, "Абсолют банк" настаивает: "Микроавтобусы и автобусы вместимостью менее 15 мест, а кроме того автомобили грузоподъемностью до 1,5 тонн должны обладать на финал срока кредита возраст не более 10 лет. Автомобили с грузоподъемностью более 1,5 тонн, а ещё автобусы, вместимостью более 15 мест должны располагать на конец срока кредита возраст не более 12 лет".
Для малого коммерциала формой перекредитования грузовиков и спецтехники может быть переход от лизинга к кредиту. Прямых финансовых выгод такая технология не дает, наоборот, придется переплачивать. Тем не менее для малых автотранспортных предприятий (как ИП, так и ООО) с упрощенной системой налогообложения (УСН) это актуально.
Как известно, лизинг при "упрощенке" никаких льгот не обеспечивает, потому что УСН не позволяет проводить ускоренную амортизацию. На практике малый коммерциал обращается к лизингу, когда банки ему отказывают. А это бывает довольно часто, так как у малых предприятий как правило нет достаточного обеспечения. Зато у них имеется возможность составить "черный нал". Например, грузовики могут действовать пять дней в неделю официально, а по выходным заниматься перевозкой за наличный расчет. Дело в том, что лизинговая компания с большей вероятностью пойдет на сделку, только бы имелся в наличии немалый первоначальный взнос - 30-40% стоимости автомобиля. Процент по лизингу с учетом всех комиссий получается выше банковского (22-24% против 16-18%). При этом автомобиль до погашения находится в имущества лизинговой компании.
Поэтому малому предприятию чрез два-три месяца имеет толк перекредитовать лизинговый автомобиль в банке. Причем банки идут на это довольно охотно, оттого что видят, что заемщик платит. Иногда лизинг и кредит более того могут предоставляться под одним брэндом, как, например, в Московском кредитном банке.
После перекредитования автомобиль, хотя бы и заложенный (ПТС остается в банке), становится собственностью предприятия. И его уже разрешено перевести в основные средства (но запрещено до погашения кредита вписать в уставный капитал). Внеся автомобиль в основные средства, предприятие получает обеспечение для следующего кредита, за которым уже позволительно обращаться в банк.
Лизинговые компании не поощряют подобных схем, и штраф за досрочное погашение составляет, как правило, 20-30 тысяч рублей. Эти потери будут сведены к минимуму за счет более низких процентных ставок в банке. Но мишень этой схемы - не финансовый выигрыш: если стоит проблема быстрого расширения или модернизации автопарка, то итог стоит потерь.
Опубликовано: 15 апреля 2008
