Для тех, кто привык трансформировать
Большинство автокредитов в эти дни выдаются на срок до 5-6 лет. Однако, как показывает практика, теперешний дядя меняет машину чаще: в среднем, раз в три года.
Как быть заемщику, если срок кредита ещё не вышел, а уже хочется приобрести новую машину?
По условиям кредитования, продажа машины из-под залога запрещена. Конечно, разрешено попробовать брать еще единственный кредит, погасить задолженность банку и опосля уже обретать новое транспортное средство. Но при наличии крупной задолженности, не так без затей схватить еще один заем. Впрочем, рынок автокредитования предлагает нынче две полностью доступные схемы для тех, кто хотел бы изменять машину чаще: buy back и trade-in. Хотя ими пользуются и с другими целями, например, для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
Buy back: купи назад
Программа buy back по иному называются "кредит с обратным выкупом". Суть схемы в том, что заемщику дается отсрочка платежа на доля кредита до конца срока кредитования. То есть, вноситcя первоначальный взнос за машину, а на оставшуюся количество банк выдает ссуду, которую делят на две части. Первая - сумма, которую клиент гасит ежемесячными платежами. Вторая - остаток долга, тот, что "замораживается" до конца срока кредитования. "Когда наступает миг последнего платежа, клиент может остановить свой выбор один из нескольких вариантов развития событий. Можно "вернуть" автоагрегат дилеру и принять за него сумму, означенную в договоре. Или - вписать остаток долга и сделаться полноправным владельцем машины. Есть и прочий вариант - "внести" старинный авто в качестве первоначального взноса за кредит на новую машину", - говорит мастак отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник
Также, как замечает босс управления маркетинга розничного коммерциала МДМ-Банка Анатолий Крайников, если клиент в то время как еще не готов погасить кредит, но не хочет разлучаться с машиной, он может пролонгировать остаток суммы кредита ещё на срок до 3-х лет.
Как видим, отбор действий довольно широкий. Кстати, если заемщик в конце срока кредитования все-таки решит выкупить эту машину, то некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на уплату "замороженного" остатка долга - на случай, если у клиента нет тотчас всей суммы.
На западе технология buy back очень распространена. У нас же покуда ее предлагают не так навалом банков. Впрочем, и не так уж мало: в их числе - Райффайзенбанк, МДМ-банк, Абсолют-Банк, банк "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанк, Первый Республиканский Банк, Московский банк реконструкции и развития (МБРР-банк) и др.
Все банки в рамках buy-back кредитуют только только покупку новых иномарок. Чаще всего, кредит по этакий схеме выдается сроком на три года. Процентные ставки в большинстве банков по программам "обратного выкупа" - верно такие же, как по стандартным. Размер отложенного платежа просто не превышает 50% от суммы займа. Только МДМ-банк разрешает отсрочить выплату суммы, составляющей до 67% долга. Правда - только на срок до года.
Схема buy back удобна тем, что предоставляет заемщику вероятность для выбора - вносить изменения машину, или покинуть прежнюю. При этом, продажа автомобиля уже спрогнозирована загодя и не доставит никаких хлопот. Немаловажным бонусом является то, что ежемесячные платежи по программе buy back в течение всего срока кредитования будут меньше, чем по обычному кредиту. Например, цена автомобиля составляет 18 750 долларов, первоначальный взнос - 20% (3 750 долларов), ставка - 9% годовых, срок - 3 года. Если вы воспользуетесь стандартным кредитом, то ваш ежемесячный платеж составит 477 долларов. Если же вы возьмете 3-летний buy-back кредит с оплатой 35% в конце срока, то ежемесячный платеж будет всего 349 долларов.
Однако, это не означает, что кредит обойдется заемщику дешевле. Как раз наоборот. На отложенную "напоследок" сумму долга ещё начисляются проценты, которые клиент выплачивает во период пользования займом. В результате, итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычном автокредите на тот же срок.
Возьмем вышеприведенный пример: вслед за тем погашения отложенного долга итоговая переплата по программе buy-back будет 2 829 долларов, а по стандартному - 2 172 долларов. Об этом нюансе банки отдают предпочтение умалчивать, акцентируя внимательность только на возможности больше низких ежемесячных платежей. Впрочем, если данную услугу сравнивать не с 3-х летним кредитом, а с более долгим, при пользовании которым сквозь три года также останется невыплаченной заметная часть долга, то картина выглядит иначе. Например, если бы срок кредитования был едва больше 4 лет, то и по обычному кредиту под 9% годовых платеж был бы метко эдакий же - 349 долларов. Соответственно, и переплата была бы в аккурат такая же, как в случае трехлетнего buy-back.
Кроме того, ощутимый минус таковой программы - заниженная стоимость продажи машины дилеру. Если заемщик идет на продажу автомобиля, он по сути дела становится заложником автосалона, который будет готов выкупить машину только с большим дисконтом. Альтернатива - сбыть машину частнику. Правда, такую быть может в текущий момент дает всего один банк - МБРР. Заемщик находит покупателя, перечисляет денежки на счет клиента в банке, и из них списывается сумма долга. После этого заемщику получает ПТС и завершает сделку с покупателем. Этот вариант дает возможность реализовать машину по рыночной цене, но с ним связаны свои сложности: не каждого покупателя устроит методика "утром деньги, вечером - стулья".
Таким образом, программа buy-back удобна для такого заемщика, который, не особенно беспокоится об экономии денег, или нетрудно не может себе дозволить вносить плату по обычному кредиту. К тому же, чтобы употребить преимуществами buy-back, необходимо изначально закупать автомобиль по этой программе. Если же клиент приобрел машину по обычному автокредиту, а посредством пару лет захотел ее сменить, то тогда у него остается два возможных варианта. Можно постараться нарыть капиталы на погашение кредита, чтобы вслед за тем отдать машину. Либо - воспользоваться одной из немногочисленных пока программ рефинансирования автокредита. Другое их наименование - trade-in.
Trade-in: смена со скидкой.
Программы трэйд-ин больше всего напоминают стандартную схему рефинансирования кредита, которая существует на том же рынке ипотечного кредитования.
Пока число банков, предлагающих эту программу, позволительно пересчитать по пальцам одной руки. "Уралсиб" (причем, он рефинансирует только своих собственных заемщиков), Банк Москвы, Райффайзенбанк и Юникредит банк (бывший ММБ).
Сразу стоит сказать, что легко так поменять кредитную программу, например, в расчете, на более низкую ставку, у заемщика не выйдет. Поменять программу разрешается только при одновременной смене машины.
Сама операция перекредитования проста. Клиент едет в автосалон, где его старую машину оценивают и направляют в рефинансирующий банк послание о том, за какую сумму автосалон готов ее купить. После этого заемщик подает в банк стандартный комплект документов для рассмотрения кредитной заявки, а кроме того выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если банк одобрил заявку, то он выдает кредит на сумму, которая перекрывает и функционирующий заем и покупку новой машины. То есть, свежеиспеченный банк расплачивается по долгу заемщика, и тот получает у прежнего кредитора ПТС. После этого он постепенно продает машину автосалону, а тот перечисляет финансы вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку иной машины, которая идет в залог банку. По словам экспертов "Альфа-банка", эта программа достаточно востребована на рынке, так как существенно упрощает ход смены автомобиля: позволяет автовладельцу немаловажно сэкономить пора на сделку.
"По оценкам специалистов, ныне по этой схеме в Москве продается каждая пятая новая иномарка, - замечает Евгений Солодовник. - В родное час программа "trade-in" была "предложением не для всех" элитных автосалонов. Но времена меняются. Сегодня это совершенно демократичное предложение для всех желающих обменять свойский автомобиль. Программы "trade-in" предлагают многие автосалоны и в регионах".
Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются. А вот требования к покупаемым машинах могут быть достаточно жесткие: так в Райффазенбанке и Юникредитбанке по этой схеме не возбраняется достать только новую иномарку. Кроме того, в Райффайзенбанке древний задолженность и новоиспеченный кредит в сумме не могут быть больше 85% от стоимости приобретаемого автомобиля. По правилам "Юникредита", стоимость продаваемой машины должна покрывать сумму обязательного первоначального взноса на свежий автомобиль и при этом быть не меньше задолженности по старому кредиту.
Более демократичен Банка Москвы, который разрешает приобретать по бэй-бэк более того поддержанные отечественные авто. Главное - чтобы цена машины была не меньше суммы долга по старому кредиту.
Помимо смены машины, программы trade-in дают возможность менять параметры кредита. Например, забрать его на более продолжительный срок, и тем самым уменьшить габарит ежемесячного платежа. Либо - оформить новый заем под более низкую ставку. Разумеется, это вероятно только в том случае, если в рефинансирующем банке стоимость автокредитов ниже, чем в том, где вы хватали кредит изначально.
Но у этих программ, как и в случае с бэй-бэк есть немаловажный минус - автосалоны выкупают машины по заниженной цене. "Это является оплатой их услуг", - поясняет Анатолий Крайников. Впрочем, сколь справедлива эта цена - нелегко сказать. По информации самих автосалонов, за основополагающий год эксплуатации цена будет урезана как самое малое на 20%, а за произвольный следующий - еще по 10%. Причем, речь идет о машинах в хорошем состоянии, к которым у автосалона не будет никаких претензий.
Опубликовано: 23 апреля 2008
