Умный laquo;пластик raquo;
Если раньше главную угрозу нашим кошелькам представляли карманники, то в настоящий момент их местоположение заняли кардеры - карточные мошенники. Их жертвой может сделаться каждый держатель «пластика».
Но для владельцев чиповых карт возможность лишиться денег потом встречи с ними в разы меньше. Почему "пластик" с электронным микропроцессором безопаснее обычных карт и какие у него есть недостатки?
В своем портмоне я ношу карты пяти разных банков (причем вдалеке не "карликовых", а федеральных), при всем при том ни одна из них чиповой не является.
Проведенный мною посреди знакомых опрос показал, что и у них ни в жизнь не было подобного "пластика", для большинства вообще стало откровением наличие таких карт. Что уж изъясняться о клиентах, если более того во многих банках при вопросе "Можно ли у вас оформить чиповую карту?" специалисты call-центра приходят в замешательство и просят уточнить, что за продукт меня интересует.
Даже те немногочисленные банки, которые выпускают чиповые карты, никак их не пиарят и не разъясняют людям, чем этакий вариант лучше обычного "пластика". Такая пассивность выглядит странно, учитывая, что микропроцессорные карты в действительности имеют строй неоспоримых конкурентных преимуществ перед своими магнитными собратьями.
Чип супротив полосы
Отличить чиповую карту от обычной весьма просто: в нее впаян цельнометаллический квадратик, смахивающий на телефонную SIM-карту ; собственно, это и есть микропроцессор, на котором хранится вся инфа о счете. На традиционном "пластике" эти сведения зашифрованы на магнитной полосе. "Такую полосу несложно скопировать мошеннику, для этого ему понадобится всего только достать за 100-150 долларов скиммер - специальное устройство, считывающее информацию с карты. У электронного чипа применяется значительно больше непростой алгоритм защиты, и никаким скиммером сведения с чипа не скопировать", - объясняет Сергей Волков, руководитель управления платежных инструментов Русского банка развития. Производство фальшивых магнитных карт в мире сегодня налажено едва ли не в индустриальных масштабах, а вот случаев подделки чипового "пластика" не только в России, но и за рубежом в то время как не зафиксировано.
"Транзакция, сформированная картой с магнитной полосой, имеет завсегда одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их позволительно перехватить и изготовить поддельную карту. Чиповая карта работает по-другому : каждая транзакция подтверждается сформированным сознательно для нее кодом, и для каждой следующей транзакции требуется свежеиспеченный код. Поэтому применять данные уже прошедших транзакций бессмысленно, а изготовить дубликат чипа на практике невозможно", - рассказывает Александр Базанов, босс департамента разработки и сопровождения продуктов розничного коммерциала Номос-банка.
Если от скимминга чип гарантирует практически стопроцентную защиту, то против фишинга (разновидность интернет-мошенничества с "пластиком") он все же бессилен. При виртуальных расчетах микропроцессорной картой ее своеобразный агрегат подтверждения операций не задействуется, а оттого и никак не защищает от атак интернет-воров. Есть у умного "пластика" и ещё единственный минус - медлительность. "Чиповая карта обслуживается немаловажно дольше, чем магнитная, операции проводятся с задержкой две-три секунды в банкоматах, а в торговых терминалах еще дольше. Когда привыкаешь, что все происходит мгновенно, эти простои шибко здорово раздражают, - делится своими ощущениями Вячеслав Межов, патрон процессингового центра Банка Москвы. - Кроме того, в банкомате каждую операцию по чиповой карте требуется удостоверять PIN-кодом , а по магнитной карте при одном вводе PIN-кода разрешено свершить немного операций".
Зато чип дает вероятность делать транзакции даже в том случае, если у банкомата или терминала в магазине по какой-то причине не будет электронной связи с банком - ваша карта все одинаково обслужится.
Чип с полосой
В России чисто чиповые карты международных платежных систем (МПС) MasterCard или Visa не выпускает ни один банк. Пока эмитируется лишь комбинированный "пластик" - на нем размещена и магнитная полоса, и микропроцессор. Переходить только на чип никто не решается из-за отсутствия полноценной инфраструктуры по приему таких карт. "В обслуживаемых нами торговых точках терминалы уже давнехонько принимают чиповые карты, а вот банкоматную сеть на прием чипа мы перевели только в этом году. Далеко не у всех банков в текущий момент чип обслуживается в банкоматах", - говорит Вячеслав Межов.
Обладатель чиповой карты ныне целиком может в магазине или банкомате обрести от ворот поворот, так как там несложно не установлено необходимое техническое оборудование. Чтобы вытурить такие ситуации, банки и выпускают комбинированные карты, ее держателя в любом случае обслужат либо по чипу, либо по магнитной полосе. При последнем варианте держатели комбинированного "пластика" подвергаются тем же рискам, что и обладатели обычных магнитных карт. Если "пластик" принимается по полосе, то ее смирно могут скиммировать и подделать, присутствие чипа в этом месте никак не поможет, так как он в операции не использовался. Впрочем, даже в эдакий ситуации существование чипа несет определенную пользу.
"Если мошенники сделают фальшивку с магнитной полосой, скопированной с комбинированной карты, и попытаются расплатиться ею в том месте, где установлен терминал для приема чиповых карт, то он откажется обслуживать карту. Чиповый терминал по информации на магнитной полосе (стереть ее невозможно) определит, что это должна быть комбинированная карта, и потребует вклинить в терминал чип. То же самое произойдет в банкомате, оборудованном под прием чиповых карт", - пояснили в российском представительстве Visa.
А вот если мошенники направятся в магазин, где нет чипового терминала, то, как ни печально, они смогут употребить вашими деньгами - аппарат нетрудно не узнает, что карта должна быть на самом деле не магнитной, а комбинированной, и проведет операцию. Но и в этом случае обладание чипом также может угодить на руку. Дело в том, что и у MasterCard, и у Visa есть так называемое правило переноса ответственности. Смысл его в том, что, если мошенничество по комбинированной карте произошло в торговой точке, не принимающей чип, возмещать ущерб должен банк-эквайр (обслуживший карту), а не банк-эмитент (выпустивший карту). "Срок рассмотрения претензии клиента и выплаты компенсации в теории должен быть меньше, чем в случае с мошенничеством с магнитной картой, так как банкам не необходимо между собой разбираться, за счет кого клиент получит компенсацию", - объясняют представители Visa. Кроме того, банку-эмитенту , тот, что знает, что внакладе он все равно не останется, нет смысла выискивать причины для отказа в возмещении. "В случае с магнитными картами потери от мошенничества возмещает эмитент. Поэтому если карту скиммировали, то банки, как правило, ответственность за это стараются возложить на клиента (то есть отказать ему в выплате), а если карта чиповая, то клиент практически гарантированно получает деньги, так как сам банк-эмитент ничего не теряет", - признается один из банкиров.
Правда, компенсацию вы получите, только если следствие банка покажет, что вы вправду пострадали от мошенников, а не сами попытались надуть банк. У MasterCard и Visa принцип переноса ответственности работает по одной схеме, но у Visa есть один немаловажный нюанс: на операции в банкоматах у нее правило переноса ответственности не распространяется.
Комбинированные карты, учитывая их более рослый по сравнению с обычным "пластиком" порядок безопасности, казалось, должны были бы стоить дороже. К тому же для самого банка фабрика чипа стоит в разы больше, чем выпуск магнитной карты. Однако, несмотря на данное обстоятельство, годовая плата за обслуживание комбинированных карт ничем не отличается от тарифов для обычного "пластика". "Если за чиповую карту хватать больше денег, их без затей не будут оформлять. Клиента не убедишь, что за чип нужно уплачивать больше", - объясняет банковский альтруизм один из банкиров.
Дополнительных денег банки за чип не берут, но и дополнительных сервисов не предоставляют, хотя и могли бы это делать. Впаянный в карту микропроцессор - это, по сути, микрокомпьютер, соответственно, на него не возбраняется устанавливать различные программы, какие аккурат - зависит от фантазии маркетологов банка и его технических возможностей. Однако в текущее время по функционалу чиповые дебетовые и кредитные карты по сути дела ничем не отличаются от магнитных. "Для банков это новая сфера, потому они покуда зачастую только присматриваются к возможностям чиповых карт и будут использовать их расширенный функционал, если сочтут его интересным для своего бизнеса", - считает Александр Базанов.
Интересной и для банков, и для клиентов представляется методика PayPass, с ее помощью разрешается бесконтактно рассчитываться картой, легко прикладывая "пластик" (как квиток в метро к турникету) к специальному устройству и производя таким образом оплату. Как сообщил глава российского представительства MasterCard Андрей Королев, уже летом в России будет запущен пилотный план с таковой технологией. "Главная проблема - сформировать сеть приема карт. За рубежом терминалами для обслуживания карт PayPass оборудуются места быстрого питания, заправочные станции и транспорт, у нас служба идет сейчас по тем же направлениям", - рассказывают в MasterCard, не раскрывая деталей.
Дебетовый и кредитный чипы
Особо присмотреться к микропроцессорному "пластику" стоит тем, у кого на картах лежат крупные суммы и кто зачастую бывает за границей. Именно в зарубежных вояжах наиболее по-видимому нарваться на кардеров. Банки даже составляют черные списки стран, где скимминг является еле-еле==немного ли не национальным видом бизнеса. В их цифра входят Турция, Мексика, Испания, Украина, Малайзия, Сингапур, Австралия, Таиланд, Индонезия, Китай, Болгария, Польша, ЮАР, Венесуэла и Гонконг. Лучше пускаться в путь в эти излюбленные россиянами места отдыха, имея на карте чип.
Если избирать неглупый "пластик" из нынешнего небогатого предложения, то дебетовую карту оформлять, пожалуй, стоит в Сбербанке. Во-первых , по сети банкоматов и филиалов на нынче он недосягаемый лидер. Во-вторых , плату за обслуживание он берет по совершенно рыночным тарифам. В-третьих , он предлагает полные стандартные чиповые линейки, как MasterCard, так и Visa. К неприятным моментам использования "пластика" Сбербанка относится то, что за снятие наличных в своих же банкоматах по картам Visa Electron и MasterCard Maestro он взимает комиссию (0,75% суммы).
Если суть человеческая к Сбербанку у вас по каким-то причинам не лежит, карту можно завести в Банке Москвы. Банкоматов у него по всей стране много, и нет никаких поборов за снятие в них денег. Получить в Банке Москвы можно лишь чиповые карты Visa, и только начиная с категории Classic. Желающим стать обладателем статусной Platinum придется разместить в банке страховой депозит на 2500 долларов, в различие от первоначального взноса на карточный счет, до окончания срока действия карты этими деньгами воспрещено будет пользоваться. Третье место в нашем чиповом хит-параде занял Номос-банк. Комиссий за обналичку в своих банкоматах у него нет, напротив, банк сам доплачивает клиентам, ежемесячно начисляя на остаток средств на счете 2% годовых.
Крайне досадно будет встретиться на крючок скиммеров обладателям кредиток. Ведь если факт мошенничества не удастся аргументировать (что не исключено), то придется возвращать украденные у вас гроши банку, да еще и с процентами. Так что для кредиток чип в особенности актуален. Правда, микропроцессорный заемный "пластик" предлагают еще меньше банков, чем дебетовые карты. Лучшие условия на в эти дни у Банка Москвы. Для тех, кто откроет до 30 июня карту, в течение полугода будет делать льготная ставка - 17% годовых в рублях и 11% в валюте (после окончания акции - 23% в рублях, 17% в валюте).
Платить придется, только если вы не уложитесь в 55−дневный грейс-период , который, что важно, распространяется и на снятие наличных. Вслед за Банком Москвы по привлекательности чиповых кредиток идет банк "Авангард". У него тоже неплохие ставки: 12% годовых в рублях плюс 0,25-0,75% от суммы долга ежемесячно. Более того, по карте Standard Cash Back вам ежемесячно будут возвращать 1% средств, потраченных на покупки. По всем кредиткам у "Авангарда" есть льготный отрезок времени кредитования (50 дней), но для снятия денег он не действует.
Опубликовано: 27 мая 2008
