Кто стучится в ворота ко мне?
Уже полгода в России бойко обсуждается мысль создания почто-банка. Этот проект, судя по всему, может сделаться очередной национальной попыткой в одну упряжку впрячь коня и трепетную лань.
На стене моего подъезда практически позавчера появилась цветная наклейка."Ваш индекс 123592" напоминает она и тут же перечисляет все возможности российской почты - послание отправить, посылочку справить, финансы переводом отослать и проч. проч.
Лишь об одной услуге она умалчивает: в скором времени почта готова заместить мне ещё и банк.
Почтальон приходит дважды
Идея создания почто-банка живо обсуждается в финансовых, правительственных и прочих сопричастных к этой теме кругах с конца прошлого года, когда в кресло шефа "Почты России" пересел старый начальник Сбербанка Андрей Казьмин, Который как сумма слагаемых - от перемены мест преображаться не собирается. То есть остается банкиром и уверенной рукой продвигает создание этого самого почто-банка.
Аргументы сторонников проекта: банковские сети в России развиты недостаточно, между тем народу банкинг потребен до зарезу, давний президент еще в прошлом году поставил задачу развивать систему оказания финансовых услуг населению, свежий президент в своем программном выступлении в Красноярске заявил о выравнивании регионов. Так что "Почте России" с ее гигантской сетью офисов и армией сотрудников совершенно по силам "одним махом семерых убивахом" - выстроить систему банковского обслуживания населения, равномерно размазанную по стране как манная кашка по тарелке детсадовца. Вдобавок решается и чисто корпоративная проблема - достать из прорыва нерентабельную российскую почту, произвести ее выгодным и процветающим бизнесом. Так что разрешается готовиться, что в скором времени почтальон вам и телеграмму доставит и кредит, а в почтовом "окошке" от вас примут и баночку варенья для любимой тети и вклад на банковский счет. Как это принято по многих западных странах, добавляют сторонники почто-банка, ссылаясь на некоторые зарубежные образцы.
На первостепеннный воззрение все логично. Примерно как думка орошить пустыни Средней Азии водами сибирских рек: чего бесполезно воде-то пропадать? Однако, как и разворот северных рек, идея почто-банка вызывает скепсис у многих и многих - как у участников банковского рынка, так и у пользователей почтовых услуг.
Справедливости с целью нужно отметить, что идея применять почту в бизнес-целях рождена ни чуточки не г-ном Казьминым. На полгода раньше ее выдвинула операционистка московского отделения связи 592, расположенного на Неманском проезде в столичном районе Строгино. Прошлым летом, зайдя на почту по естественной надобности (посылку отправить), автор этих строк с удивлением обнаружил на почтовой стойке горку помятых яблок с написанной от руки картонкой "1 кг - 20 руб.". Выяснилось, что предприимчивая почтальонша параллельно с исполнением своих непосредственных обязанностей приторговывает урожаем из собственного сада. Вроде все гармонично - зачем бы и нет?
И только одна пустяковина испортила картину: услышав мой отказ достать яблочек, операционистка помрачнела и сообщила, что примет посылку только если я больше внятно надпишу адрес. А так до обеденного перерыва осталось две минуты, то мне с нескрываемым злорадством было предложено заглянуть посредством час. И то правда: сам виноват, что от яблочек отказался.
В задачке спрашивается: кто гарантирует мне, что в массовом порядке вкусивши существование банкиров, работники связи будут готовы не упускать из памяти и про свои прямые обязанности почтальонов?
И опыт, отпрыск ошибок трудных...
Де-факто российская почта давнехонько предоставляет российскому населению финансовые услуги. Например, доставку и выплату пенсий и социальных пособий (более 60% пенсий в стране доставляются аккурат сквозь почту), осуществление денежных переводов и прием платежей в пользу третьих лиц - за коммунальные услуги, за сотовую связь и т.п. По данным самой "Почты России" половинка ее доходов дают как раз услуги финансового характера.
Однако Казьмин и его команда полагают, что сегодняшних полномочий в финансовой сфере почте прямо недостаточно.
В частности, ей не хватает права на прием банковских вкладов от населения и на выдачу кредитов. И именно эти пункты, да еще устойчивый аромат сургуча в офисах, еще как-то позволяют отличить почту от классического розничного банка.
Апологеты проекта почто-банка намерены в течение ближайшего времени стереть эти различия с той же решимостью, с которой 80 лет обратно стирали различия между городом и деревней. "И с теми же плачевными последствиями для деревни, в данном случае - для почты", - ехидно добавляют оппоненты проекта.
Первые ссылаются на западный опыт. В ряде стран идея почто-банка уже реализована и именно на их навык ссылаются ее сторонники. В частности, в Германии в 1990 году затем реорганизации почтовой системы страны был создан Deutsche Postbank (находится в имущества Deutsche Poste). Он предлагает клиентам банковские депозиты, расчетные и страховые услуги. В Британии при участии почтовой службы еще в 1861 году был создан принадлежащий государству банк "Национальные сбережения и инвестиции" (NS&I). Французская почта "отпочковала" собственную финансовую службу кроме того более века назад; в настоящее время это специализированный банк, которым владеет французская La Poste.
Впрочем, ссылки на тот самый опыт не излишне корректны. Потому как во всех случаях речь идет ни капельки не о гибриде почты и банка, а только о специализированных банках, принадлежащих почтовым службам или государству. В России этакий банк давно существует - Связь-банк, созданный еще в 1991 году по инициативе министерства связи СССР. Ныне банк прочно обосновался в первой "тридцатке" российских банков и отлично себя чувствует. За финальный год его активы выросли в 2,7 раза, доход - в 2,6 раза, кредитный портфель - в 3,4 раза, а польза - более чем в 12 раз. Однако апологетам почто-банка это все, как говаривал герой известного мультфильма, "маловато будет"
Cherchez la femme
Впрочем, их аргументы в пользу создания нового финансового гиганта - что-то на тему "не корысти ради, а токмо волею пославшего мя президента..." - изрядно подпорчены некоторыми чисто личностными обстоятельствами, заставляющими усомнится в высоких помыслах.
По иронии судьбы недавний глава Связь-банка Геннадий Мещеряков, единственный из самых первых в России страстных пропагандистов идеи создания почто-банка и автор монографии "Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы", в минувшем феврале был отправлен в отставку. В течение нескольких лет планы Мещерякова по созданию почто-банка торпедировал не кто другой как именно Андрей Казьмин, тогда еще босс Сбербанка. Ныне г-н Казьмин сам взял на себя эстафету проекта, тот, что так длительно вызывал у него раздражение. А кресло председателя правления Связь-банка заняла Алла Алешкина, бывший заместитель Казьмина по "Сберу", "железная леди" российского банкинга.
Напомним, что уходя из Сбербанка Казьмин заявил, что продаст свои акции "родного" кредитного учреждения, и пригласил за собой целую команду менеджеров высшего звена. В итоге его преемник Герман Греф три месяца потратил на сколачивание собственной группы единомышленников, а Алешкина со товарищи осваивали кабинеты Связь-банка.
Так что активизация проекта почто-банка имеет не настолько теоретическую, сколь полностью явственную личностную подоплеку. "Мы наблюдали что-то как бы традиционной для нашей новейшей истории системы сдержек и противовесов, - заметил "Профилю" один из российских банкиров, пожелавший остаться неназванным. - В данном случае необходимо было уравновесить "грефизацию" Сбербанка "казьминизацией" почты"...
То, что Грефу не нравится система, созданная в Сбербанке Казьминым и Алешкиной, не секрет. Экс-министр заявил о начале радикальных реформ, призванных изготовить "Сбер" более рыночным, более гибким и более современным. То, что Казьмин нарочито публично отказался от акций своего бывшего банка, также чуть-чуть ли свидетельствует о симпатии к Грефу и его реформам. Так что в случае создания почто-банка мы имеем шанс присматривать очередную порцию национальной "борьбы под красным ковром". Что-то как будто Сверхбанк супротив Сбербанка.
Один за всех?
На вопросительный мотив "какой во всем этом смысл, помимо личных амбиций сильных мира сего?" однозначного ответа нет.
Недавно Павел Самиев из "Эксперта РА" заявил прессе, что "государству присутствие двух банков, энергично работающих с физлицами, - Сбербанка и почто-банка - более того выгодно, оттого что повлечет за собой повышение эффективности работы того же Сбербанка". Аргументация негусто напоминает режиссера из "Берегись автомобиля", доказывавшего превосходство народных театров над профессиональными: "Представляете, сколь лучше Ермолова играла бы вечером в театре, если бы днем она стояла за ткацким станком".
Однако глашатаев подобной точки зрения раскусить разрешено - ссориться с могущественным главой почтовой империи некомфортно и чревато. Не случайно, большинство финансистов, к которым "Профиль" обратился за комментариями по этому поводу, либо отказались от разговора, либо попросили имен не называть.
Поскольку они покуда еще сохраняют слабеющую надежду, что симметричность условий работы всех банковских учреждений не пострадает.
Тем паче, что банки давно, еще на старте кредитного бума, добиваются поправок к законодательству, которые позволили бы использовать почту в качестве агентства кредитных учреждений. И словно бы бы с недавнего времени это совпало с пожеланием российского президента. Тонкость содержится в том, как толковать это пожелание. Президент предложил развивать почтовую сеть для расширения оказания финансовых услуг населения? Ну так тут возможны два "перевода". Один - позволить почте заключать агентские договоры с розничными банками и предлагать своим клиентам их услуги. Второй - монополизировать эти самые услуги.
Андрей Казьмин толкует президентское напутствие однозначно.
"Для сохранения баланса между эффективностью деятельности системы почтовой связи и выполнением ее социальных функций наиболее приемлемым представляется трансформация ФГУП "Почта России" в госкорпорацию", - заявил начальник российской почты. Добавив, что "другой таковой организации, способной претворить в жизнь задание президента России, данное год назад, где говорилось о том, что необходимо развивать почтовую сеть для расширения оказания финансовых услуг населению, нет".
Логика понятна. Госкорпорация - это не ФГУП, средства которой сурово прописаны в бюджете. Госкорпорация - это вероятность многомиллиардных инвестиций, куда меньшая прозрачность бюджета и куда большая его маневренность. Словом, открывается миллион возможностей для создания сверхбанка. А с учетом готовой сети, вдвое превосходящей сбербанковскую (42 тысяч отделений связи по всей России) и сопоставимой с количеством офисов всех российских кредитных учреждений, на банковском рынке появится наш "царь горы". От которого во многом будет зависеть - подпускать или нет те или иные финансовые учреждения (банки и ПИФы, управляющие и инвестиционные компании) к народу. Дело за малым - провести соответствующие поправки в законодательство.
Впрочем, на пути к рождению сверхмонополии могут попасть как самое малое два авторитетных "препятствия". Первое из них - Центробанк России - первейший арбитр на игровом поле российского банкинга.
В ЦБ полагают, что национальная почтовая сеть должна остаться равнодоступной для всех банков. Как заявила недавно заместитель директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Елена Музыка, Банк России предлагает совершить все договоры, которые заключает почта с кредитными организациями, публичными и открытыми, с тем, чтобы этими возможностями "могло употребить большее число кредитных организаций, а не круг избранных".
Есть и второе, немного неожиданное "но". Буквально на днях на съезде "Единой России" Борис Грызлов грубо осадил повальное увлечение госкорпорациями, заявив, что они "создавались как локомотивы отраслевого развития, а не институты для развития самих корпораций".
Так что есть шанс, что кроме доступности финансовых услуг жителям России еще и сохранят возможность выбора их поставщика. И вопрос - кто кого переборет - слон или кит? - не станет главным фактором, определяющим физиономия российского банкинга.
Опубликовано: 27 мая 2008
