Гранит науки взаймы
Как и во всем цивилизованном мире, в России ныне стало возможным существовать и обучаться в кредит. Правда, порой это превращается в достаточно дорогое удовольствие.
Банки хотят, абитуриенты могут. Получить дорогостоящее образование в кредит реально. Для этого, как правило, всего только нужно быть совершеннолетним гражданином России, иметь в распоряжении высокооплачиваемую работу либо удерживать "в тылу" двух поручителей или недвижимость под залог.
Но это, конечно, самые общие условия. Все программы имеют свои особенности. В Сбербанке начинают кредитовать от 15 тысяч рублей и могут достичь до 750 тысяч, все это под 12% годовых и на срок до 11 лет.
Банк "Союз" словно бы бы занимаемую сумму не ограничивает, но заполучить ее разрешено только для первого высшего или магистратуры, цена которой в иных учебных заведениях приближается к 30 тысячам долларов. Общий срок кредитования при определенных условиях растягивается на 16 лет. Россельхозбанк доверит заемщику под 12% годовых и на 10 лет до 350 тыс. рублей. Банк "Балтийский" выдает кредиты на срок до семи лет, "Ак Барс" - до трех.
Немногие финучреждения предлагают целевой кредит на МВА. Так, в Первом чешско-российском банке (ПЧРБ) выдают 50 тысяч долларов под 11-11,5% на срок до пяти лет. В БСЖВ те же 50 тысяч долларов, предназначенные для получения МВА за рубежом (на обучение в России дают в два раза меньше), разрешается обрести на шесть лет под 12-13%. Если клиент отвечает требованиям банка о кредитоспособности, сумма существенно увеличивается: что ни на есть громадный выданный на обучение кредит - 90 тысяч долларов.
Впрочем, обговаривать большие суммы согласны многие. "Если дядя имеет надлежащий доход, тот, что он может засвидетельствовать документально, то у нас позволительно забрать и 200 тысяч долларов, - уверяет председатель правления банка ?Образование? Александр Мираков. - Из всех кредитов на образование наиболее проблемной является выдача кредитов на приобретение первого высшего: родители боятся обучать детей в долг, если они сами отвечают за погашение, а банки опасаются кредитовать абитуриентов без поручительств. Люди, получающие второе, поступающие в магистратуру или на МВА, и есть наши основные клиенты".
Сила непривычки. Очевидно, что российские кредиты на образование рассчитаны на тех, кто уже имеет доходы. Примерный портрет заемщика: менеджер среднего и высшего звена, 31 год, человек с зарплатой больше 25 тысяч рублей. Причем, соответственно исследованиям образовательного проекта Begin, надобность в кредитовании есть: 32% посетителей ежегодной выставки бизнес-программ желают учиться по программе МВА в долг. Однако, в соответствии цифрам, предоставленным школами, лишь единицы в итоге пользуются услугами банков. Так, в Высшей школе менеджмента СПбГУ, где стоимость обучения достигает 1,4 млн. рублей, этой возможностью пользуются не более 10% из 135 учащихся. В Институте экономики и финансов "Синергия" за пять лет сотрудничества с БСЖВ кредит взяли всего пять слушателей из 500. Стоимость программ в "Синергии" доходит до 18,5 тысяч евро.
"90% наших студентов используют личные средства, за 5-10% платит работодатель, - рассказывает основополагающий проректор "Синергии" Светлана Жильцова. - По всей видимости, невостребованность кредитования связана с тем, что инвестиции в образование в то время как не рассматриваются как быстроокупаемые. Дополнительное образование не гарантирует ускоренного продвижения по карьерной лестнице или возможности определиться на новое местоположение работы, потому люди не хотят попадать в денежную зависимость".
Эти факторы учитывают и банки, стремящиеся нивелировать свои риски: человек, не имеющий состоятельных поручителей, кредита не получит. Хорошее образование в карманчик не положишь в различие от имущественного залога. Кроме низкой процентной ставки "деньги на образование" обладают ещё одним специфическим качеством - отсрочкой по платежам. Правда, большинство банков, кредитующих на программы МВА, делают временную скидку лишь на выплату "тела" долга, но ежемесячно требуют набежавшие проценты. В зависимости от банка продолжительность отсрочки может исчисляться несколькими месяцами, а где-то и всем сроком обучения. В некоторых финансовых учреждениях, к примеру в банке "Образование", готовы обсуждать тот самый вопросительный мотив индивидуально.
Кроме того, привлекательным кредит делает вероятность принять взаймы всю сумму, необходимую для учебы: лишь Сбербанк и БСЖВ требуют 10% личного участия студента. Деньги перечисляются частями (траншами), рассчитанными на оплату обучения за единственный семестр или год. Соответственно проценты начисляются не на всю сумму долга, а только на его часть.
Другая сторона. Необходимость индивидуального подхода - одна из главных сложностей в развитии данного банковского продукта: помимо денежных затруднений более того успешного студента могут дожидаться болезни, академические и декретные отпуска. Разрабатываемый как общественный продукт, образовательный кредит в итоге всю дорогу требует настройки, которая покуда не оправдывает затрат. "Держать эдакий кредит не возбраняется из маркетинговых соображений, - сказали в одном крупном российском банке. - Но стоит ли весь этот маркетинг и содержание штата выдачи четырех кредитов в год?" Цифра, конечно, нарочито преуменьшена, но не безгранично далека от реальности.
Сотрудничество с конкретными учебными заведениями помогает банкам экономить на рекламе и обеспечивает личностную состоятельность клиентов. Чтобы сделаться партнером банка, школе нужно надлежать определенным критериям качества и, следовательно, давать конкурентоспособных специалистов.
Количественные успехи есть у банка "Образование": выдано примерно 300 кредитов. В денежном эквиваленте они не занимают и пяти процентов от всего кредитного портфеля. "Основополагающая причина рискованности и непривлекательности этих продуктов для банков - невостребованность выпускников на рынке: русский работодатель не готов потреблять последний продукт", - комментирует Александр Мираков.
Если прикинуть, то кредит в 50 тысяч долларов, выданный на пять лет с отсрочкой выплаты процентов и основного долга на час учебы (обычно два года), уже в первостепеннный год после этого окончания будет требовать погашения в объеме 27 тысяч долларов. То есть заемщик должен получать, по крайней мере, 55 тысяч долларов в год. Менеджер среднего звена, решивший в одночасье совершить карьерный рывок, не вечно может планировать на такую зарплату. Увеличить срок погашения еще на 5-10 лет и смягчить требования к заемщикам отечественные банки пока не готовы.
"На данном этапе дать заем на 10 лет с отсрочкой выплат, да еще и без поручительства излишне рискованно, - уверяет вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков. - Мы протестировали программу образовательных кредитов, заключив соглашения с несколькими вузами, но развивать ее не стали. По нашему опыту, на оплату обучения более живо использовались и используются потребительские кредиты. Для большинства клиентов этот вариант удобен, потому что не требует документального подтверждения целевого использования".
Так, "Ак Барс" для получения МВА предлагает своим клиентам кредит на потребительские нужды (по ставке 17,9% годовых), обосновывая его выгодность тем, что доля денег можно потратить на сопутствующие обучению расходы. Целевые программы таковой возможности не предусматривают. Нацпромбанк и Пробизнесбанк вообще свернули "образовательное" кредитование. При этом Пробизнесбанк предоставляет возможность брать "Быстрый кредит" до одного миллиона рублей на любые нужды.
Оптимисты. Уровень невозврата, который в иных благополучных странах по данному продукту зашкаливает за 70%, в России минимальный. Правда, на Западе в кредитовании как правило участвует государство, но все же... Только один банк из опрошенных "Ф." пресек попытку мошенничества: занятие касалось зеленого вузовского студента, который хотел расторгнуть контракт и получить денежки на руки. В основном граждане, связавшиеся с учебой в долг, законопослушны.
"Число обращений по образовательным кредитам невелико, и к ним нынче прибегают люди, загодя все обдумавшие и взвесившие, потенциальный риск невозврата средств по этим программам несоизмеримо ниже, чем, скажем, в популярной в эти дни области потребкредитования", - уверяет менеджер по развитию молодежных программ БСЖВ Мария Власюк. Один из пионеров этого рынка, БСЖВ, показывает положительную динамику: в 2007 году цифра выданных кредитов на обучение возросло на 80% по сравнению с 2006-м.
Условия кредитования улучшаются год от года: все тот же БСЖВ снизил процентную рублевую ставку с 18% (2007 г.) до нынешних 14%, и даже 11% - для вузов партнеров. "Демократизировал" условия и Сургутнефтегазбанк: с прежних 16% годовых он перешел на 13%. Все любезнее и любезнее со студентами "Сбер": 22% - в 2002 году, 19% - в 2003-м, 12% - сегодня. Изменилось и касательство к максимальной сумме кредита: раньше она не превышала 70% от стоимости обучения, в настоящее время дело дошло до 90%.
Дальновидные участники рынка, снижая ставки, делая поблажки, преследуют более амбициозную цель, чем сиюминутный доход. Их привлекает возможность приучить к своей опеке молодежь, которая остается многообещающим и до сих пор не освоенным клиентским сегментом. Основной упор программ делается на тех, кто будет обретать первое высшее образование.
В БСЖВ для освоения этой "целины" создан единый департамент с соответствующим названием - "Молодежный банк". Далеко заглядывают не только практичные и опытные французы, но и отечественные финансовые структуры. "Сегодняшний студент, получивший начальный позитивный навык кредитования, в дальнейшем, став полноценным платежеспособным заемщиком, будет сотрудничать с известным ему банком, станет долговременным партнером", - рассуждает шеф управления развития розничного продуктового ряда банка "Ак Барс" Эльдар Галеев.
Радужность перспектив совершенно обоснована: все больше вчерашних школьников и их родителей будут иметь нужду в кредитовании. Стоимость обучения в вузах растет в среднем на 20% в год, а число бюджетных мест остается неизменным либо уменьшается. По всей видимости, "подстегнет" заинтересованность к кредитованию переход на двухуровневую систему высшего образования, в результате чего магистратура станет, скорее всего, платной.
Есть два выхода. И оба они находятся на ведомственной территории. Хоть и не подходит ходить за бизнес-образованием с протянутой рукой, и все-таки без снижения процентных ставок, смягчения условий и увеличения длительности срока кредитования масштабного спроса на этот продукт поджидать не приходится. "Очевидно, что кредиты под 9-10% годовых будут популярнее, чем под 11%. Но если ставка по образовательным кредитам устанавливается не выше ставки рефинансирования Центробанка, то разницу компенсировать может только государство", - высказывает свои предположения вице-президент ПЧРБ Лидия Герцена. Другой вариант: страна может забирать на себя гарантии полного или частичного погашения кредитов, то есть, по сути, выступать поручителем заемщиков. Оно же будет биться с невозвратами, помогая банкам разыскивать неплательщиков сквозь налоговую службу. Злые языки утверждают, что доступность образовательных кредитов повлечет за собой необусловленный качеством увеличение стоимости программ, и тогда страну наводнят полуспециалисты и полуменеджеры. "Страхи преувеличены.
Постепенно, со скоростью 15% в год, стоимость российских программ МВА приближается к западноевропейскому уровню - 30 тысяч долларов, - комментирует мастер Begin Алла Жаворонкова. - Этот факт ставит российские школы в один строй с западными, и ценовой критерий имеет все меньшее значение. Соперничество с зарубежными школами предъявляет серьезные требования к качеству программ: если они окажутся по каким-то параметрам хуже европейских, то несложно не выдержат конкуренции. Поэтому повышение стоимости должно содействовать повышению качества".
Кроме того, на рынке быстро появится отечественная full-time MBA Московской школы управления "Сколково", ориентировочная стоимость программы - 50 тысяч евро. Сейчас хлопотать за обучение 58 тысяч долларов решается только Высшая учебное заведение менеджмента СПбГУ: речь идет об образовании для топ-менеджмента и выдачи двойного диплома. "Сколково" не уповает на поддержка государства, надеясь, что высокая стоимость будет ещё хорошим ситом для потенциальных студентов.
"Доступность образовательных кредитов на самом деле в первую очередность зависит от государства. Но мы выходим на рынок с новым уровнем качества и мировыми ценами. Все программы разрабатываются изначально как конкурентные на мировом уровне, - комментирует финансовый шеф "Сколково" Илья Гущин. - Мы делаем акцент на предпринимательство и динамичные рынки. Те, кто считает себя предпринимателем и готов рскручиваться в динамичной среде, должны независимо выискать гроши на обучение. Конечно, мы сформируем необходимую инфраструктуру для получения кредита, но заемщики должны будут приводить доказательства свою кредитоспособность банкам". Программа стартует в сентябре 2009 года. Подробности кредитного проекта школа обсуждать не рискует: все детали находятся в процессе разработки.
В МИРЕ: Зарубежная практика
"Кредитные истории" западных школ насчитывают по меньшей мере 40 лет.
Тратить на обучение огромные суммы можно за счет все тех же кредитов, грантов, стипендий. Все ходы давнехонько расписаны. Так, на сайте Гарварда можно почерпнуть информацию о стоимости обучения студента сообща с содержанием супруга и одного ребенка. Семья прибавляет к цене учебы (43,8 тысяч долларов) от 38 тысяч долларов до 43 тысяч долларов. Расценки Стэнфорда схожи. Кредиты как на обучение, так и на сопутствующие расходы можно схватить в Stanford Federal Credit Union под 6,22% годовых с льготным периодом шесть месяцев и сроком до 25 лет. Поручительство гражданина США требуется только иностранцам.
Банки, кредитующие европейские программы, просят еще меньшие проценты. Стоимость обучения в INSEAD (50 тысяч евро без проживания) можно оплатить за счет кредита, взятого у HSBC France под 2,9% годовых на срок до 7 лет с льготным периодом 18 месяцев, у Societe Generale - под 2,9% на 9 лет под поручительство резидента Франции. В 2007 учебном году 68% студентов либо тратили свои сбережения, либо участвовали в кредитных программах. Претендовать на стипендию от школы (скидку в 10-30 тысяч евро от стоимости обучения) могут 20% слушателей. Для ее получения нужно черкануть убедительное эссе, уверив, что подмога нужна аккурат вам.
В Швейцарской IMD (58 тысяч швейцарских франков за вектор движения МВА) также предусмотрены различные программы поощрения. Например, содействие школы в 30 тысяч швейцарских франков, грант от Nestle на обучение женщин, стипендия для граждан Латинской Америки.
Опубликовано: 07 июля 2008
