Кредит малому коммерциалу ndash; миф или реальность?
О кредитовании среднего и малого коммерциала (СМБ) в последнее пора говорится немало. Многие банки внедряют новые программы кредитования, тем не менее, до сих пор финансирование данного сегмента бизнеса осуществляется не в полной мере, как того требует рынок. По оценкам экспертов, надобность малого предпринимательства в кредитных средствах удовлетворена только на 20-30%, и за завершающий год тот самый показатель вырос не больше чем на 5 % (по сравнению с 15% в 2006 году). Общий объем кредитования малого бизнеса в настоящее миг оценивается в 7-10 млрд. долларов. Для сравнения: кредитование крупного корпоративного бизнеса превышает 140 млрд. долларов, кредитование частных клиентов (розница) - возле 40 млрд.
Бизнес в стиле шариата
Исламские банки, магазины, в которых нет свинины и алкоголя, бутики, торгующие эксклюзивными хиджабами, и более того мусульманские стоматологические клиники - новое ориентация мирового бизнеса. Компании, работающие по нормам ислама, завоевывают не только страны Востока, но и сердца католических, христианских и буддийских обывателей. Шариат стал брендом, способным "поднять" как серьезное финансовое учреждение, так и малое предприятие. 30-40 лет обратно никто и не задумывался о том, что не всяческий коммерциал и не каждая финансовая операция подходят правоверному мусульманину. Между тем большая количество современных и известных не одну тысячу лет финансовых инструментов категорически неприемлема для истинных исламистов.
Почему банки не верят малому коммерциалу
Основная задача малых и средних предприятний - непрозрачность их деятельности. Банкам выгодно кредитовать малый бизнес: себестоимость таких сделок сравнима с затратами на потребительское кредитование, а доходность намного выше. Тем не менее малые предприятия в то время как не могут занять финансы в банке на выгодных для себя условиях. Так, крупные компании получают рублевые кредиты под 12%, а для малых реальная цена кредита составляет 20-24% годовых, но и то при наличии залога и поручителя. Потребность малых и средних организаций в кредитных ресурсах - 20-30 млрд долларов - удовлетворена не больше чем на четверть. На нынешний день у нас 1 млн малых предприятий, из них только 16% обращаются за помощью к банкам.
Заемщик транспортного цеха
Сейчас некоторые банки готовы кредитовать частных лиц на покупку не только легковых автомобилей, но и грузовиков и на практике любого вида спецтехники. На таком кредите более того разрешено заработать, правда, о фантастических доходах грезить не приходится. Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться, сроки кредитов уже доходят до 10 лет, позволяя заемщику не обременять семейный бюджет большими ежемесячными выплатами. Более того, нынче строй банков предлагают частным лицам кредиты на приобретение коммерческого транспорта. Ограничения по видам техники практически отсутствуют - это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения.
Темное дело
Станут ли кредиты малому бизнесу новым хитом банковского рынка. Все без ума от малого бизнеса. В Кремле его любят за отсутствие политических амбиций, в международных финансовых организациях - за дух капитализма. Почти президент Дмитрий Медведев пообещал настроить законодательство на реальную помощь "этому самому малому бизнесу". И только банкиры никак не научатся конвертировать добрые чувства в массовый продукт. Всем хороши кредиты малому бизнесу: низкая доля просрочек, почти полное отсутствие невозвратов, высокие по сравнению с корпоративными кредитами ставки. Но банки никогда не делали ставку на этот вид кредитования, он всегда был перспективным, тогда как другие становились хитами.
Государство идет навстречу бизнесу
Кредиты для бизнеса становятся более доступными. За последний год российские банки значительно укрепили свои позиции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. Сегодня спрос на кредиты для развития МСБ растет, и многие банки, несмотря на риск, стараются сделать кредиты для предпринимателей более доступными и разнообразными. "Получение банковских кредитов становится все более популярным способом заимствования среди владельцев бизнеса. Происходит некий психологический сдвиг - предприниматели начинают понимать, что кредитоваться в банке дешевле, чем у поставщиков. Кроме того, растут и потребности, например, индивидуальным предпринимателям, ранее одалживавшим деньги у знакомых, начинает не хватать этих сумм", - рассказывает Алексей Доманов, заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития.
Априори менеджеры и собственники компаний попадают под подозрение
Очень часто представители малого бизнеса убеждены в том, что обращаться в банк за кредитом смысла нет, – все равно, мол, откажут. Многие обосновывают эту уверенность просто - банк обязательно потребует ликвидный залог, а таковое у предприятия отсутствует. Что, в принципе, понятно для любого, кто представляет себе типичного представителя малого бизнеса: площади, как правило, арендованные, оборудования дорогостоящего нет, а автотранспорта явно недостаточно для покрытия обеспечения. Между тем все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса, и суммы подобных кредитов доходят до 1 млн. рублей, или 40 тысяч долларов.
Как избавиться от просроченных долгов?
Не стоит продавать долги за бесценок. Иногда на них можно даже заработать. Злостные неплательщики могут подкосить благополучие даже крепкой компании. Чтобы должники не довели до банкротства самого кредитора, от безнадежных ссуд надо срочно избавляться. Всех денег, конечно, не вернуть, но за бесценок продавать долги тоже не стоит. Иногда на них даже можно заработать. Просроченные долги - головная боль не только заемщиков, но и кредиторов: риск остаться без денег с мертвым грузом проблемных задолженностей заставляет их быстрее принимать решение. Компании предпочитают от таких долгов избавляться, тем более что неликвидные займы уже стали обычным предметом перепродажи.
Кредит для бизнеса без залога
Как известно, главная проблема кредитования малого бизнеса – отсутствие залогового обеспечения у заемщиков. Интернет-журнал "Кредит для бизнеса" выяснил, что миллион рублей для развития бизнеса можно получить и без залога. Абсолют банк "Абсолют банк" выдает беззалоговые кредиты малому бизнесу на сумму от 150 до 300 тысяч рублей. При этом ваш бизнес должен успешно функционировать не менее полугода. Кредит "Бизнес-экспресс" выдается на срок от трех до 12 месяцев под 17-24% годовых. Рассмотрение заявки занимает два рабочих дня. За выдачу кредита без залога "Абсолют банк" взимает комиссию в размере 1% от суммы кредита. Кстати, при наличии положительной кредитной истории вы сможете получить кредит уже на сумму до 900 тысяч рублей.
Неравный брак: банкинг поворачивается к малому бизнесу
С сегодняшней темой колонки рискую выпасть из потока времени. Сегодня впору не о конъюнктуре банковского рынка рассуждать, а о куда более глобальных темах. Например, предпринять исторический экскурс: развитие банковского рынка в условиях голлизма (пиночетизма и т.п.). Или в сотый раз порассуждать на тему "мы и кризис". Забавная штука: тема мирового кризиса ликвидности больше всего пищи для рассуждений дала не прагматикам, а патриотам-"антиглобалистам". Всем тем, кто по-прежнему полагает, что Россию "аршином общим не измерить" - даже в столь космополитической сфере как финансы. Все патриоты-самостийники обрадовано и со смаком обсосали упавшую с неба кость - тему гнилой международной финансовой системы.
