Оптимальный кредит
Программы кредитования малого и среднего коммерциала предлагает все большее цифра банков. Как остановить свой выбор продукт, подходящий аккурат для вашей компании?
Российскому рынку кредитования малого и среднего бизнеса до насыщения ещё далеко. Согласно данным Минэкономразвития, на зачин 2007 года общая надобность в стороннем финансировании этого сектора составляла 30 млрд. долларов.
При этом в 2006 году банки выдали малым и средним предприятиям кредитов всего на 10 млрд. долларов. Однако обстановка уже намного лучше, чем была раньше. Банкам стало вправду занятно дарить взаймы небольшим компаниям. Риск неплатежей тут не настолько высок по сравнению с сектором потребительского кредитования - во всяком случае, если банк сумел отладить технологию оценки заемщика. А конкуренция немаловажно ниже, чем в корпоративном сегменте.
Везде свои критерии
Прежде чем известия разговорчик о кредитных продуктах для малого и среднего бизнеса (МСБ), стоит выяснить, как банкиры сегментируют потенциальных клиентов. К сожалению, единого подхода в то время как нет. "Разговоры о среднем коммерциале в России сродни разговорам о среднем классе. Все знают о его существовании, но никто в аккурат не может сказать, что же это такое, - философски замечает Алексей Доманов, патрон управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития. - Каждый банк определяет собственные критерии, по которым коммерциал не возбраняется отнести к малому или среднему".
В Русском Банке Развития в категорию среднего бизнеса включают компании, которые в силу разных причин, в частности низкого уровня прозрачности бизнеса, не могут планировать на финансирование в корпоративном блоке, и все-таки испытывают потребность в привлечении заемных денежных средств объемом до 15 млн. рублей.
Нарисовать обобщенный финансовый портрет малой фирмы еще больше сложно. Сказываются сильные отраслевые различия: бизнес производственной компании с годовым оборотом 50 млн. рублей несравнимо больше, нежели торговой организации с такими же показателями. Штат компании ещё не может сделаться однозначным показателем, чтобы банкиры могли отнести заемщика к той или другой категории.
"Обычно к малому и среднему коммерциалу относятся предприятия с численностью до 250 джентльмен и среднемесячной выручкой до 15 млн. рублей, - говорит босс отдела кредитования СМБ Русь-Банка Анна Малышева. - Однако эти параметры не являются жесткими ограничениями при рассмотрении кредитных заявок. По программе кредитования среднего и малого бизнеса могут финансироваться и более крупные предприятия, если сумма запрашиваемого ими кредита не превышает 10 млн. рублей".
Неформальный подход
Кредитные ставки, по которым банки предлагают монеты малым и средним фирмам, выше, чем те, на которые могут полагать крупные предприятия. И на то у банкиров есть серьезные основания: молодые компании чаще всего непрозрачны, у них нет кредитной истории. Оценить риски кредитования такого рода клиентов достаточно сложно. А риск стоит дополнительных денег.
С иной стороны, у небольших фирм, не имеющих финансовых резервов, свои риски. Им отчаянно важна прыть получения денег: зачастую это, что называется, вопросительный мотив жизни и смерти. Но запрашивать у такого соискателя большой пакетик документов и длительно контролировать в них каждую цифру, как это делается при кредитовании корпоративных клиентов, это значит загодя обрекать его на отказ. Так и было, покуда банки подходили ко всем предпринимателям с общей меркой. Они не могли вкалывать с многочисленными мелкими предприятиями по стандартам, разработанным для корпоративного бизнеса. И их руководители, чтобы объехать эти препятствия, забирали займы на бизнес под видом потребительских кредитов.
Решением проблемы стало внедрение в России специальных программ кредитования малого и среднего бизнеса, предусматривающих упрощенный строй рассмотрения заявки кредитным комитетом и ускоренную процедуру кредитования. Такие программы есть пока не во всех банках. Но там, где они внедрены, при желании денежки позволительно принять всего за два-три дня. И при этом есть выбор: в рамках программ, как правило, предлагается два-три вида продуктов, рассчитанных на различные потребности заемщиков.
Экспресс-кредит
Традиционная причина, по которой малым предпринимателям завсегда было сложно привлекать финансирование от банков, - отсутствие, недостаточность или низкая ликвидность активов, которые могли бы стать предметом залога. И чем меньше бизнес, тем, как правило, острее эта проблема. Однако в текущий момент у ряда банков появились программы экспресс-кредитования, в рамках которых залоговое обеспечение не требуется. Высокие риски по ним банки компенсируют высокими же ставками и довольно скромными суммами предоставляемых денег. Как правило, это не больше 300 тысяч рублей.
"Такие кредиты ориентированы на клиентов, которые только начинают свою работу с банком, - поясняет управляющий босс по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка Инна Касьянова. - И такие клиенты на первом этапе готовы применять краткосрочные кредитные ресурсы по более высокой ставке. Как показывает опыт, заемщики из этой категории, еще не погасив всю задолженность, стремятся употребить другими кредитными программами с более интересными условиями".
Кредит под залог
Более привлекательные условия кредитования могут заполучить те, у кого есть что предложить банку в качестве залога. Активы при этом могут быть самыми разными.
"Малые предприятия в текущее время чаще всего берут кредиты под залог товаров в обороте, - рассказывает руководитель отдела клиентского развития Московского кредитного банка Евгений Ельский. - Основное заявочное пожелание к такому виду обеспечения - срок хранения, он должен быть более 12 месяцев, и, помимо того, тот самый пункт прайса не должен требовать специальных условий хранения. Срок кредитования может доходить до трех лет, но в каждом случае он определяется путем анализа бизнеса потенциального заемщика. Банк постоянно оценивает свои риски, а кроме того способность клиента погасить задолженность в установленный срок".
Требования по залогу варьируются от банка к банку и от клиента к клиенту. Обеспечение может быть смешанным (то есть состоять из разных видов активов), а порой и неполным. Дисконт (не покрытая залогом количество кредита) зависит от ликвидности предоставляемого обеспечения и лояльности клиента по отношению к банку. Если дисконт применяется, его габарит как правило составляет 20-30%, другой раз до 50%.
Некоторые банки готовы предложить частично обеспеченные кредиты при условии, что риск невозврата будет застрахован. Например, такую программу реализует Русь-Банк совместно с Росгосстрахом. Размер кредита может быть вдвое больше суммы обеспечения. Оставшиеся 50% обеспечивает своей гарантией страховая компания. "Данное предложение разработано в рамках государственной программы поддержки малого бизнеса, позволяющей компенсировать до 90% стоимости гарантии, - поясняет Анна Малышева из Русь-Банка. - По этой программе мы выдали кредитов уже на 151 млн. рублей, а из федерального бюджета заемщиками получено возмещение на сумму более 3,5 млн. рублей".
Овердрафт и кредитная линия
Овердрафт - еще единственный технология беззалогового кредитования. Им благоприятно пользоваться, чтобы ликвидировать финансовые разрывы, когда предприятию необходимо экстренно провести расчеты с поставщиками или партнерами, а необходимая сумма на его расчетный счет еще не поступила. По своей сути он немного отличается от того овердрафта, тот, что недурственно знаком владельцам кредитных карт. Деньги разрешается занимать короткими траншами (например, до 30 дней). Длину транша заемщик может предпочесть независимо - этот параметр влияет на охват процентной ставки (она уменьшается при сокращении продолжительности транша).
"Данный продукт предназначен для компаний, существующих не менее года, бойко пользующихся расчетным счетом для проведения платежей, - говорит первейший экономист управления развития МСБ Собинбанка Екатерина Писарева. - Мы, например, предлагаем такие условия: лимит овердрафта устанавливается в размере 25% от очищенного ежемесячного кредитового оборота клиента в другом банке и 50% от очищенного ежемесячного кредитового оборота в нашем банке".
Кредитная черта отличается от овердрафта более высокими суммами финансирования и сроками кредитования (которые могут добиваться полугода), при всем при том при этом уже есть требования по залогу.
Параметры и условия
Чтобы подстраховаться, клиенты нередко стремятся оформить кредит на более долговременный срок, чем это воистину необходимо.
"Это неверный подход, - убежден Евгений Ельский из Московского кредитного банка. - Когда проект, требовавший финансирования, подходит к завершению, у компании появляются свободные средства для погашения кредита. Но срок погашения еще не наступил, и руководство компании подчас принимает заключение о направлении свободных средств на новые проекты, что порой ведет к нехорошим последствиям. Когда наступает дата полного возврата займа, свободных денежных средств у компании не оказывается, свежеиспеченный план не завершен, и более того, требует дополнительных финансовых вливаний. Это приводит к просрочкам, появлению отрицательной кредитной истории, а позднее препятствует получению кредитов на более выгодных условиях".
При выборе кредитного продукта следует поворотить особое внимательность на схему погашения кредита, советует Анна Малышева.
"Кредит может погашаться аннуитетными (ежемесячными) платежами либо в конце срока. Также возможна кредитная граница или овердрафт. График погашения должен коррелировать с движением финансовых потоков бизнеса. Например, если предусмотрено погашение всей суммы в конце срока, предприятие должно снабдить сравнительно безболезненное изъятие данной суммы из оборота в необходимый момент. От графика погашения кредита также весьма зависит полная габаритность начисленных процентов. В результате удорожание кредита, привлеченного предприятием под меньшую процентную ставку, но с погашением в конце срока, может угодить больше, чем изначально более дорогого кредита с ежемесячным погашением", - выделяет Малышева.
Общая скорбь без малого всех малых предпринимателей - официальная отчетность, которая ведется формально и слабо согласуется с управленческой. Но банкиры научились "входить в положение" своих клиентов.
"Часто к нам обращаются предприятия и личные предприниматели, имеющие низкие показатели в финансовой отчетности, хотя по сути дела их бизнес довольно благополучно развивается, - отмечает начальство управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Локо-Банка Игорь Мишин. - Приходится принимать вывод о кредитовании на основании реального состояния бизнеса, а не фискальной отчетности. Если бизнес приносит барыш и при этом нуждается в дополнительных средствах для дальнейшего роста доходности, наша проблема сводится к тому, чтобы дать оценку перспективы этого бизнеса и вручить ему вероятность вырастать и развиваться".
Условия кредитования заурядно пересматриваются в лучшую сторону для заемщиков с положительной кредитной историей, обращающихся в банк не основополагающий раз. Если клиент не только берет кредиты, но и пользуется и другими банковскими продуктами (эквайринг, инкассация и пр.), он может рассчитывать на дополнительные льготы. А по мере роста бизнеса, выхода из тени и приобретения положительной кредитной истории предприятие целиком может перейти и в категорию корпоративных клиентов. Это позволит ему занимать более крупные суммы по более низким ставкам. Однако при этом и требования, предъявляемые банком, будут жестче.
Опубликовано: 11 июля 2008
