Большие проблемы микрокредитования
Для развития малому коммерциалу всю дорогу необходим доступ к кредитным ресурсам. Однако неблизко не всю дорогу предприниматели могут заполучить средства взаймы. По мнению чиновников, постановить проблему предоставления кредитов помогут микрофинансовые организации.
Большинство предпринимателей нынче испытывают надобность в получении кредитных услуг. Но доля из них (15-20% от общей численности) не имеют этакий возможности, отмечает спикер Совета Федерации Сергей Миронов.
Проблема состоит в том, что для заимодавца служба с представителями малого коммерциала больше рискованна, чем с крупными организациями. Кроме того, банки не заинтересованы предоставлять небольшие кредиты.
Из-за проблемы недостаточного доступа к финансовым услугам среда несправедливо разделено на две большие группы: тех, кто может развивать наш коммерциал за счет кредитов, и тех, кто этой возможности лишен. Парадокс нынешней ситуации содержится в том, что приобретение займов недоступно тем предприятиям, которым финансы особенно необходимы, рассказывает президент Российского Микрофинансового Центра Михаил Мамута:
- Несмотря на то что банки делают все возможное для выхода из этой ситуации, их усилий прямо недостаточно. Решить возникшую проблему кредитным организациям должны подмогнуть небанковские финансовые организации.
Согласно статистике, ныне в стране действует более 1 500 организаций микрофинансирования. Это в первую очередность кредитные кооперативы и центры поддержки малого предпринимательства, а кроме того частные микрофинансовые организации (МФО). Их совокупный портфельный заем превышает 15 млрд рублей, говорит Михаил Мамута:
- С 2003 года мы проводим ежегодное изыскание рынка. Видно, что масса предоставляемых денежных средств и число МФО все время удваиваются. Микрофинансовые организации имеют потребный потенциал, чтобы окутать потребность малого бизнеса в кредитах. Кроме того, главным преимуществом МФО является простота их создания. Например, чтобы вскрыть муниципальный или региональный фонд поддержки предпринимательства, нужно только дозволение администрации региона и базовая финансовая помощь проекта.
Преодолевая преграды
Необходимость развития микрофинансирования вызвана неохотным желанием банков предоставлять средства малому бизнесу. Банкиров зачастую упрекают в том, что они не хотят вкалывать с мелкими заемщиками. Однако и их позволительно понять: такие предприниматели не завсегда могут представить залог. Поэтому кредиторы вынуждены учесть риски и собственные ресурсные возможности, возмущается президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков:
- Банкам невыгодно предоставлять фирмам заем более того под залог приобретенного оборудования. Ведь в случае банкротства предприятия это добро поступит в общую конкурсную массу, и тогда банк окажется в одной очереди на возврат средств, как и другие кредиторы.
Помимо неудобств, связанных с возвратом кредита, серьезную проблему для банков составляет пополнение их ресурсной базы. Решить ее, по мнению Анатолия Аксакова, поможет Банк Развития, тот, что в будущем сможет выделять средства кредитным организациям. Эти денежки смогут сходить как на предоставление займов малому бизнесу, так и на поддержку кредитных кооперативов.
Кроме того, существуют серьезные трудности с развитием небанковского обслуживания населения. Основные причины этого заключены в жестких требованиях законодательства по борьбе с отмыванием преступных доходов. Сегодня страна требует идентификации всех банковских операций, потому раскрывать счета на анонимных владельцев запрещено (п. 5 ст. 7 закона от 7 августа 2001 г. 115-ФЗ). Но эдакий строй необходимо изменить, считает Анатолий Аксаков:
- Мы предлагаем ввести обязанность для банков представлять в Росфинмониторинг данные о заемщике при выдаче кредита на сумму свыше 30 тысяч рублей. В идеале - вознести габарит займа до 100 тысяч рублей. Но вряд ли власти поддержат такую инициативу.
Несмотря на то что небанковский сектор микрофинансирования является составной частью рынка кредитования, он обладает ограниченным набором прав. МФО не могут осуществлять многие операции, разрешенные банкам: к примеру платежи и расчеты. Расширить численность услуг микрофинансовым организациям поможет взаимодействие с банками. В частности, в развитии дистанционных услуг. Правильным решением при оказании небанковских кредитных услуг станет употребление почтовых отделений, так как их плотность в 10 раз превышает совокупное количество всех кредитных организаций по стране, говорит Михаил Мамута. Вопрос привлечения почты для предоставления займов разрешено решить, по мнению Анатолия Аксакова, изменив законодательство об отмывании "грязных" денег. Соответствующая поправка уже подготовлена, но реакция на нее властей покуда неизвестна.
Кроме того, большие надежды МФО возлагают на мобильный и интернет-банкинг. Этот сектор на нынешний день весьма недооценен. В то же миг его формирование является шибко удобным для получения кредита: у предпринимателей появится вероятность править своими счетами и вырабатывать денежные операции при помощи мобильных телефонов.
Большую проблему в эти дни ещё составляет тотальная финансовая безграмотность. Подавляющее большинство населения не представляет, что такое кредит и как с ним работать. С целью образования населения была подготовлена программа поддержки, которая позволит всем желающим повысить свои знания, отмечает Анатолий Аксаков:
- У нас есть неплохие наработки, которые позволят как представителям бизнеса, так и обычным гражданам осваивать финансовые термины. Для этого мы планируем взаимодействовать с электронными СМИ, на которых в доступной форме будет размещена вся инфа о кредитовании. Правда, тут есть одна проблема: интернет-издания предлагают чересчур высокие цены за размещение образовательных материалов.
Чиновничья активность
Власти полагают, что найти решение большинство существующих проблем микрофинансирования возможно, внеся поправки в нынешнее законодательство. Сегодня Минфин разрабатывает два закона, которые призваны развивать небанковское финансирование, отмечает управляющий Департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин:
- Это законопроекты о микрофинансовых организациях и по внесению изменений в закон о кредитно-потребительских кооперативах граждан. Для комплексного анализа данных вопросов был организован межведомственный совет по разработке этих документов.
По словам Михаила Мамуты, закон о МФО необходим для четкого определения границ рынка и повышения его прозрачности. Этот протокол поможет более точно определить правила привлечения внешнего капитала, потому как кредитным организациям сложно предоставлять займы только из собственных средств.
Второй разрабатываемый Минфином законопроект призван заложить основы регулирования деятельности кредитно-потребительских кооперативов. За ними будет установлен крепкий надзор государства, рассказывает агент Департамента корпоративного управления Минэкономразвития Анна Мельникова:
- Цели документа - упорядочить нормативную базу, разрешить проблемы, возникающие в ходе работы кооперативов, а также сформировать правовые предпосылки для развития таковой системы кредитования. Более того, в документ будет введен просторный глоссарий, регулирующий кредитную кооперацию.
Изменения законодательства, утверждают в Минфине, основаны на международном опыте и практике развитых стран. Власти предполагают предусмотреть возможность создания кредитно-потребительских кооперативов регионального и федерального уровня, рассказывает Алексей Саватюгин:
- Мы рассчитываем, что Госдума рассмотрит предложенные законопроекты уже в осеннюю сессию.
Если законы, регулирующие дело МФО, будут приняты, то в кооперативах смогут участвовать как организации, так и граждане. Кроме того, будут устранены пробелы в существующем порядке управления кооперативами. В результате всех предпринятых властями мер малые предприятия смогут гарантированно обрести до того необходимое финансирование на развитие собственного бизнеса.
МАЛЫЙ БИЗНЕС ПОД ОПЕКОЙ
По данным Российского Микрофинансового Центра, основными получателями услуг МФО являются личные предприниматели (85% опрошенных). Начинающие бизнесмены и потребительское кредитование - вторая по значимости точка зрения (69% клиентов МФО). Малым предприятиям - юридическим лицам услуги предоставляла половинка микрофинансовых организаций. Получить займы удалось на практике стольким же крестьянским и фермерским хозяйствам (45%). В свою очередь, государственные фонды работают в основном с субъектами малого предпринимательства.
Практически все кредитно-потребительские кооперативы граждан (КПКГ) предоставляли микрофинансовые услуги физическим лицам (93%). Причем 2/3 из них работали с индивидуальными предпринимателями.
Опубликовано: 11 июля 2008
